В помощи ипотечным заемщикам обнаружилось второе дно

Владимир Путин на встрече с тверскими вагоностроителями пообещал увеличить минимальный размер оплаты труда. Фото РИА Новости

Обещанная Владимиром Путиным помощь ипотечным заемщикам с детьми оказалась, мягко говоря, не вполне справедливой. Вчера правительство объявило особый порядок выплат, который лишает помощи семьи с ипотечными кредитами для покупки жилья на вторичном рынке. Такая избирательность показывает реальные приоритеты чиновников: они поддерживают не столько детей и их родителей, сколько бизнес девелоперов и компаний стройкомплекса. В среду Владимир Путин пообещал еще одну предвыборную новацию: увеличить минимальный размер оплаты труда (МРОТ) до величины прожиточного минимума. Остается надеяться, что в этой реформе МРОТ не появится такое же второе дно, которое образовалось в программе госпомощи ипотечным заемщикам.

О необходимости нового запуска программы по субсидированию ипотеки для российских семей президент Владимир Путин заявил еще в конце ноября прошлого года. Тогда же он предложил принять дополнительные меры для стимулирования рождаемости. Помимо субсидирования ипотеки для семей с детьми в России была продлена программа маткапитала до 2021 года, а также назначены ежемесячные выплаты для малоимущих семей при рождении первого и второго ребенка (см. «НГ» от 14.12.17).

Из утвержденного же документа по субсидированию государством процентных ставок по ипотечным кредитам, в частности, следует, что новые правила предполагают субсидирование ставок до уровня 6% при рождении второго или третьего ребенка в семье заемщиков в период с 1 января текущего 2018 года по 31 декабря 2022 года. Эти условия распространяются на семьи с детьми, которые купят жилье на первичном рынке при помощи ипотеки либо решат рефинансировать действующий заем. Таким образом, если семья взяла ипотеку под 9,5% годовых, то 6% будут выплачивать сами заемщики, а остальные 3,5% должны будут возместить из федерального бюджета. По оценкам, новшеством смогут воспользоваться около 620 тыс. семей.

«Принятое решение позволит выдать гражданам, родившим второго и третьего ребенка, до 600 млрд руб. жилищных кредитов с пониженной процентной ставкой», – следует из документа. Кроме того, субсидирование процентной ставки может стать одним из стимулов при принятии решения о рождении еще одного ребенка в российских семьях, уверены в правительстве.

Приобрести квартиру с помощью госсубсидии смогут далеко не все семьи. Фото PhotoXPress.ru

Семьи, в которых второй или третий ребенок родился в 2018 году, смогут экономить в год около 100 тыс. руб., объяснил глава Минстроя Михаил Мень. А в целом расходы на покупку квартиры уменьшились на сумму до 800 тыс. руб., то есть больше размера материнского капитала, замечал Мень.

У новых государственных субсидий довольно ограниченный период действия. Помощь предоставляется в течение трех лет при рождении с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022-го второго ребенка и в течение пяти лет при рождении третьего ребенка в семье. При этом при рождении третьего ребенка в семьях, которые уже получают субсидию в связи с рождением второго малыша, пятилетний срок новой субсидии будет отсчитываться с момента окончания трехлетнего субсидирования за второго ребенка. 

А если третий ребенок родился после истечения срока предыдущей субсидии, она будет возобновлена с даты рождения третьего ребенка. Заметим, средний срок выплаты ипотечного кредита в РФ сегодня составляет 15 лет. Следовательно, после льготного периода семье придется выплачивать свой жилищный займ уже по рыночной ставке.

Есть и ограничения по суммам. Так, сумма кредита не должна превышать 3 млн руб. для жилья в субъектах РФ, за исключением Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. И не должна превышать 8 млн руб. для жилых помещений, расположенных на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, следует из документа. Кроме того, заемщик должен оплатить как минимум 20% стоимости жилья в качестве первоначального взноса.

Между тем ипотечный рынок в РФ сегодня переживает настоящий бум. По оценкам Минстроя, в 2017 году объем выданных ипотечных кредитов должен был достигнуть 2 трлн руб. (см. «НГ» от 22.12.17). По мнению чиновников, такой всплеск интереса к жилищному кредитованию стал возможен благодаря рекордно низкой ставке. К примеру, в конце декабря она впервые опустилась ниже 10% годовых. Об этом, в частности, сообщал глава Минэкономразвития Максим Орешкин, ожидая дальнейшего плавного снижения ставки.

Если так пойдет и дальше, то ставка может «естественным образом» приблизится и к заявленному властями показателю в 6% годовых. К примеру, глава Сбербанка Герман Греф полагает, что ставка по ипотеке вполне может приблизиться как минимум к показателю в 6,5%. Впрочем, банкир сомневается, что подобного снижения стоит ждать в текущем году.

Эксперты «НГ» также сомневаются, что россиянам следует ждать появления такой же низкой, как в Европе, ставки по ипотечным кредитам в ближайшие 10–15 лет. «Причин несколько: зависимость российской экономики от цен на нефть, экономическая нестабильность последнего времени. Кроме того, в практике российских банков еще не было опыта работы с настолько низкой (порой 1–2% годовых) ставкой по ипотеке», – замечает директор департамента вторичного рынка «Инком-недвижимость» Сергей Шлома.

Вряд ли серьезное влияние на рынок недвижимости окажет и запускаемая властями программа субсидирования ипотеки. «И до этих нововведений в Агентстве ипотечного жилищного кредитования для семей с детьми существовали программы кредитования под 6,45% годовых, однако достаточно жесткие требования к заемщикам по таким продуктам не обеспечивали им высокого спроса», – напоминает председатель совета директоров «Бест-новострой» Ирина Доброхотова. В случае, если новый инструмент поддержки будет более доступным для семей с различным уровнем дохода, доля новых покупателей может увеличиться максимум на 10%, считает она. 

«Снижение ставки должно стать стимулом использовать кредит для семей, планирующих расширение. Однако, учитывая ограничение – только для семей, которые родят второго и третьего ребенка в определенный период времени, эффект от нового законопроекта может быть не заметен (особенно в регионах)», – соглашается директор департамента новостроек «Инком-недвижимость» Андрей Кройтор, полагая, что куда большее влияние окажет продление программы материнского капитала до 2021 года.

Компенсация разницы ипотечной ставки может активизировать интерес населения к приобретению жилья, говорит директор экспертной группы Veta Дмитрий Жарский. Правда, из-за экономической нестабильности и неуверенности стимул к новым кредитам может оказаться недостаточным.

«Влияние на рынок недвижимости программы субсидирования ипотеки для многодетных семей будет крайне ограниченным», - продолжает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая. «Во-первых, большинство многодетных семей в России проживают в сельской местности, а также за пределами крупных городов. В этих локациях приоритет всегда отдается индивидуальному жилищному строительству, а не жилью в многоквартирных домах. В крупных городах, напротив, многодетных семей очень немного. Во-вторых, в программе заложены очень жесткие ограничения на размер кредита. Так, в Москве, Московской области, а также Санкт-Петербурге и Ленинградской области максимальный заем составляет 8 млн рублей. Между тем в Москве средняя стоимость готовой трехкомнатной квартиры на первичном рынке жилья достигает 15,6 млн рублей», - перечисляет она, полагая, что немалому числу многодетных семей понадобятся какие-то дополнительные финансовые ресурсы, чтобы приобрести большую квартиру через программу субсидирования.

История с реализацией предвыборных обещаний Путина заставляет вспомнить крылатую фразу о том, что дъявол прячется в деталях. И даже вчерашнее заявление президента о пересмотре МРОТ, оказывается, может иметь негативные последствия. Об этом, собственно, напомнил сам Путин. Планируемое выравнивание МРОТ и прожиточного минимума, по его словам, не должно ударить по доходам самозанятых граждан, которые раньше делали отчисление в социальные фонды в зависимости от величины МРОТ. «Резкое повышение МРОТ на них отражалось, мы специально, чтобы не создавать такие проблемы, сделали отсечку, и с 1 января текущего года оторвали выплаты в социальные фонды самозанятых от величины МРОТ. Так что на них это тоже сильно не отразится», – пообещал президент.