Банковская система пока не отличается хорошим здоровьем

Банкам не всегда удается заманить россиян привлекательными ставками по вкладам. Фото Дениса Медведева/PhotoXPress.ru

Банковскую систему в России сейчас сложно назвать здоровой. Примечательно, что об этом говорят сами представители банковской системы, в частности Сбербанка. Если в стране каждую неделю закрывается по две-три кредитные организации, это значит, что проблемы отрасли на самом деле не решаются, а скорее приобретают хронический характер. Минэкономразвития вчера сообщило, что население РФ переходит на сберегательную модель поведения. Правда, похоже, далеко не каждый россиянин несет свои деньги в банк. Судя по социологическим опросам, лишь трое из десяти экономически активных граждан сейчас имеют вклады.

Если в стране чуть ли не каждую неделю закрываются по два-три банка, если десятки банков испытывают проблемы с капиталом и ликвидностью, то вряд ли банковскую систему можно назвать здоровой, полагает зампредправления Сбербанка Белла Златкис. По ее словам, банковская система РФ сейчас «испытывает большие трудности, которые связаны и с девальвацией, и с санкциями».

По данным Минэкономразвития, только с начала 2015 года количество действующих кредитных организаций в России сократилось с 834 до 767. При этом в режиме ежедневной отчетности перед Центробанком (ЦБ) сегодня находится около 150 банков, указал на прошлой неделе зампредседателя ЦБ Михаил Сухов. «Из них 75 банков ограничены в проведении операций или им запрещено привлекать вклады населения», – уточнил он.

В Центробанке, правда, придерживаются более оптимистичных взглядов на ситуацию, чем в Сбербанке. Как говорил Сухов, банковский сектор в России сегодня можно считать вполне устойчивым. «Причины «живучести» и высокой адаптивности российских банков к воздействию внешних факторов заключаются в относительно меньшем по сравнению с западными странами уровне развития банковского сектора в России», – пояснил он. То есть, по словам Сухова, уровень проникновения банковских услуг в стране не столь глубок, чтобы российские банки были разрушены кризисами в других сферах экономики.  

Стабильность российской банковской системы, по мнению Сухова, выражается также в том, что все большее число граждан РФ в стране доверяют свои средства кредитным организациям. «Население доверяет рублевым и валютным продуктам, которые предлагают банки. И мы в этом году только и делали, что повышали прогнозы по приросту вкладов в банках. Думаю, в итоге мы получим цифру больше 15%», – полагает зампред ЦБ.

Подобный оптимизм подтверждается опубликованной вчера статистикой Минэкономразвития (МЭР). Только за первые восемь месяцев этого года суммарный объем рублевых вкладов населения увеличился на 9,5%, следует из мониторинга МЭР. Для сравнения: согласно данным ЦБ на 1 августа 2015 года, объем рублевых депозитов населения составлял почти 15 трлн руб., в то время как 1 января 2015 года суммарный объем депозитов в стране насчитывал около 13,7 трлн руб. Правда, тут же замечают в самом МЭР, рост вкладов был обеспечен в основном за счет увеличения числа срочных вкладов (на 13%). А объем вкладов до востребования сократился  на 4,5%.

Более того, МЭР вчера объявило, что население переходит на сберегательную модель поведения. Правда, поводом для сбережений стали негативные изменения в экономике: люди стремятся обезопасить себя от новых кризисных шоков.

Однако статистическим сводкам ЦБ и МЭР несколько противоречат социологические опросы, которые показывают, что далеко не каждый россиянин имеет вклад. Причин несколько: нет лишних средств, которые можно отложить на будущее, нет доверия к банковским услугам.

В частности, по данным исследовательского центра портала Superjob, сейчас 70% экономически активных россиян не имеют вкладов в банках. Такой результат исследователи получили, опросив 4200 представителей экономически активного населения страны из 204 населенных пунктов.

Те граждане, которые имеют депозиты, чаще всего делают ставку на рубль в качестве основной валюты для накоплений. То есть 27% из тех у кого есть вклады, держат свои сбережения в рублях. Остальные же, из владельцев депозитов, согласно результатам опросов, держат сбережения в долларах США, евро или другой иностранной валюте.

Судя по опросу, чаще всего вклады имеют граждане с относительно высокими доходами. Например, 75% россиян с зарплатой ниже 25 тыс. руб. в месяц вообще не имеют вкладов. Среди респондентов с ежемесячным доходом свыше 45 тыс. руб. не имеют вкладов уже 65% опрошенных.

«Цифры исследования говорят в большей степени даже не о недоверии к банкам, а о финансовом состоянии населения в целом, о его расслоении по показателям дохода и способности к накоплению. Около 70% населения сегодня не имеют вкладов, и половина из этого числа просто не имеет лишних денежных средств для накоплений», – уверен зампредправления компании БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.

Что же касается банковской системы в России, то она действительно получила сильнейший удар, связанный с санкциями и последующей за ними девальвацией рубля, замечают эксперты «НГ». «И этот удар оказался вдвойне сильнее, так как в это же время регулятор проводил очередной этап зачистки банковской системы от неблагонадежных банков  пресечением незаконных денежных схем», – напоминает исполнительный директор консалтинговой компании Heads Никита Куликов. Тем не менее, как считает эксперт, тот факт, что чистку банковского сектора вопреки всему продолжили, «говорит не о слабости системы, а как раз о том, что она достаточно окрепла и может выдержать любое негативное развитие событий».

«Банковская система сегодня ослаблена», – возражает предправления Росгосстрах-банка Александр Фалев. Однако после «чистки» организм перестраивается и начинает функционировать на качественно ином уровне, говорит он. По его словам, банковский бизнес в России сегодня активно модернизируется. «Очевидно, что ужесточение регулирования со стороны ЦБ в значительной степени отрезвило сектор», – считает он.

Однако регулятор отслеживает не все проблемные области, продолжает гендиректор аудиторской компании «Уверенность» Максим Гладких-Родионов. «Если регулятор строго следит за деятельностью небольших банков, то в отношении крупных, системных кредитных организаций контроль не столь суров», – говорит он. Это, по мнению эксперта, создает дополнительный риск. «Закрытие значительного числа банков порождает нервозность. Единственным выходом становится открытие счетов в госбанках, что способствует монополизации, которая также не добавляет здоровья банковской системе в целом, ведь отсутствие конкуренции делает необязательным совершенствование и развитие», – объясняет эксперт.

Нужно учитывать, что сейчас совершенно другой курс рубля. «В валюте в отечественной банковской системе осталось активов на 669 млрд долл. А по старому курсу размер активов составил бы 1,2 трлн долл.», – поясняет первый вице-президент «Российского клуба финансовых директоров» Тамара Касьянова. То есть за счет курсовой разницы российская банковская система понесла колоссальные потери, считает она.

При этом, по мнению экспертов «НГ», вклады остаются наиболее действенным способом для населения сохранить свои средства. «Депозиты просты, понятны и зачастую перекрывают уровень инфляции. А в текущей экономической ситуации хочется прежде всего даже не приумножить, а сохранить свои сбережения», – уверяет Александр Фалев.