Правила игры остаются прежними

Без вызова ГАИ на место аварии по-прежнему вряд ли удастся обойтись.
Фото Михаила Циммеринга (НГ-фото)

Вопреки ожиданиям закон об ОСАГО отменен скорее всего не будет. А это значит, что как минимум на год придется привыкать к нынешним правилам игры.

Первые итоги ОСАГО таковы: примерно 5 млн. застрахованных по всей стране, всплеск спроса на полисы ОСАГО летом и "замирание" с момента начала споров вокруг закона. Так, в компании РУКСО "НГ" рассказали, что покупатели пока "заняли выжидательную позицию". "Первыми в компанию начали обращаться те, у кого подходил срок прохождения техосмотра и наиболее сознательные граждане, те, кто считал введение закона об ОСАГО правильным и обоснованным, - говорит главный специалист отдела страхования транспорта РУКСО Евгений Ивченко. - В основном приобретают полисы на год. Страхование на меньший период стоит дороже, поэтому к нему прибегают те, кто уже запланировал поменять машину или продать ее".

В лидеры рынка уверенно вырвался "Росгосстрах" - в основном за счет разветвленной сети региональных отделений. Его доля на рынке равняется 50%. "За три месяца действия закона об автогражданке 2,35 миллиона автолюбителей по всей стране приобрели у "Росгосстраха" полисы ОСАГО, - сообщил "НГ" статс-секретарь "Росгосстраха" Игорь Игнатьев. - Еще 200 тысяч человек приобрели полисы в течение первых двух недель октября. Общая сумма собранной премии по ОСАГО составила 3,4 миллиарда рублей по всей системе "Росгосстрах". За три месяца подразделениями "Росгосстраха" выплачено свыше 65 миллиона рублей страхового возмещения пострадавшим в ДТП".

Самые большие баталии разворачиваются вокруг тарифов. Одно мнение у страховых компаний и разработчиков нынешней редакции закона. Они неоднократно заявляли, что тарифы были рассчитаны в соответствии с международной методикой. "Сегодня в РУКСО действуют новые тарифы на дополнительные полисы добровольного страхования автогражданской ответственности на три, пять, семь, десять тысяч долларов и более, так как в случае серьезного ДТП установленного лимита будет явно недостаточно, - говорит Ивченко. - Например, владельцу 93-й модели "ВАЗа" со стажем вождения от двух лет, предоставляющему возможность управления им еще одному из членов семьи, достаточно доплатить 28 долларов для увеличения лимита ответственности еще на 3000 доларов или 36 - на 5000, а при взносе 50 долларов лимит ответственности по добровольному страхованию составит 10 000 долларов".

Правда, звучали также заявления, что тщательно рассчитать необходимую величину тарифов сложно - нет статистики. Хотя, например, у старейшей компании "Ингосстрах" статистика по добровольным видам страхования накоплена довольно большая. Противники автогражданки приводят свои расчеты. Они примерно такие: страховщики заявляют, что если бы всем потерпевшим в авариях в 2002 году выплатили положенную компенсацию, то эта сумма составила бы 120 млн. долл. Поскольку автовладельцев в России 30 млн., то собрать надо не по 25, а по 5 долл. с каждого - с учетом 20% вознаграждения страховым компаниям.

Сами страховщики тоже не вполне уверены в реальности тарифов и предлагают подождать, чтобы "обкатать" нынешний вариант ОСАГО. Правда, если они и предлагают изменения, то только в виде повышения ставок. "Тарифные ставки, - сказал "НГ" начальник отдела маркетинга Департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Игорь Александров, - утверждены правительством РФ и рассчитаны на основе статистики о ДТП. Возможно, что через 1-2 года после вступления закона об ОСАГО в силу накопится статистика, показывающая, что тарифы занижены. Действительно, в статистику, использованную для расчета тарифов, не попадало значительное количество ДТП, последствия которых водители улаживали самостоятельно".

"Тарифы по автогражданке - один из наиболее дискуссионных вопросов, - считает статс-секретарь "Росгосстраха" Игорь Игнатьев. - В первую очередь это касается применения различного рода поправочных коэффициентов, относящихся к территории преимущественного использования транспортных средств. Прошло слишком мало времени со времени вступления в действие закона об ОСАГО для того, чтобы собрать статистку и проанализировать ее. Рекомендации, основанные на точных расчетах и статистике, реально можно будет дать только через год работы закона".

А главный специалист отдела страхования транспорта РУКСО Евгений Ивченко считает тарифы оптимальными: "Сбрасывать со счета как общую статистику ДТП в России, так и классификацию их по степени тяжести ни в коем случае нельзя. Кроме того, непременно нужно учитывать стоимость восстановления транспортных средств, на сегодняшний день это отнюдь не маленькие суммы. Могу привести несколько примеров выплат РУКСО за июль-октябрь частным владельцам автомобилей за повреждения в ДТП: "Мазды" - 200 674 рубля, "Ауди ТТ" - 667 770 рублей, "Мицубиси" по рискам "Автокаско" и "Автогражданская ответственность" - 305 458 рублей".

Правда, страховые компании могут в качестве конкурентных преимуществ использовать разные бонусы и льготы своим клиентам. Но, к сожалению, никто их страховщиков не может учитывать при продаже ОСАГО стаж безаварийного вождения клиента, который уже покупал в этой компании добровольную страховку. "Порядок расчета страховой премии по ОСАГО установлен правительством РФ и обязателен к исполнению, - говорит Александров. - После одного года действия договора ОСАГО при продлении осуществляется перерасчет премии в зависимости от аварийности вождения. 1-й год безаварийного вождения дает скидку 5%, два года непрерывной безаварийной езды - 10%. Максимальная скидка составляет 50% при условии 10 лет подряд без страховых выплат. Страховая история по добровольным видам не может учитываться и не учитывается по ОСАГО".

"Ответственных автовладельцев необходимо поощрять, и мы также будем стараться это делать, но должно пройти еще какое-то время, необходимы и статистические данные", - убежден Ивченко. А некоторые компании уже занялись продвижением своих продуктов в дополнение к ОСАГО. "Росгосстрах" разработал программу, по которой клиент компании может за минимальную плату получить полис добровольного страхования автогражданской ответственности в дополнение к полису ОСАГО, - рассказал Игнатьев. - Фактически, если страховой суммы по ОСАГО не хватит для выплаты страхового возмещения пострадавшему, то оставшаяся часть возмещения погашается за счет полиса добровольного страхования. На таких условиях полис ОСАГО со страховой суммой 300 000 рублей стоит в "Росгосстрахе" порядка 900 рублей".

Единственный никем не оспариваемый плюс системы ОСАГО - внедрение страховой культуры. Пока она никак не возродится в России. "Ряд страхователей все равно продолжают считать, что страхование автогражданской ответственности и самого автомобиля - одно и то же, - сетует Ивченко. - Раз есть полис ОСАГО, то, значит, и автомобиль твой должен быть автоматически отремонтирован страховой компанией, или же за него должно быть выплачено возмещение. Работа по разъяснению сути закона и правил страхования должна вестись активнее всеми участниками процесса. Безусловно, в законодательстве есть моменты, которые требуют доработки, но после вступления закона в силу изменения могли бы вводиться постепенно, а процесс страхования шел бы своим чередом".