Лечение в рассрочку

Пороки "бесплатной" медицины хорошо известны. Обязательное медицинское страхование с весьма ограниченным набором предлагаемых медицинских услуг в районных поликлиниках и больницах является, по сути дела, той же пресловутой "бесплатной" медициной с тем же, как и раньше, результатом. Система обязательного медицинского страхования с трудом покрывает расходы на диагностику и лечение больных. Применение высокотехнологичных и, следовательно, дорогостоящих методов лечения ограничено возможностями лечебных учреждений, уровнем квалификации персонала и, естественно, стоимостью этих методов. Министерство здравоохранения РФ установило региональные квоты на оказание высокотехнологичных видов помощи в учреждениях регионального подчинения. Такую помощь смогут получить бесплатно лишь 91 853 человек. Остальным придется оплачивать лечение самим или отказаться от него.

Выходом из создавшегося положения могло бы служить добровольное медицинское страхование (ДМС). Но тут возникает ряд проблем. С одной стороны, сами страховщики, желая обезопасить себя от излишних потерь, используют в основном навязываемые населению монополисы, полисы возвратного страхования и т.п., которые, по сути дела, являются для клиента платой за проведенное лечение плюс комиссионные страховой компании за посреднические услуги. С другой стороны, работодатели, как правило, выбирают для рядовых сотрудников сравнительно дешевые программы, предусматривающие в основном амбулаторное лечение. Кроме того, пока человек здоров, полис медицинского страхования при скромных запросах в отношении престижности медицинского учреждения будет стоить для него сравнительно недорого (от 70 до 350 долл.), но при обнаружении какого-либо заболевания, требующего дорогостоящей профилактики, лечения, а то и оперативного вмешательства, цена его может оказаться неподъемно высокой.

Во всех перечисленных проблемах есть несколько общих моментов: малодоступность высокотехнологичных (дорогостоящих) методов лечения для большинства больных, неспособность системы ДМС обеспечить эту доступность и, наконец, низкая платежеспособность населения.

Выходом могло бы служить накопительное ДМС. По мнению специалистов страховой компании "Ника", возможны два типа договоров. Первый тип - когда перспектива дорогостоящего лечения обозначена вполне определенно. Исходной точкой для заключения договора будет являться представление в страховую компанию по рекомендации лечащего врача тех же документов, которые необходимы для получения бесплатного (квотного) лечения. Страховая компания, обладая необходимой информацией о возможностях различных медицинских учреждений в профилактике и лечении конкретного заболевания, выберет нужное и гарантирует своему клиенту получение самой эффективной помощи. Договор заключается на лечение именно этого заболевания с заранее известной стоимостью его. Срок действия договора накопительного медицинского страхования определяется совместно с клиентом и обусловливается периодичностью и количеством профилактических и лечебных процедур. Преимущества такого способа ДМС заключаются в том, что, во-первых, платить крупную сумму за профилактику или лечение приходится не сразу, а в рассрочку, во-вторых, если в течение действия договора болезнь у застрахованного обостряется, страховая компания берет на себя все расходы, связанные с "внеплановым" лечением. Кроме того, клиент освобождается от необходимости самостоятельного поиска лучшего варианта лечения с точки зрения соотношения цены, качества и собственных финансовых возможностей. Второй тип договоров применяется, когда человек просто хочет подстраховаться на случай болезни и связанных с ней возможных расходов. Договор может заключаться на длительный период: на дожитие до конца договора, на внезапное заболевание, требующее каких-либо затрат на лечение, на смерть застрахованного. По договору может оплачиваться любая медицинская помощь или же клиент будет копить деньги именно на оплату дорогостоящих видов лечения, а прочие оплачивать сам. Конкретные условия определяются сторонами при заключении договора.