Власти заглядывают в будущее кризиса

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина возлагает большие надежды на кредитные каникулы. Фото агентства «Москва»

Ставка властей на поддержку экономики через льготные кредиты, очевидно, не срабатывает, бизнес в ситуации остановки работы на месяц, а возможно, и больше просто не сможет расплатиться с банками, даже если получит льготный, беспроцентный кредит на зарплату. Прекращение работы во многих сферах деятельности через какое-то время бумерангом ударит по банковской системе, на поддержку которой в прошлые кризисы государство тратило триллионы рублей. Отказ от срочной помощи гражданам и работодателям из малого и среднего бизнеса может привести к гораздо более масштабным проблемам через несколько месяцев, на разрешение которых может не хватить и всех резервов, предупреждают эксперты «НГ».

Кредитование реального сектора экономики стагнирует, а потому необходимы дополнительные меры поддержки кредитования, заявил президент Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам во вторник.

О том, что кризис в России на фоне распространения коронавируса может перекинуться на банковскую систему и не исключено, что при таком сценарии банкам потребуется докапитализация, сказал накануне глава Счетной палаты Алексей Кудрин. На этой стадии кризиса нужно думать в первую очередь о людях, но если экономика не перезапустится, если в результате кризиса компании будут неспособны продолжать работу, то через три месяца из-за плохих долгов этих компаний проблемы начнут перекидываться на банки, сказал он в интервью телеканалу РБК. Через три месяца примерно кризис уже будет чувствительным для банковской сферы, а через шесть – в полной мере, отметил Кудрин. «Может быть, банкам надо будет добавлять капитал», – добавил он.

Банки понесут потери не только от ухода с рынка предприятий. Их клиенты – физические лица начнут наращивать плохие кредиты в еще больших масштабах. Бедневшим шесть лет подряд гражданам предстоит пережить еще один шоковый обвал уровня жизни. В сценарии с отложенным восстановлением экономики потребление просядет на 10,3% год к году, прогнозирует McKinsey. А кризис в кошельках по принципу домино грозит сдетонировать взрывом в банковской системе, для которой кредитование населения стало едва ли не единственным растущим бизнесом. Выдав физлицам 7 трлн руб. новых займов за три года, банки столкнутся с ростом просрочки в пять–семь раз, прогнозирует McKinsey. В денежном выражении это 4–4,8 трлн руб. не погашенных вовремя платежей. Одновременно становится реальной угроза дефолтов по кредитам ретейлеров, компаний сферы услуг, коммерческой недвижимости, туризма и авиаперевозок, а также отток вкладов, для купирования которого ставки, возможно, придется повышать на 2–5%, цитирует McKinsey издание finanz.ru.

Ранее аналитики международного рейтингового агентства Moody’s предупреждали, что объем долгов в российских банках с риском дефолта может удвоиться с 6,7 до 13,45 трлн руб.

Банк России ожидает некоторого ухудшения качества обслуживания кредитов компаниями и физлицами, но кредитные каникулы позволят улучшить ситуацию, заявила на прошлой неделе глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. «Прогнозировать, какая доля кредитов окажется проблемной, достаточно сложно, это зависит от того, на сколько будут продлены и ограничительные меры, насколько быстро смогут предприятия восстанавливаться, насколько эффективными будут меры поддержки», – сказала она.

Также она рассказывала, что банки отказались удовлетворить 65 тыс. (85%) заявлений на реструктуризацию кредитов от заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось в связи с распространением коронавируса, заявила Набиуллина.

С 20 марта от заемщиков поступило более 107 тыс. заявлений об изменении условий кредитного договора в связи со снижением дохода из-за эпидемии, но к 7 апреля банки рассмотрели 76 тыс. из них, а согласились удовлетворить просьбу только по 15% от рассмотренных: 9 тыс. – по потребительским кредитам, 2,5 тыс. – по ипотечным. Правда, Набиуллина подчеркнула, что речь идет о реструктуризации кредитов по собственным программам банков.

У банковской системы весьма мрачные перспективы, так как многие банки, кто работает с малым и средним бизнесом (МСБ), могут лишиться своих фондов просто потому, что их клиенты перестанут существовать, сказал «НГ» директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. «Антикризисные меры государства ведут к тому, что с очень большой долей вероятности значительная часть целой отрасли, к которой я отношу МСБ, исчезнет, значит, взятые кредиты в банки не вернутся. У банков просто исчезнет объект кредитования в лице МСБ, который сейчас выгоняет людей на улицу, его владельцы в лучшем случае расплачиваются с работниками из личных сбережений», – говорит эксперт. Кроме того, 70% населения России живут без сбережений, но те, у кого они есть, в этот кризис, лишившись всего заработка или части его, будут свои сбережения изымать из банков и тратить на текущие нужды, предупреждает он.

«Государство не интересуется, на что сейчас будут жить люди, хочет раздавать кредиты, которые никто не будет брать, даже если они беспроцентные. Пока непохоже, что Минфин готовится тратить резервы из Фонда национального благосостояния. Такое ощущение, что власти не воспринимают кризис как нечто уже случившееся, они ждут, когда через три–шесть месяцев рванет по-настоящему, только тогда уже никаких резервов может не хватить», – говорит Солодков.

Пандемия безусловно окажет негативное влияние и на банковский сектор, который традиционно очень чувствителен к любому кризису на рынке, согласен директор компании «Кселл» Алексей Буянов. «Карантинные меры приведут к финансовым трудностям и даже ликвидации многих компаний, безработице и падению реальных доходов населения, что для банков означает неконтролируемый рост просроченной задолженности, изменение в поведенческой модели клиентов. Под новые условия нужны будут новые банковские продукты, запуск которых потребует времени и денег. По нынешним, традиционным кредитным продуктам спасти ситуацию могли бы кредитные каникулы как для бизнеса, так и для граждан, но пока эта мера применяется банками крайне неохотно, так как она разрушает их бизнес-модель», – говорит эксперт.

При этом проведенная в последние годы зачистка банковского сектора сейчас неожиданно развернулась благоприятной стороной, так как в результате этих мер с рынка ушли сомнительные, нежизнеспособные и маленькие кредитные организации одного клиента, говорит эксперт. «Если бы сейчас они были на рынке, мог быть спровоцирован кризис неплатежей, массовое невыполнение финансовых обязательств, что еще больше бы дестабилизировало обстановку в банковском секторе. Проводимая в последние годы политика ЦБ РФ на укрупнение игроков и квазиогосударствление сектора оказалась полезным решением на время случившегося кризиса», – считает Буянов.