Долги населения достигли исторического максимума

Директор департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова рассказала об уровне закредитованности россиян. Фото фонда «Росконгресс»

Общий показатель долговой нагрузки населения превысил исторический максимум, сообщили в Банке России. Там уверяют, что особых проблем с перекредитованностью населения нет. Само же население тем временем сигнализирует, что хотело бы улучшить свое жилищное положение, но по экономическим причинам сделать этого не может. Ипотеку более 80% опрошенных не смогут взять, даже если властям страны удастся снизить процент по ней до 8% годовых.

Уровень долговой нагрузки российских граждан (отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика) превысил исторический максимум и достиг 10,6% по состоянию на 1 октября 2019 года, сообщила в четверг директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова.

Эта динамика в значительной степени обусловлена ростом необеспеченного потребительского кредитования, долговая нагрузки россиян по которому также обновила максимум и достигла 8,9%, это самый высокий уровень с января 2015 года.

В России на 1 сентября 2019 года хотя бы один кредит был у 39,5 млн человек, что составляет 54% от занятого в экономике населения. В начале 2015 года кредиты были у 32,9 млн человек, на 1 января 2017 года – у 34,5 млн. Кредиты наличными на 1 сентября 2019 года были у 26,5 млн граждан, при этом у 54% из них не было кредитов в начале 2015 года, у 45% – в начале 2017 года.

Эти показатели в ЦБ считают аргументами в пользу своей позиции, что в стране нет проблемы накопленной долговой нагрузки: ведь кредиты берут не одни и те же люди. Также Данилова отмечает, что большинство заемщиков по-прежнему имеют только один кредит (либо потребительский, либо ипотеку).

Напомним, что в Минэкономразвития отношение к задолженности населения по кредитам гораздо более тревожное, глава ведомства Максим Орешкин говорил о пузыре на этом рынке, который, по его мнению, лопнет в ближайшие годы. Дискуссия с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной стартовала еще в начале лета (см. «НГ» от 16.07.19).

Из презентации Даниловой также следует, что долговая нагрузка по ипотеке осталась на уровне 1,7%. Судя по представленному ЦБ исследованию, подавляющее большинство заемщиков после получения ипотечного кредита берут потребительский кредит, но уже в другом банке.

По данным «Русипотеки», за девять месяцев россияне оформили 893 тыс. ипотечных кредитов на 1,97 трлн руб., что на 5% меньше показателей прошлого года. По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам 2019 года объем выданной ипотеки снизится на 14–17% и составит 2,5–2,6 трлн руб. против прошлогодних 3 трлн.

По данным опроса фонда «Общественное мнение» (ФОМ), представленным в четверг, 72% опрошенных исключили возможность, что они возьмут ипотечный кредит на нынешних условиях (10–12% – так в опросе. – «НГ»). 23% объясняют это низким уровнем жизни, низкими зарплатами, проблемами с работой.

Но даже если удастся достичь показателя в 8% годовых по ипотеке (а такую задачу президент Владимир Путин поставил перед правительством), то и тогда 61% опрошенных исключили для себя возможность взять такой кредит.

Источник: Telegram-канал MMI

«Ипотека, даже несмотря на растущее негативное отношение к ней граждан, вероятно, так и останется главным способом улучшения своего жилья», – сказал «НГ» главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий (ЦАФТ) Антон Быков.

По мнению эксперта, значительное увеличение довольных своим жильем россиян, можно достаточно просто объяснить. «За последние 15 лет население страны выросло примерно на 2%, за тот же период жилищный фонд увеличился на 30–35%. Это значит, что количество квадратных метров приходящихся на одного жителя выросло на 25–30%, – говорит Быков. – Динамика этого процесса удивительно ровная, в среднем прирост количества квадратных метров на человека за пять лет сохраняется на уровне 8–9%. В текущей пятилетке эти темпы держатся на нормальном историческом уровне. Значит, количество довольных своим жильем граждан тоже продолжит расти примерно теми же темпами что и в последние 15 лет».

«Конечно, ипотечное кредитование будет расти, особенно если ставки будут снижаться, – сказала «НГ» управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. – Вопрос лишь в том, насколько этот процесс охватит всю страну. В прошлом году было выдано рекордное количество кредитов – 1,5 млн на общую сумму почти 3 трлн руб. Доля ипотечного долга в ВВП страны превысила 7%. Но, с другой стороны, в развитых странах доля жилищных займов превышает 50%, а в некоторых – 100%».

Эксперт полагает, что ипотека скорее всего не станет «массовым продуктом» и инструментом решения жилищного вопроса, но в тех социальных слоях, которые могут позволить себе покупку жилья, доля «ипотечников» все-таки вырастет, особенно по мере снижения стоимости кредита. «По некоторым опросам, приемлемой для себя ставкой по кредиту россияне, имеющие планы покупки жилья, считают порядка 6% годовых. Однако, чтобы ипотека стала основным способом покупки жилья, необходим масштабный рост благосостояния населения», – говорит Литинецкая.

Рост объемов ипотечного кредитования зависит от доходов населения, от ставок на кредиты, от цен на недвижимость, говорит эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. «Ставки кредитов привязаны к ключевой ставке ЦБ, которая может в течение года снизиться с нынешних 6,5 до 5,5%. Соответственно доступнее станут и кредиты на покупку жилья даже при серьезных темпах роста цен на недвижимость», – говорит он.

Ипотечный портфель, по словам эксперта, будет расти и дальше. «Он уже прошел отметку в 7,2 трлн руб., прибавив за 2019 год более 700 млрд, и больших препятствий для падения темпа его роста не предвидится», – сказал «НГ» Кричевский. Он также обращает внимание, что и 15, и 10 лет назад доходы населения позволяли рассчитывать на улучшение жилищных условий, поскольку цены на недвижимость в стране были в 2–3, а где-то и в 10 раз ниже нынешних.

«К тому же постепенно уходит поколение, которое первостепенной задачей ставило приобретение «своего угла», – размышляет эксперт. – Им на смену приходят гораздо более мобильные граждане, которые с интересом смотрят на рынок аренды и не видят главной целью покупку жилья. Они могут быть довольны и съемной квартирой».