Анастасия Башкатова
Президент Владимир Путин требует от главы ЦБ гарантировать возврат вкладов. Фото Sputnik/Reuters
Глава Центробанка (ЦБ) Эльвира Набиуллина фактически получила от президента добро на раскрытие банковской тайны с целью уголовного преследования банкиров-нарушителей. По крайней мере, президент не возражал против этой меры. В банковском секторе набирает популярность мошенническая схема по открытию забалансовых депозитов, или «тетрадочных вкладов». С начала года регулятор лишил лицензии 12 банков, в двух из них Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнаружило «тетрадочную схему».
В прошлом году банки-нарушители незаконно вывели из страны 183 млрд руб., объем незаконного обналичивания средств составил чуть более 500 млрд руб.
Такие данные вчера сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом Владимиром Путиным. Раньше масштаб проблемы был намного больше. Например, по данным ЦБ, в 2013 году за рубеж банки незаконно вывели 1,7 трлн руб., незаконно обналичили 1,2 трлн руб. «За четыре года мы вынуждены были отозвать лицензии у 317 кредитных организаций», – добавила Набиуллина. По ее словам, «в 70% случаев такие банки участвовали в обслуживании теневой экономики».
Глава ЦБ выступила за то, чтобы несколько ослабить запреты на раскрытие банковской тайны. Центробанк рассчитывает получить право на передачу правоохранительным органам документов, содержащих банковскую тайну, если это необходимо для оперативного возбуждения уголовных дел против недобросовестных банкиров, заявила Набиуллина.
Против такой меры Путин не возражал. Но, по его словам, «нужно гарантировать возврат вкладов». Набиуллина согласилась: «Да, и гарантировать, безусловно, потому что в последние дни перед отзывом лицензии очень часто бывает, что банки начинают выводить активы».
Кстати, на встрече с Набиуллиной Путин вчера сообщил, что внесет ее кандидатуру на пост главы ЦБ на новый срок.
Все большую популярность среди банкиров получает такая мошенническая схема, как открытие забалансовых, или «тетрадочных», вкладов. Иногда вкладчики сами вступают с банкирами в сговор и, рассчитывая на большой процент, который сразу можно обналичить, участвуют в такой сомнительной схеме. Но иногда пострадавшими оказываются добросовестные граждане, которые открывают депозит и вплоть до отзыва лицензии не подозревают, что их вклад частично или даже полностью находится за балансом банка и что гарантии АСВ на эти деньги не распространяются. В итоге такие пострадавшие вкладчики вынуждены доказывать, что у них действительно был депозит.
Более того, пострадавшим может оказаться и АСВ. Потому что после отзыва лицензий у банков могут обнаружиться также липовые вкладчики – подсадные люди, которые не вносили денег на счет, не имели даже «тетрадочных вкладов», но у них есть на руках липовые документы о депозите, и они претендуют на компенсацию.
Во всех этих случаях часто требуются судебные разбирательства. Поэтому АСВ объявило конкурс на оказание юридических услуг. Юристы должны представлять интересы агентства в судах при рассмотрении споров с лицами, которым отказано в выплате возмещения по вкладам, с лицами, необоснованно получившими компенсацию. Информагентства передавали эту новость так, что АСВ ищет юристов для споров с забалансовыми и липовыми вкладчиками.
Максимально возможная цена контракта – 50 млн руб., следует из информации на официальном сайте АСВ. Судя по конкурсной документации, АСВ ожидает, что юристам придется рассматривать около 1200 судебных споров в год.
Как ранее сообщали СМИ, за 2016 год АСВ выявило девять банков, которые использовали «тетрадочную схему», объем забалансовых вкладов в прошлом году достиг 60 млрд руб. Причем эта схема с каждым годом становилась все популярнее.
В начале этого года по состоянию на 22 марта Центробанк лишил лицензии 12 банков. АСВ официально признало, что как минимум в двух из них были забалансовые вклады. Там были обнаружены документы, «которые могут свидетельствовать, что работниками банка привлекались денежные средства физлиц во вклады без их отражения в официальном балансе с последующим хищением размещенных средств».
В пресс-службе ЦБ уверяют, что проблема забалансовых вкладов не носит системного характера. Но она находится под пристальным вниманием регулятора. «Для решения этой проблемы Банк России рассматривает различные варианты защиты от недобросовестного поведения банкиров. Основное направление борьбы с преступлениями в финансовой сфере лежит в повышении ответственности банкиров за недобросовестные действия, криминализации недостоверной отчетности, усилении взаимодействия Банка России с правоохранительными органами», – пояснили «НГ» в пресс-службе ЦБ.
В Центробанке добавили: «Для того чтобы оперативно решить проблему и помочь тем людям, вклады которых не нашли отражения в отчетности банка, ЦБ и АСВ применяют досудебную процедуру подтверждения вкладчиками своих прав, когда при наличии таких документов, как договор и приходный ордер, вкладчик может получить страховую выплату».
В пресс-службе АСВ посоветовали гражданам перепроверять все данные о банках, включая отзывы в Интернете. «Вкладчики должны понимать, что чем выше предлагаемые проценты по вкладу, тем более рискованную кредитную политику банк проводит. В качестве ориентира можно использовать средние максимальные ставки топ-10 российских банков по депозитам физических лиц, которые регулярно публикуются Банком России. Также при открытии и обслуживании депозита необходимо обязательно требовать в банке договор банковского вклада (счета), приходно-кассовые ордеры, выписки по счету, сохранять оригиналы данных документов в течение всего срока действия вклада», – добавили в агентстве.
Как поясняют опрошенные «НГ» эксперты, обычный банковский надзор не позволяет выявить случаи «тетрадочных вкладов», вплоть до отзыва лицензии граждане еще не знают, что они пострадавшие.
«Регулятор не может решить эту систему без реформы системы мониторинга, так как счета выводились за баланс именно для того, чтобы избежать попадания под надзор ЦБ», – говорит зампредправления Локо Банка Андрей Люшин.
Эксперты напоминают о нескольких способах решения проблемы. Первый – создание специального института, который будет дробить вклады по различным кредитным организациям, чтобы повысить их доходность и безопасность. Второй – создание единого реестра, в котором будет учтен каждый вклад с идентификатором.
«Государство могло бы предусмотреть какую-то возможность для физлиц проверить свой вклад «на подлинность», но это дорогостоящая база данных и перестройка всей архитектуры банковской системы учета», – полагает гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Правда, как считает зампредправления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко, не факт, что такой реестр избавит сектор от «тетрадочных вкладов». «Остается открытым вопрос, кто и как будет обязан вносить в реестр данные», – поясняет эксперт.
Хотя, уточним, если бы реестр существовал и если бы вкладчик имел возможность сразу отследить информацию о депозите, тогда можно было бы пресечь мошенническую схему еще до отзыва лицензии у банка.
Причин, почему банки прибегают к сомнительным схемам, много. Но, как замечает первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова, определенную роль играет и чистка банковского сектора, которая растянулась на годы: «За это время ряд банков имеет возможность проворачивать свои криминальные схемы».
