Татьяна Емельянова
Наибольший ущерб имуществу в нашей стране наносят пожары.
Фото Арсения Несходимова (НГ-фото)
В последнее время страховщики активно осваивают розничный рынок. Тем не менее все ведущие компании считают своим приоритетным направлением работу с крупным бизнесом. И это понятно, такие контракты наиболее прибыльны. Хотя и риски в этом случае значительно выше – потеря крупного клиента приводит к уменьшению объема сборов, восполнение которого достаточно трудная задача. Да и выплаты по страховым случаям могут быть весьма существенными. Например, в этом году «Ингосстрах» выплатил по страховому случаю, связанному с пожаром на складе дистрибьютора лекарственных средств ЗАО «Центр внедрения «ПРОТЕК», более 75 млн. долл. Так что однозначного ответа на вопрос, какой клиент – частное или юридическое лицо – выгоднее страховщику, нет. «Корпоративный и розничный сегменты одинаково требуют от страховщиков высокопрофессионального андеррайтинга, селекции рисков и налаживания бизнес-процессов. В зависимости от качества работы результаты деятельности страховой компании могут привести как к взаимовыгодному сотрудничеству с ее клиентами, так и к банкротству страховщика», – убежден начальник аналитического отдела ОАО «КапиталЪ Страхование» Андрей Бондаренко. По его словам, оба сегмента рынка принципиально отличаются друг от друга по каналам продвижения страховых услуг, работе с клиентами, характеру убытков. «Например, при работе с физическими лицами страховщик сталкивается с массой сравнительно небольших убытков, при работе с юридическими лицами, особенно представителями среднего и крупного бизнеса, убытки более редки, но и более значительны», – уточняет он. По мнению экспертов, важно, чтобы соотношение обоих клиентских групп в портфеле компании было сбалансировано. Например, в компании «Ингосстрах» страхование имущества и ответственности юридических лиц – одно из самых стабильно развивающихся направлений деятельности и уже на протяжении ряда лет занимает второе место по объемам сбора премии. «Сбор премии по страхованию имущества и ответственности юридических лиц за 2006 год вырос в компании на 34,7% и составил 6,9 млрд. долл. Доля данного вида бизнеса в прошлом году составила около 20% в портфеле компании», – сообщил «НГ» заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Николай Галушин. Причем более высокими темпами росли сборы премии в сегменте крупных клиентов – прирост объемов по договорам со страховой премией свыше 100 тыс. долл. составил около 40%. По страхованию малых и средних предприятий также наблюдался прирост – 28%. По мнению Николая Галушина, рынок крупных клиентов конечен и наступит момент, когда страховщики будут ломать копья за малый бизнес. По его словам, у нас 1 млн. предприятий малого бизнеса и только 5% из этих предприятий имеют опыт работы со страховщиками.
По данным экспертов, клиенты – юридические лица чаще всего приобретают полисы имущественного страхования. «Наиболее востребовано страхование недвижимого имущества от огня и сопутствующих рисков (38% от объема премии по страхованию юрлиц), ДМС сотрудников предприятий по корпоративным планам (23%), автокаско (7%), грузы (7%), НС сотрудников по корпоративным планам (7%), ОСАГО (5%). На шесть этих линий бизнеса в «КапиталЪ Страховании» приходится 86% премии по страхованию юрлиц», – уточняет Андрей Бондаренко. Почему среди лидеров по популярности у юрлиц имущественное страхование – очевидно. Бизнес, как крупный, так и мелкий, постоянно нуждается в заемных средствах. А для получения кредита под залог имущества последнее необходимо застраховать – таковы требования большинства банков. Что же касается добровольного медицинского страхования, то сегодня оно развивается практически исключительно за счет корпоративного ДМС.
Несколько иной рейтинг популярности приводят эксперты «Ингосстраха». «Традиционно в компании наибольшую долю по страхованию юрлиц составляет огневое страхование – 4,2 млрд. руб., на страхование технических рисков приходится 2 млрд. руб., ответственности – 639 млн. руб.», – уточняет Николай Галушин. По его словам, в прошлом году было отмечено повышение спроса на страховые полисы и у бизнесменов в регионах – прирост составил 35%.
Главная проблема, с которой сталкиваются страховщики, работающие с юридическими лицами, это низкая страховая культура руководителей бизнеса, отсутствие или низкое качество службы риск-менеджмента. «Как следствие – непонимание возможностей покрытия части рисков с помощью страховщика, неумение выбрать качественное страховое покрытие», – уточняет Андрей Бондаренко. По мнению экспертов, развитию этого сегмента страхования будут способствовать налоговые льготы. «Необходимо стимулировать развитие личного страхования за счет увеличения расходов работодателя, относимых на себестоимость, с 3% фонда оплаты труда сотрудников как минимум до 10%. Страхование имущества должно симулироваться частичным субсидированием расходов страхователей в рамках национальных проектов (в первую очередь – по сельскому хозяйству)», – считает Андрей Бондаренко. По его словам, требуется упорядочить страхование объектов ВПК и прочих объектов госсобственности.
