Страховка от дождя

По данным МЧС, в 2002 году прямой материальный ущерб только от пожаров в жилых помещениях составил более 3,4 миллиарда рублей. А ведь кроме пожаров жилые дома в зависимости от региона регулярно разрушают различные природные катаклизмы: оползни, сели, ураганы, землетрясения, ливни. Вот почему страхование жилья является сейчас одним из самых горячо обсуждаемых вопросов в области страхования. Об этом постоянно говорит глава Госстроя России Николай Кошман. Согласны с главным российским строителем и страховщики. "Мне кажется введение такого вида страхования оправданным. Ежедневное подтверждение этому - хроника происшествий, в частности пожаров", - говорит начальник отдела страхования имущества компании "РУКСО" Татьяна Чистякова. "Страхование жилья может стать одним из ключевых элементов реформы ЖКХ. Эксплуатация зданий и строительство - неразрывные составные части одного целого. А механизмы страхования могут значительно повысить качество возводимого жилья и резко сократить расходы на его содержание", - считает статс-секретарь "Росгосстраха" Игорь Игнатьев.

Официальный жилищный фонд России составляет 2,8 млрд. квадратных метров. Примерно столько же составляет и неохваченный рынок страхования жилья. Впрочем, по мнению Татьяны Чистяковой, весь жилой фонд страховать необязательно. "Обязательное страхование должно осуществляться только в отношении муниципального жилья. Собственники же вправе сами решать, заключать или не заключать такие договоры страхования", - поясняет она. Впрочем, несмотря на всю актуальность проблемы, страховщики считают, что ее решение должно быть тщательно продумано. "Первоочередная задача - профессионально разработать оптимальную систему страхования. Главное, чтобы были застрахованы именно наиболее опасные и актуальные риски - стихийные бедствия и пожары", - говорит начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах" Игорь Александров. По его мнению, высокая социальная значимость проекта требует очень осторожного подхода к его разработке. "Важно максимально учесть интересы всех заинтересованных сторон: малоимущих слоев населения, жителей районов повышенного риска стихийных бедствий, бюджета и страховых компаний-участников", - убежден он. "Обязательное страхование жилья для обеспечения дополнительной защиты имущества российских граждан необходимо вводить в действие поэтапно. Необходимо учесть интересы социально не защищенных категорий граждан, таких, как инвалиды или пенсионеры", - рассуждает Игорь Игнатьев.

При этом следует учитывать, что зачастую вопросы наступления страхового случая очень неоднозначны. По мнению Игоря Александрова, такие страховые случаи, как залив и даже пожар, часто бывают связаны с тем, что существенно изношен жилой фонд, много домов имеют износ свыше 50% и коммуникации в таких домах находятся в аварийном состоянии. А потому следует найти разумное соотношение между страхованием и простыми ремонтными работами, реформированием жилищно-коммунального хозяйства. Ведь страховщики не будут страховать жилье (да и любое другое имущество) от того риска, который точно реализуется. Помимо страхования непосредственно самого жилья Татьяна Чистякова предлагает ввести еще обязательное страхование гражданской ответственности "за причинение вреда жизни, здоровью и/или нанесение ущерба имуществу третьих лиц при эксплуатации жилья". При этом должно быть неважно, находится имущество в частной собственности или муниципальной. По ее мнению, страхование гражданской ответственности обеспечивает возмещение убытков, которые могут быть нанесены жильцам соседних квартир как в результате перепланировок, замены систем коммуникаций, так и в результате обычной аварии.

Большую роль в успешном развитии подобной системы страхования специалисты видят в поддержке государством как добровольного, так и обязательного страхования жилья. В частности, среди мер этой поддержки, по словам Игоря Игнатьева, могут быть предоставление гражданам, застрахованным по добровольному страхованию, скидок и льготных условий при участии в государственных жилищных программах и при операциях с недвижимостью, например льготное ипотечное кредитование.

Еще одним важным условием страхования, которое должно быть четко продумано, специалисты-страховщики называют тарифные ставки, "адекватные как уровню риска, так и доходам владельцев жилья". "Дифференцированный подход к тарифам должен быть непременным условием. Должны учитываться технические характеристики жилья, материальные возможности квартиросъемщиков, условия страхования по различным рискам, например "Повреждение жилья" или "Повреждение или полное уничтожение жилья", - говорит Татьяна Чистякова.

Страховщики уверены, что система страховой защиты жилья вообще может стать основой для создания единой государственной системы защиты населения от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Благо, опыт у компаний в этой отрасли накоплен огромный. Например, компания "Росгосстрах" страхует имущественные риски граждан еще со времен бывшего CССР.