Анна Скорнякова
Летом 1998 года многие россияне прокляли момент, когда они доверили свои деньги банкам.
Фото Фреда Гринберга (НГ-фото)
Сегодня практически у каждого работающего российского гражданина, особенно если он живет в Москве или Питере, найдется в кошельке пластиковая карточка, да еще и не одна. Между тем всего 14 лет назад это платежное средство было для России совершенно новым. В 1989 г. Сбербанк и Кредобанк первыми стали работать с пластиковыми карточками VISA, став членами этой платежной системы.
Уже осенью 1991 г. Кредобанк выпустил собственную карточку VISA. За ним потянулись другие частные банки, которые только начали появляться в стране, пытающейся перейти на рыночную экономику. В 1992 г. членом VISA стал банк МЕНАТЕП, в 1993-м - Мост-банк и Инкомбанк. При этом первые карточки American Express от Межкомбанка появились в России лишь в январе 1995 г.
Две крупнейшие международные платежные системы, VISA и Europay, уже поделившие между собой весь остальной мир, развернули жесткую конкуренцию за российский рынок лишь в начале 90-х гг. Многим отечественным банкам приходилось выпускать карточки лишь одной из этих платежных систем - таково было негласное требование этих ассоциаций.
Конкуренция заставляла банки придумывать все новые и новые ходы. В 1993 г. Мост-банк выпустил первую в России локальную пластиковую карту Most-Card. Другие банки последовали его примеру, и вскоре вместе с пластиковыми продуктами одного банка появились и отечественные карточные ассоциации. Самыми известными из них были STB-Card, Union Card и "Золотая корона". К 1995 г. количество банков - членов STB достигло 70, принимающая сеть составила 1600 точек, у Union Card их было 200 и 2,5 тысячи соответственно. Банки предлагали все новые виды карт и демократизировали условия их обслуживания. При этом некоторые отечественные карты начали принимать в Объединенных Арабских Эмиратах, в Израиле, на Кипре, в Швейцарии, Германии и на Украине.
Когда количество различных отечественных карт превысило всякие пределы, а банки уже не знали, какие услуги предложить клиентам, чтобы они выбрали именно их карточку, российские пластиковые карты начали совмещать с международными дебетовыми. Первый этап развития рынка пластиковых карточек в России закончился в конце 1995 г. К этому времени наиболее дальновидные банки нашли свою нишу на этом рынке и создали широкую приемную сеть. Количество выпущенных в России карт всех систем приблизилось к миллиону, а сумма годовых валютных транзакций перевалила за 500 млн. долл.
Система развивалась, и вскоре большое разнообразие карточных систем стало создавать дополнительные проблемы. Некоторые торговые точки принимали уже свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер. Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты предпринимать шаги по искоренению "многокарточности".
В конце 1995 г. целый ряд банков перестал выпускать пластиковые карточки, как свои собственные, так и международные. Системный кризис, выразившийся в крахе нескольких крупных банков и затруднении с прохождением платежей у других, затронул не только кредитные организации, но и межбанковские системы. STB, Union Card и "Золотая корона" к тому времени уже перешагнули стотысячный порог эмиссии, но из-за кризиса с некоторыми из участников пришлось распрощаться навсегда.
У кризиса была и положительная сторона - в ноябре 1995 г. объединились в ассоциацию российские банки - участники системы Europay International (члены VISA сделали это несколькими годами позже). Вообще-то о создании национального объединения эмитентов карт международных систем говорилось давно. Система прохождения пластиковых платежей в России устроена так, что деньги даже при расчете между резидентами шли через океан. Это вынуждало российские банки держать в головных банках международных систем значительные страховые (и низкодоходные) депозиты, терять на каждой операции 2% внешней комиссии (по оценкам, в 1995 г. российские банки заплатили около 11 млн. долл.). Теперь же банки, выбрав единый расчетный банк на территории РФ, могли решить эту проблему.
В 1996 г. число выданных российскими банками платежных карт превысило миллион. На каждую из трех ведущих систем - STB-Card, Union Card и "Золотая корона" - пришлось по нескольку сот тысяч карт. А в апреле 1997 г. впервые число карт, обращающихся в одной отечественной платежной системе, превысило миллион (это была STB-Card). Впрочем, большое количество еще не свидетельствовало о качественном росте рынка. Российские банки испытывали друг к другу недоверие (подстегнутое многочисленными "войнами компроматов"). Им так и не удалось объединить свои усилия для создания приемной сети, которая бы работала в общих интересах. Многочисленные проекты по-прежнему оставались лишь на бумаге. Банкоматная сеть "Глобус", которая затевалась как межбанковская, в итоге обслуживала лишь STB-Card и международные карты.
В этот период банки увлеклись зарплатными проектами, которые позволяли и привлечь средства, и на время "забыть" о развертывании сети приема. В результате подобные проекты с 1997 г. стали основным двигателем распространения платежных карт в России. Сами карты перестали быть экзотикой, доступной лишь кругу избранных. Однако вскоре системе пластиковых платежей пришлось пройти серьезное испытание на прочность - финансовый и банковский кризис 1998 г. Сейчас мы знаем, что, несмотря на все трудности, карточки не ушли из российской действительности. Но это уже совсем другая история.
По материалам www.credcard.ru
