Страховой бизнес мелеет

Страхование по сей день остается одним из наиболее прибыльных видов бизнеса в России. После кризиса 1998 года страховой рынок стал развиваться беспрецедентными темпами. По данным Госкомстата, в 1999 году рост составил 130%, в 2000-м - 77% и в 2001 году - 62%. В прошлом году страховые компании собрали премий на сумму 276 млрд. руб., немного не дотянув до 10 млрд. долл. Дефолт и скачок курса доллара в 1998 году стимулировали как страховщиков, так и страхователей - физических и юридических лиц. Именно кризис в экономике дал толчок новому и достаточно энергичному развитию страхового рынка. Постепенное оживление промышленности и повышение доходов населения обусловило рост спроса на страховые услуги со стороны предприятий и увеличение продаж услуг физическим лицам. Другой причиной развития рынка стало введение в стране обязательных и "добровольно-обязательных" видов страхования - таких, например, как добровольное медицинское страхование, - которые, однако, уже исчерпали возможности роста.

Как заявили "НГ" в одной из московских страховых компаний, кардинальных изменений на страховом рынке в ближайшее время вряд ли можно ожидать. "Для этого необходимо создание благоприятных условий как в правовом отношении, так и в экономическом. Основной клиентской базой страхования является средний класс, владельцы мелких и средних предприятий и фирм, а с этим в нашей стране пока что существуют проблемы". В перспективе необходим качественный закон о добровольном страховании жизни и ограничения на расторжение договоров на определенный период. И это лишь малая часть законодательных мер, которые должны стимулировать дальнейший рост страхового бизнеса.

Примечательно не только бурное развитие рынка, но и произошедшие изменения в самой структуре страхования. На первый план в стране в последние годы стало выходить страхование жизни. В 2001 году этот вид принес более 50% совокупной премии, хотя еще три года назад доля услуги не превышала 25%. Длительное время закон позволял при страховании жизни "оптимизировать платежи", то есть уменьшать налогооблагаемую базу, что и сделало его наиболее привлекательным для страховщиков. Тем не менее на рынке появилась тенденция к отказу от страхования жизни. Так, некоторые крупные страховщики перестают предлагать физическим лицам этот вид услуг, теряя позиции в рейтинге компаний по объему выручки. По мнению экспертов, причина таких, казалось бы, необдуманных действий проста: с каждым годом законодательство все больше ограничивает возможность минимизации налогов посредством страхования жизни. Поэтому крупные компании, имеющие большой страховой портфель по обязательным видам страхования и разветвленную агентскую сеть, дающую возможность привлекать большое количество клиентов по другим видам страхования, могут позволить себе отказаться от сомнительных схем и потерять на время высокий рейтинг в расчете на лучшую перспективу.

Поиск новых источников прибыли привел к тому, что страховые компании стали разрабатывать виды услуг, многие из которых им подсказывает сама жизнь. Примером такого явления стало создание в России усилиями ряда страховщиков антитеррористического пула, цель которого - перестрахование террористических рисков. Убытки от терактов исчисляются многомиллионными суммами, и при наличии таких рисков крупные страховые компании могут объединяться, чтобы принять на себя эти риски. За границей такая деятельность является обыденной практикой. Несмотря на возможные значительные убытки, вероятность которых предельно мала, такая совместная деятельность позволяет получать высокие страховые премии. Все бы хорошо, но российский пул не может полностью исчерпать проблему, неожиданно возникшую после событий 11 сентября 2001 года. Созданное объединение не готово принять на себя весь объем рисков терактов по стране, так как в России эти риски составляют сотни миллионов долларов. Страховщики, не входящие в объединение и лишь присматривающиеся к нему, неоднозначно реагируют на эту инициативу своих коллег: одни компании заинтересованы в присоединении к пулу, другие же не видят смысла входить в его состав, предпочитая работать по классическим видам страхования. А в одной из страховых компаний корреспонденту "НГ" заявили, что "все это похоже на саморекламу".

В последнее время в связи с грядущим вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) дальнейшее развитие любой отрасли экономики и сферы бизнеса рассматривают через призму возможных последствий присоединения к организации. Страхование не стало в этом случае исключением. Опасения у экспертов вызывает тот факт, что во время переговоров с представителями ВТО велись ожесточенные споры по сельскому хозяйству, телекоммуникациям и сырьевому рынку, а рынок финансовых услуг, куда входит и страхование, может стать разменной монетой. Как только начались консультативные встречи с делегациями ВТО, был поднят вопрос о необходимости сохранения национального страхового бизнеса. Со вступлением страны в организацию к нам, скорее всего, придут иностранные инвестиции значительного числа крупных международных корпораций. А вслед за ними следует ожидать прихода зарубежных страховщиков (такая картина уже наблюдалась в банковском секторе) со своими проверенными годами и достаточно привлекательными схемами работы с клиентами. Всероссийский союз страховщиков, не согласный с правительственной концепцией развития отечественного страхового рынка, в частности с его поспешной либерализацией, направил на рассмотрение кабинета министров ряд предложений по ограничению доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Если в ближайшее время не предпринять решительных действий на законодательном уровне, то пока радужная картина существования страховщиков может смениться жестоким переделом рынка, борьбой за место под солнцем, которого скоро всем хватать не будет. Уже сейчас первыми скрипками становятся компании - владельцы крупного капитала, которым проще найти инвесторов или реинвестировать прибыль. Дальнейшее развитие рынка может привести к исчезновению мелких страховых компаний, причем большую часть из них поглотят гиганты рынка. Несомненно, что проще контролировать несколько больших компаний, чем множество малодоходных страховщиков. Однако стоит задуматься, будет ли крупный страховой капитал, сконцентрированный в одних руках, подконтролен и не станет ли он в один прекрасный день диктовать свои условия...