Александр Турбанов: Необходима национальная система гарантирования вкладов

	Александр Турбанов. Фото Фреда Гринберга (НГ-фото)

- Не ожидаю. Аналитики нашего агентства полагают, что предпосылок для системного банковского кризиса нет.

Да, сейчас на рынке нет высокодоходных финансовых инструментов. Но это еще не основание для кризиса. Банки, которые не сумеют адаптироваться к нынешним условиям и перестроить свою работу с учетом низких доходов на рынках, в конце концов обанкротятся. Но это нормальный, естественный процесс, характерный для многих государств мира.

- Честно говоря, я удивлен тем, что число банков, признаваемых сейчас банкротами, является незначительным. Даже в годы, предшествовавшие кризису, около 2-3 сотен банков ежегодно лишалось лицензии. И отечественные предприятия не испытывали в этой связи каких бы то ни было серьезных проблем.

Сейчас банкротами признается около сотни банков в год. И даже если их число немного увеличится, для реального сектора экономики это не будет серьезной потерей. С рынка уйдут маломощные, неконкурентоспособные кредитные организации, а выиграют в итоге те, которые действительно стараются работать.

- На настоящий момент мы участвуем в реструктуризации 20 банков. Из них 7 ранее входило в число ста крупнейших банков России. Это СБС-АГРО, который был передан нам в принудительном порядке после вступления в силу соответствующего закона, и уже упомянутый мною "Российский кредит". Кроме того, к этой семерке можно отнести банки "Возрождение" и РНКБ, которые хотя и не входили в число системообразующих, но были в числе крупнейших банков нашей страны. Еще 3 банка можно отнести к важным с точки зрения региональной экономики. Это Кузбасспромбанк (Кемеровская область), Дальрыббанк (Приморский край) и Башпромбанк (Башкирия).

Другие региональные банки, находящиеся под нашим наблюдением, не относились к ста крупнейшим, но по своим показателям привлечения средств населения и инвестициям в реальный сектор экономики региона были значимы для конкретных субъектов Федерации. Достаточно назвать такие кредитные организации, как Вятка-банк (Кировская область) или АвтоВазбанк (Самарская область).

К сожалению, некоторые кредитные организации не попали под управление АРКО. Скажем, мы не успели приступить к реструктуризации Промстройбанка, поскольку у него была отозвана лицензия и арбитражный суд признал его банкротом.

- Во-первых, в бюджете 2000 года на финансирование деятельности агентства выделен 1 миллиард рублей "живыми" деньгами. Во-вторых, АРКО предоставлена возможность выпускать облигации под гарантии правительства на сумму до 4 миллиардов рублей. И, наконец, третье - мы можем использовать средства, которые будут возвращать в бюджет реструктурируемые банки.

- Когда мы вносили предложения на 2001 год, то у нас еще не было точных данных о том, сколько кредитных организаций в будущем году может попасть под действие закона о реструктуризации. Наши расчеты, скажем так, носили прогнозный характер, и мы запросили около 10 миллиардов рублей.

Однако, по последней информации, основанной на данных Центробанка, под действие закона о реструктуризации в будущем году может попасть 7-8 кредитных организаций, имеющих значение для региональной экономики. Для восстановления одного банка подобного рода требуется 300-500 миллионов рублей, следовательно, нам может потребоваться сумма в 2,5-4 миллиарда рублей. Правда, эти расчеты не учитывают возможности перехода под управление АРКО какого-либо из бывших системообразующих банков.

- Мы, к сожалению, не можем точно планировать, какими банками в будущем нам придется заниматься. Многое зависит от того, насколько успешна будет работа менеджмента этих кредитных организаций с кризисными явлениями. К тому же, даже если какой-то банк подпадет под действие закона о реструктуризации, еще нет гарантии, что АРКО будет с ним работать. Ведь Центробанк может посчитать, что для всех будет лучше, если у такого банка попросту отозвать лицензию.

- Здесь много составляющих. Например, Банк России может увидеть, что какие-либо восстановительные процедуры окажутся бесполезными. Но заранее назвать имя потенциального банкрота Центральный банк не может. Это дестабилизирует обстановку и не даст возможности менеджерам этой кредитной организации, какие бы правильные шаги они ни делали, вывести банк из кризиса.

- У нас нет сведений, что Банк России хочет передать нам эту кредитную организацию. Но было уже заявление Центробанка о том, что МОСТ-банк не подпадает под критерии закона о реструктуризации.

- Сейчас банк попадает к нам, если коэффициент достаточности капитала у него менее 2%. Проще говоря, при таком финансовом показателе банк попросту падает в пропасть, и для его восстановления требуются очень большие средства. Причем иногда объем необходимых инвестиций может превышать общую стоимость самого банка, если его капитал отрицательный.

Минимальный порог достаточности капитала, при котором банк еще считается здоровым, составляет около 10%. Мы думаем, что АРКО может подключаться к работе с той или иной кредитной организацией, если этот показатель начинает опускаться ниже десятипроцентной отметки.

Предлагали мы смягчить и критерии оценки социально-экономической значимости банков в масштабах региона или страны в целом. Однако пока какого-то решения не принято.

- Мы их подготовили, и в настоящее время они находятся на рассмотрении в правительстве.

- Одним из условий начала нашей работы с банком является погашение всех долгов перед бюджетом. К настоящему моменту уже 7 банков урегулировали проблему задолженности перед бюджетами всех уровней. Более того, они уже сейчас начали получать прибыль и за второе полугодие 1999 года перевели в бюджет 5,5 миллиарда рублей.

- Об этом говорить пока рано. Реструктуризация банка - это достаточно длительный и затратный процесс. План у нас рассчитывается на 3 года. За это время банк должен восстановить свою платежеспособность, стать инвестиционно привлекательным, вернуть кредит и заплатить проценты по нему.

Впрочем, некоторые банки скорее всего начнут "жить" самостоятельно гораздо раньше. И я не исключаю, что какие-то из них будут выставлены на продажу (точнее, пакеты акций, принадлежащие АРКО) уже в недалеком будущем.

- Упомянутые мною 7 банков близки к этому. И вопрос лишь в том, появятся ли сейчас инвесторы, которых заинтересуют эти банки.

Могу сказать, что по одному из этих банков мы ведем переговоры с заинтересованными лицами. Но, подчеркну, купить банк можно будет только на открытом аукционе на конкурсной основе.

При этом АРКО выдвигает ряд конкретных требований к потенциальным покупателям или инвесторам. В том числе и по возврату выданных АРКО реструктурируемым банкам кредитов. Мы не исключаем возможности, что до момента истечения кредитных договоров представитель агентства будет входить в совет директоров продаваемого банка. Ведь речь все же идет о государственных средствах, возвратность которых мы должны гарантировать.

- Хотя "Российский кредит" находится на начальной стадии реструктуризации, я бы отнес этот проект к числу перспективных. Конечно, необходимо иметь в виду, что масштабы самого банка - а когда-то он относился к числу системообразующих - определяют и проблемы его реструктуризации.

На первом этапе нам удалось консолидировать на балансе банка и его дочерних структур активов на сумму около 300 миллионов долларов. Это те активы, которые выводились в том числе в офшорные зоны после кризиса. Причем, поскольку банк пришел в АРКО сам, эти средства были возвращены добровольно при содействии акционеров и топ-менеджмента банка.

Одновременно в ходе долгих и непростых переговоров нам удалось убедить кредиторов пойти на мировое соглашение. Сейчас судьба "Российского кредита" находится в руках арбитражного суда, куда мировое соглашение направлено для утверждения.

- Я, наверное, не слишком сгущу краски, если скажу, что практически во всех банках, которые перешли под наше управление, отмечались нарушения при составлении отчетности.

После того как банк попал к нам, мы совместно с его менеджментом, который в большинстве случаев был обновлен, старались наводить порядок в отчетности, и сейчас никаких серьезных нареканий мы не получаем. И если Центробанк и делает какие-то замечания, то мы реагируем.

Естественно, мы анализируем с точки зрения соответствия законодательству крупные сделки, которые заключал банк еще до того, как попал к нам. Скажем, сейчас мы обжаловали одну сделку СБС-АГРО на сумму 6,5 миллиона долларов и готовим материал для обжалования другой сделки - на 2 миллиона долларов.

Для повышения эффективности этой работы мы даже создали в структуре агентства специализированное подразделение. И там, где не хватает наших полномочий, мы обращаемся к правоохранительным органам, в частности в прокуратуру.

Сейчас, например, мы направили запрос о законности сделок Агропромбанка. И хотя сам банк не находится под нашей юрисдикцией, мы имеем право на этот шаг, поскольку у нас появились некоторые сомнения исходя из анализа деятельности СБС-АГРО.

- Речь идет о зданиях Агропромбанка. Когда СБС-АГРО стал основным акционером этой кредитной организации, здания были переданы непосредственно с баланса Агропромбанка аффилированным структурам банковской группы СБС-АГРО, минуя сам банк СБС-АГРО. Поскольку эти сделки оказались вне сферы нашей компетенции, мы попросили прокуратуру разобраться, действительно ли имело место противозаконное действие.

- К сожалению, да. Факты вывода активов, в том числе и за рубеж, выявлены, например, в Кузбасспромбанке. В этом же банке не все чисто с арендой имущества, сделками с недвижимостью, а также с привлечением вкладов населения в так называемые пенсионные и страховые вклады. Фактически Кузбасспромбанк обманывал и население, и Центральный банк. По всем этим фактам сейчас ведется работа.

Впрочем, банк находится в таком удручающем состоянии, что нам ничего не остается, как начать процедуру банкротства. Замечу при этом, что до такого состояния банк довели его бывшие руководители, причем еще до кризиса 1998 года.

- У нас сложились хорошие отношения с руководством всех регионов, в которых находятся банки, реструктурируемые с нашим участием. Я бы отметил Удмуртскую Республику, руководство которой оказывает всяческое содействие восстановлению банка "Евразия". Не меньшую поддержку мы получаем в Кемерове и Кировской области.

- Мы подписали документ, согласно которому администрация Курской области берет на себя обязательства СБС-АГРО перед всеми вкладчиками региона. Это около 90 миллионов рублей. И курская администрация выразила желание взять всю эту сумму на себя, поскольку сама задолжала этому банку.

Причем я бы хотел отметить тот факт, что СБС-АГРО задолжали многие регионы. И суммы там превышают задолженность Курской области. Но в отличие от Александра Руцкого их руководители такой активности не проявляют.

- Краснодарский и Алтайский края.

- Необходимо понимать, что вся банковская система сейчас находится в посткризисном состоянии. Да, острая фаза кризиса пройдена, определенная стабилизация наступила, но говорить о том, что банковская система окончательно встала на ноги, пока рано.

Российская банковская система остро нуждается в рекапитализации. Ведь если сейчас сложить капитал всей отечественной банковской системы, то он окажется меньше капитала любого из крупных западных банков.

Что же касается вопроса о том, какая банковская система нужна России, то ответ очень прост - платежеспособная. Она должна отвечать в целом потребностям экономики. И когда речь заходит о том, сколько нужно банков, я считаю, что такие разговоры носят лишь абстрактный характер.

Прежде чем вести такие разговоры, необходимо проанализировать потребности экономики. И это касается не только количества банков, но и их специализации. Я думаю, что должны быть и универсальные банки, в которых клиент может получить полный набор услуг, и специализированные банки.

Вот, скажем, спор о Россельхозбанке. Как вы думаете, нуждается ли сейчас наш агропромышленный сектор в банковском обслуживании? Однозначно - да. Коммерческим этот сектор пока не очень интересен. Но ведь кто-то должен работать на этом рынке.

Государство в такой ситуации не может оставаться в стороне, что делает действительно целесообразным создание банка с государственным участием, который смог бы обслуживать отечественное сельское хозяйство.

Необходимы России и ипотечные банки. У нас на всю страну всего три десятка специализированных небанковских кредитных организаций. А в других государствах таких кредитных организаций сотни.

- Я не сводил бы все к обязанностям правительства и Центрального банка. Рынок потому и является рынком, что он способен к саморегуляции. И если бизнесмен или банкир хочет на чем-то зарабатывать, то он должен выявить эту самую общественную и экономическую потребность.

Когда банкиры просят, чтобы кто-то им написал концепцию развития банковской системы, у меня это вызывает недоумение. Банкиры сами должны выявлять возможные точки приложения банковского капитала.

Но и государство в лице правительства тоже не может оставаться в стороне. Я уже сказал о банковском обслуживании сельского хозяйства. Государство должно выявлять те точки, в которые трудно привлекать частный банковский капитал. И в случае обнаружения таких ниш на рынке государству следует принять решение о создании обслуживающей этот сегмент рынка структуры. Потом, конечно, эта кредитная организация может быть продана частным инвесторам, если они проявят к ней интерес.

Что касается роли Центрального банка, то он должен заниматься денежно-кредитной политикой и осуществлять надзор за финансовым состоянием банков.

- Прежде всего я хотел бы высказать сожаление в связи с тем, что менее чем за полтора года работы нашего агентства государство поменяло уже трех председателей совета директоров. Четвертым председателем недавно был назначен Алексей Кудрин. Все-таки деятельность по реструктуризации кредитных организаций достаточно специфична. И когда происходит смена председателей совета директоров, наша работа в определенном смысле приостанавливается.

Могу сразу ответить на вопрос, который вы наверняка хотели бы задать: министр финансов не лоббирует наши интересы в своем министерстве.

- АРКО создавалось как чрезвычайный инструмент государственного вмешательства в банковскую систему. Тогда это вмешательство требовалось, чтобы локализовать кризис и минимизировать его последствия. Государство не могло допустить ситуации, когда в целом по стране или даже в каком-то конкретном регионе остановилась бы система расчетов.

Сейчас такой угрозы нет. Банковская система в основном справилась с кризисом. Многие московские и региональные банки начали открывать свои филиалы в других субъектах Федерации. И дальнейшее вмешательство государства может привести к нарушению принципа свободной конкуренции.

Мы, безусловно, должны завершить уже начатые проекты. И хотел бы обратить внимание на один очень важный момент, который смог бы помочь тем, кто примет решение об изменении функций нашего агентства. Сейчас нами апробирована система гарантирования вкладов.

Эта проблема весьма актуальна для нашей страны. Национальная система гарантирования вкладов могла бы стать одним из мощнейших рычагов как стабилизации самой банковской системы, так и повышения доверия к ней со стороны населения.

А поскольку мы уже накапливаем опыт введения этой системы в находящихся под нашим управлением банках, было бы целесообразным возложить функции гаранта на АРКО. Это избавило бы государство от необходимости тратить средства на создание новой структуры.

Уже сейчас очевидно, что только за счет взносов самих банков создать такой фонд невозможно. Многие государства, проходившие через трудности банковского кризиса, убеждались в правильности такой позиции и на государственном уровне принимали участие в формировании фонда. И, кстати, в качестве первых государственных инвестиций в такой фонд можно было бы направить те средства, которые АРКО будет получать после возврата кредитов и продажи акций реструктурированных банков.

По нашим расчетам, к концу 2001 года у нас могла быть аккумулирована сумма в 3 миллиарда рублей.

- Все зависит от того, как настроить систему. Разумеется, если случится системный кризис, то справиться с проблемами не сможет ни одна организация. Но если бы такой фонд существовал, то его резервы смогли бы смягчить удар. Представьте, если бы такая организация существовала в 1998 году, насколько менее губительными могли бы оказаться последствия кризиса.