В экономике: Возрождение идеи почта-банка

Третья неделя декабря завершилась принятием в Госдуме скандального закона о торговле, а также возрождением идеи почта-банка на базе сети почтовых отделений. Оба события похожи тем, что на первый взгляд они кажутся вполне рациональными решениями. Однако их реализация на практике может принести самые неожиданные результаты. Вряд ли можно возражать против ограничения монополизма торговых сетей. Также невозможно возражать против появления по всей территории страны современных банковских отделений под крышей «Почты России». Как показывает опыт европейских стран, экономический потенциал национального почтового банка огромен. Граждане с удовольствием воспользовались бы оперативными и качественными банковскими услугами рядом с домом. Да и конкуренция 40 тысяч отделений почтового банка с 20 тысячами отделений Сбербанка была бы только полезной.

Проблема только в том, что разумные экономические инициативы очень часто превращаются у нас в их прямую противоположность. Так, государственный проект почта-банка может обернуться не повышением качества банковских услуг в стране, а новой затратной программой с сомнительным эффектом для населения. Действительно, почтовые отделения уже сегодня принимают коммунальные платежи и выдают пенсии, создавая таким образом конкуренцию Сбербанку. Однако эффект такой конкуренции крайне незначительный: производительность труда или качество услуг в банках остается невысоким. Да и чем помогут банкам почтовики, если они сами не могут добиться эффективности: почтовые отправления теряются или проходят с большими задержками, а получение простой бандероли может потребовать около часа ожидания и поисков потерянных квитанций.

Вечером в четверг наблюдательный совет ВЭБа одобрил концепцию создания на базе Связь-банка и «Почты России» федерального почтового банка, который по размеру розничной сети может вдвое обойти Сбербанк. Возглавляемый премьером Путиным наблюдательный совет решил создать рабочую группу из представителей заинтересованных министерств, ЦБ, ФГУП «Почта России» и ВЭБа для проработки проекта к 1 апреля 2010 года. Если почтовый банк будет создаваться чиновниками за счет государственных кредитов, то можно не сомневаться, что экономический эффект этой затеи будет в лучшем случае нулевым. А более вероятно то, что он ухудшит даже нынешние – весьма скромные – показатели эффективности российских банков. Производительность труда в розничном банковском секторе России крайне низка – она составляет всего 11% от уровня США. В Швеции производительность труда в 12 с лишним раз выше, чем в России. Другими словами, пока российская операционистка проводит одну операцию, ее американская коллега успевает сделать 9, а шведская – 12 аналогичных операций. Такие результаты опубликовал в этом году исследовательский институт компании McKinsey. Если работу будущего почта-банка будет финансировать или поддерживать государство, то никаких стимулов для демонстрации рекордов производительности у государственных банкиров, разумеется, не будет. Таким образом, потратив десятки миллиардов рублей, государственный ВЭБ в результате только снизит эффективность банковского сектора в целом. Впрочем, из-за разногласий ведомств и нынешняя инициатива по созданию почтового банка – уже пятая по счету в новой России – снова может так и не воплотиться в жизнь.

Не менее серьезные риски возникают и в связи с принятием нового закона о торговле, который заметно ограничивает монополизм торговых сетей и ущемляет их коммерческие интересы. На первый взгляд легализация бонусов или ускорение расчетов с поставщиками поможет развитию российских производителей. Однако есть опасность, что эффект от закона будет обратным. Торговцы постараются убедить власти в несовершенстве нового регулирования. Для этого они вполне могут резко повысить цены, даже согласившись с возможным падением объема торговли и выручки. Рост цен в сетях или сокращение доли отечественной продукции одинаково негативно скажутся на российском производстве.