Как правильно взять кредит в банке

Потребительские кредиты давно стали частью нашей жизни. Но далеко не все знают, на что следует обращать внимание при их оформлении. Как взять кредит правильно? Это частый вопрос. Давайте разбираться.

На сегодняшний день кредит – один из самых распространенных способов поправить свое материальное положение и решить многие финансовые проблемы, и граждане нашей страны стали активно пользоваться такой возможностью. Однако кредит является одним из финансовых инструментов, и пользоваться этим инструментом нужно правильно, иначе взамен решения проблем можно добавить к их списку еще и новые долги.

Когда нужна большая сумма, можно рассмотреть два варианта: кредит наличными без обеспечения или кредит под залог недвижимости. Второй вариант больше применим к крупным суммам от 1,5–2 млн руб., так как процесс оформления и получения не столь прост, но банк может дать более привлекательную ставку.

Сегодня нужно быть особенно бдительным при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть, – репутация банка, его место на рынке и условия кредитования, которые он предлагает. Оформляя кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете и во что вам это обойдется. В первую очередь нужно обратить внимание на свой зарплатный банк – зачастую ставки по кредитам в нем самые привлекательные. Если зарплатной карты нет или условия в обслуживаемом банке не устраивают, но у вас есть кредитная история, следует посмотреть специальные программы для надежных заемщиков.

Выбирая банк, нужно обратить внимание на условия в рекламных проспектах и ставку. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка или полная стоимость кредита. Для клиента это важный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Если вы видите на сайте ставку «от», обязательно поинтересуйтесь и ставкой «до», чтобы не получилось так, что вы подавали заявку в расчете на ставку в 15% годовых, а отдавать будете из расчета 40%.

Внимательно изучайте условия кредитного договора – особенно пункты, отмеченные знаком «*». Особое внимание необходимо обращать на пункты, касающиеся процентной ставки и условий ее изменения, штрафных санкций и условий досрочного возврата кредита. Чем гибче условия досрочного частичного погашения, тем дешевле будет кредит. Банки все чаще заключают кредитные договоры в формате оферты, когда индивидуальные условия кредитования вы получаете в момент подписания документов, а с общими условиями можно ознакомиться на сайте. Это нормальная практика, не стоит этого опасаться.

Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете. Как правило, самые дорогие кредиты получаются при покупках в магазинах, когда уже выбран товар и клиент готов брать кредит сразу, ориентируясь только на размер платежа, а не переплату. Готовитесь к крупной покупке? Сначала получите решение по кредиту. Помните, что 15% переплаты – это ставка 30% годовых (при сроке кредита один год). Поэтому если на маленьких сроках кредита (6–12 месяцев) вы видите переплату в 10–15% годовых, помните – это дорого.

Сумма кредита должна быть такой, которая действительно необходима, а срок лучше выбирать максимально короткий, но чтобы ежемесячные выплаты составляли не более 20–30% от ваших доходов. Брать кредит лучше в валюте дохода. Это особенно актуально при нынешнем плавающем курсе рубля по отношению к доллару и евро.

Страховку нужно оформлять всегда, особенно если кредит – на большую сумму и длительный срок. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски и даст возможность спать спокойно в случае увольнения или потери трудоспособности.

К сожалению, в последнее время появилось множество случаев мошенничества со стороны частных лиц, которые осуществляют выдачу займов под залог недвижимого имущества. Они работают по четко разработанной схеме, которая предполагает переоформление объекта на свое имя. Поэтому заемщику, которому было отказано в получении кредита в банковской организации, следует относиться очень внимательно к сделкам, заключаемым с такими агентами, знакомиться с документацией и получать квалифицированную юридическую помощь по всем интересующим его вопросам.

Деньги, которые вы берете у банка, придется отдавать, причем с процентами. Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Обращение в банк за получением кредита всегда должно иметь целевое назначение. Это значит, что клиент банка должен четко осознавать направленность данных денежных средств и эффект, который желает получить. Обращайте внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывайте его параметры. Округляйте доходы в сторону уменьшения, а расходы – в сторону увеличения. Исходите из риска уменьшения доходов, объективно оценивайте ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля.