Банки – виртуальные, деньги – реальные

Несмотря на то что передача данных о финансовых операциях по скоростным каналам связи производится уже больше полувека, предоставление банковских услуг через сеть интернет для конечных пользователей и корпоративных клиентов – сервис относительно новый, ему не больше 15 лет. Сейчас каждый крупный иностранный банк и почти любой крупный российский имеют не только свое виртуальное web-представительство, но и дают возможность клиентам управлять своим счетом дистанционно – из любого места, где есть доступ в сеть. Называется этот сервис по-разному: online banking, e-banking, Internet banking. Он имеет две основные формы – пассивное информирование и активное управление.

Согласно данным опросов компании Romir Monitoring на конец III квартала 2006 года каждый третий пользователь русскоязычного сектора интернета (22 млн. человек) изъявлял желание управлять своим банковским счетом через сеть. Однако в реальности банкиров ждет разочарование: сейчас доступом к виртуальным банкам пользуются не больше 200 тыс. россиян, имеющих банковские счета. Этому отчасти «помогают» сами отечественные банкиры.

По данным консалтинговой компании «Финист», на конец 2006 года из 338 крупных банков России услуги интернет-банкинга для физических лиц предоставляли около 60. При этом всерьез развивать онлайновые сервисы для частных клиентов готовы не больше двух-трех десятков из них. У остальных он внедряется скорее «для галочки». Крупнейшими кредитными учреждениями, которые развивают сервисы интернет-банкинга всерьез, можно считать Альфа-банк (www.alfabank.ru), «ВТБ 24» (www.vtb24.ru), «Уралсиб» (bank.uralsib.ru), Росбанк (www.rosbank.ru), Райффайзенбанк (www.raiffeisen.ru). Финансово-кредитные учреждения обычно неохотно раскрывают данные о количестве своих клиентов, но во всех случаях речь идет о десятках тысяч частных пользователей и тысячах корпоративных клиентов.

Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через интернет действительно меньше, чем на организацию реального офиса, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские же банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – посредством снижения тарифов по основным банковским операциям. Фактически в нашей стране выгодно использовать подобные решения в качестве расчетного банка, то есть переложить рутинные задачи по выплатам на персональный компьютер, при этом ставки по депозитам (около 8% годовых в валюте и 11% годовых в рублях) остаются на уровне средних по рынку.

Тем не менее специалисты считают, что финансовые интернет-услуги в России имеют большой потенциал. Согласно некоторым прогнозам в 2008 году предоставлять услуги в сети будет больше половины всех российских банков. Что же для этого необходимо?

Кроме инфраструктурного оборудования для организации процесса с самого начала нужно определиться с поставщиком системы управления интернет-банком. Стоимость такого решения складывается из затрат на серверное программное обеспечение (обычно от 90–130 тыс. долл., хотя проект «Альфа-Клик» стоил около 280–320 тыс. долл.), лицензии на каждого пользователя (единовременно от 5 до 10 долл. или ежегодно около 1–3 долл.), а также опционально плата за поддержку и обновление системы (около 16–20% в год от стоимости ПО).

Во-вторых, банку необходимо выполнение некоторых технических требований. К примеру, каналы связи между филиалами и головным офисом, где будет установлен сервер интернет-банка, должны иметь пропускную способность не менее 1 Мбит/c с обязательным резервированием не менее чем в половину указанной величины.

В-третьих, необходимы инвестиции в создание специального механизма, который позволяет клиенту приходить в банк как можно реже, только при открытии счета, получении пластиковых карт и кодов доступа.

Для того чтобы получить возможность управлять счетом через интернет, надо заключить специальный договор, подписать несколько весьма объемных документов, получить идентификатор для входа в сеть (к примеру, Внешторгбанк24, Альфа-банк) или платежную карту, с помощью номера и кода которой пользователь сможет войти на интернет-сайт банка (такие правила действуют, к примеру, у Росбанка). Это занимает от нескольких часов до пары недель (срок изготовления «пластика»).

Еще один важный фактор – удобный и понятный интерфейс интернет-банка. Если система создается на основе виртуального банка для юридических лиц, она может оказаться слишком запутанной, содержать бухгалтерские и финансовые термины, сложные таблицы, которые обычному абоненту по большому счету не нужны.

А ведь для активной работы сервиса недостаточно просто подключить нового пользователя к системе. Проект становится прибыльным, когда каждый подключенный клиент делает ежемесячно в среднем по 10–15 платных операций.