"Серийных вкладчиков" берут под контроль

Банк России продолжает зачищать финансовый сектор РФ, отзывая лицензии у банков, которые проводят высокорискованную политику. С 27 июля была отозвана лицензия у «Тульского промышленника», чуть ранее у «Российского кредита», М-банка и АМБ-банка. Нестабильная ситуация в банковской сфере вновь выводит на первый план проблему «серийных вкладчиков». Это граждане, которые размещают деньги в ненадежных банках под большой процент, рассчитывая, что государство в случае чего вернет вклад сполна. В рискованных банках доля таких вкладчиков доходит до 10%, причем в случае выплаты компенсаций они получают 25% всех сумм.

«Серийные вкладчики» в последнее время стали серьезной проблемой российской банковской системы. Как отмечают эксперты, минимум 7–8% вкладчиков рискованных банков целенаправленно размещают депозиты в банки с максимальными ставками до лимита ответственности Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Особенно популярна эта практика в наиболее экономически развитых регионах: 77% всех «серийных вкладчиков» – жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Нередко причина этого – поведение самих банков, которые стараются привлечь вкладчиков высокими процентными ставками. Для некоторых финансовых организаций привлечение денег рисковых вкладчиков – это ключевой элемент бизнес-модели. Они манят граждан агрессивной рекламой, и «серийные вкладчики» нередко составляют 30–40% их клиентуры.

В целом, по статистике, вероятность банкротства банка невелика. Для небольших банков это 2–6% в год, для крупнейших – 0,7–1,7% в год, а для госбанков и «дочек» иностранных банков – 0,2–0,3% в год. Однако ситуация меняется, если организация изначально настроена на скорое закрытие. В подавляющем большинстве случаев банкротство банка происходит не в результате действия экономических рисков, а из-за хищения его средств. По результатам обследования учреждений, в которых назначалась временная администрация, в 100% случаев был отмечен вывод активов, в 25% случаев замечены факты сокрытия и пропажи документов. Причем стоимость активов таких банков составляла лишь 37% их обязательств. В итоге основная нагрузка по выплате их долгов ложится на АСВ, а по сути, на общество, причем государству это стоит недешево – по данным Сбербанка, составляя 0,4% ВВП в год.

При этом резервы фонда Агентства по страхованию вкладов не безграничны. По сравнению с августом 2013 года его бюджет сократился на 70%, и денег, по сути, уже недостаточно для безопасной работы банковской отрасли. С учетом лицензий, отозванных за март–май 2015 года, фонд был фактически исчерпан. Даже несмотря на ожидаемое поступление страховых взносов в размере 18,8 млрд руб. за первый квартал, до конца года запас прочности фонда АСВ составит всего 80 млрд руб. То есть в случае банкротства всего нескольких банков из топ-200 фонд будет фактически исчерпан.

При этом система рискованного инвестирования постепенно теряет свою актуальность и для самих вкладчиков. «Центробанк занимается зачисткой банковской системы – в неделю лицензии теряют два-три банка, – говорит главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. – А это значит, что, если вкладчик размещает деньги в рискованном банке, велика вероятность того, что они не пролежат там и полугода. А когда после банкротства банка вкладчик вернет свои деньги посредством АСВ, ситуация на рынке уже изменится, и получается, что выгоднее было разместить финансы в надежном банке со средней процентной ставкой, чем в проблемном, но под большой процент. Так что сейчас наступил момент, когда правильнее вложиться в хороший банк на длительный срок, чем перебегать из одного опасного банка в другой, оставляя вклады на несколько месяцев».

Банковское сообщество активно искало варианты регулирования отрасли, которые позволили бы уменьшить количество банков и вкладчиков, склонных к рискованным моделям. Первый шаг по борьбе с «серийными вкладчиками» – вступивший в силу 1 июля 2015 года пакет мер ЦБ РФ. Пока правительство решило сосредоточиться на том, чтобы заняться проблемными банками. Во-первых, введены дифференцированные взносы в систему страхования вкладов – банкам, предлагающим завышенные ставки, приходится платить больше. Во-вторых, одновременно Центробанк стал активнее бороться с кредитными организациями, которые намерены рисковать, предлагая высокие депозитные ставки. Для них вводятся ограничения на прием депозитов. По данным ЦБ, более 40 банков сейчас лишены права принимать вклады, хотя при этом лицензии у них не отозваны.

Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной думы Анатолий Аксаков склонен считать, что «серийные вкладчики» – это люди, которые разумно и «по-рыночному» относятся к своим средствам, потому важно урегулировать систему к взаимной выгоде банков и граждан. «У Центробанка уже есть значительные полномочия для того, чтобы пресекать завышенные проценты по вкладам. Осталось только их применить», – говорит Аксаков. Как отмечает парламентарий, сейчас на финансовом рынке появился новый вид бизнес-активности – потенциальным вкладчикам предлагают автоматически, используя современные технологии, разложить их средства по разным банкам, чтобы воспользоваться преимуществами системы страхования вкладов. «Эта идея может быть использована Центральным банком для того, чтобы обязать такие бизнес-структуры распределять деньги вкладчиков только в добросовестные кредитные организации, – говорит Аксаков. – Думаю, здесь может быть интересное сотрудничество: с одной стороны, банки получат вклады, с другой – будут спокойны вкладчики. Они будут уверены, что их средства защищены АСВ и не размещены в банках, которые являются потенциальными банкротами».

Согласно экспертным прогнозам, в результате принятых мер активность «серийных вкладчиков» снизится, а ставки по вкладам в различных банках уравняются. Возможным следующим шагом в борьбе с рискованными инвестициями может стать введение лимита на выплату страховой премии в одни руки, что, по сути, ужесточит ответственность «серийных вкладчиков». Это должно стимулировать вкладчиков на то, чтобы ответственно выбирать банк, обращая внимание на его финансовые результаты и места в рейтингах, а не только на процентную ставку депозитов.

По первоначальным оценкам, предпринимаемые Центробанком меры сработали неплохо – во всяком случае количество банков, которые принимают вклады по запредельным депозитным ставкам, сократилось, отмечают эксперты. Проследить, насколько эффективны действия ЦБ, можно будет по результатам второго полугодия.