Как вовлечь население страны в инвестиционный процесс

Для того чтобы российские банки могли идти в реальный сектор, в промышленность, они должны получить наконец долгосрочные пассивы. В свою очередь, это возможно только в том случае, если они смогут убедить население в своей надежности и сумеют вовлечь сбережения в инвестиционный процесс. Однако опыт мировой экономики показывает, что сберегательные банки не могут стабильно функционировать без надежных гарантий для вкладчиков. Гарантий, вызывающих у них абсолютное доверие.

Эта проблема решена в большинстве развитых стран через создание государством публичных систем защиты депозитов. В течение последних двадцати лет после значительных банковских кризисов системы гарантирования вкладов появились почти в 70 странах - членах МВФ. Поэтому создание и в России системы гарантирования вкладов - не экзотика и не прихоть. Но, к сожалению, у нас многострадальный закон о гарантировании вкладов все еще не принят. В результате население, как и раньше, скупает наличную иностранную валюту, ослабляя собственную экономику.

В отношении создания системы гарантирования до недавнего времени существовала парадоксальная ситуация. Вроде бы все "за", но дело не двигается. Начинаешь разбираться, и выясняется, что Минфину просто было жалко денег на первоначальный взнос государства. Банк России, видимо, не хотел предпринимать лишних действий по стерилизации дополнительного долларового предложения, а также подозревал в системе гарантирования вкладов конкурента в сфере контроля за банками. Часть банкиров вообще были готовы "валить" закон только потому, что они не видят проблем дальше собственного носа и в принципе никому не хотят платить и лишний копейки.

С приходом нового руководства в ЦБ положение изменилось. Узковедомственные интересы отступили, и появилась согласованная позиция Банка России, Минэкономразвития и Минфина. Необходимость гарантирования вкладов стала понятна не только политикам, но и самим банкирам. Ведь сбережения населения остались для них одним из немногих источников развития, а государственные гарантии в госбанках искажают условия конкурентной борьбы. Однако следует отметить, что банковская система весьма консервативна, я бы даже сказал, инерционна. Новому председателю Центробанка Сергею Игнатьеву потребуется достаточно много времени, чтобы развернуть ее "лицом к вкладчику".

Проблема доверия - очень серьезный вопрос. Пока что население не слишком доверяет российской банковской системе. Эксперименты со всякого рода финансовыми пирамидами привели к тому, что население боится делать вклады. Не решив эту проблему, мы никогда не создадим ни среднего класса, ни отлаженной банковской системы. Людям требуются надежные гарантии того, что их деньги не пропадут. Сегодня у нас есть, или практически есть, все предпосылки для того, чтобы система гарантирования вкладов заработала и стала пользоваться доверием общества.

У государства есть финансовые решения, как создать устойчивую систему защиты депозитов. Они позволят уже на старте гарантировать каждому человеку сохранность его вкладов в одном банке на уровне трех тысяч долларов. Может быть, для "нового русского" эта сумма покажется смешной, но ведь мы создаем систему защиты подавляющего большинства населения, для которого такой вклад - значительные деньги. По мере роста экономики сумма гарантированных выплат будет обязательно увеличена. Детально проработаны и продуманы все процедурные вопросы: как, когда и за счет чего производить выплаты, как система должна контролировать свои риски и взаимодействовать с Банком России. При их подготовке за основу был взят лучший зарубежный опыт, проанализированы и учтены чужие ошибки.

У государства есть и готовое организационное решение. Поручив гарантирование вкладов Агентству по реструктуризации кредитных организаций, можно быть уверенным, что эта система в кратчайшие сроки заработает как часы. Сегодня в АРКО работает профессиональная команда управленцев и финансистов, имеющая уникальный и успешный опыт решения проблем в банковской сфере.

Поэтому система гарантирования вкладов должна, во-первых, иметь мощную финансовую и политическую поддержку государства; во-вторых, быть логичной частью программы модернизации банковского сектора; в-третьих, служить компонентом программы экономического роста - например, ипотечного кредитования. Таким образом, речь идет о комплексной программе федерального уровня. Ее задача - предоставить обществу простые и очевидные доказательства того, что банковская система начинает работать по принципу социального партнерства, для нужд экономики и простых людей.

Разумеется, система защиты депозитов не решит всех проблем экономического роста и инвестиционного голода. Одновременно необходимо развивать и системы, позволяющие инвестировать средства в реальный сектор. За рубежом такие системы развивались также с помощью государства, с помощью системы рефинансирования Центрального банка. Все только подчеркивает необходимость комплексного подхода к экономической политике.