Страховой рынок повис в воздухе

Двадцать шестого апреля правительство будет рассматривать Концепцию развития страхования в РФ, разработанную Минфином. К ее достоинствам, на мой взгляд, прежде всего можно отнести сам факт ее написания. Тем самым правительство наконец заявило о своем стремлении комплексно регулировать и развивать финансовый рынок - все его сегменты.

Но тот, кто уже ознакомился с проектом концепции, имеет основания предъявить к ее разработчикам те же претензии, что и президент в своем Послании к правительству и парламенту. Документ получился не амбициозный. Развить то, что еще не развито. Улучшить, что имеем. Создать то, что пока не создано. И какова, спрашивается, конечная цель? Увеличить долю страхового сектора в ВВП с 3 до 4% за грядущие пять лет. Напомню, что за прошедшие пять лет мы имели здесь двукратный рост. Более того, в развитых экономиках доля страховщиков переваливает за десяток процентов. Значит, нам еще расти и расти.

Где сегодня главные проблемы страхового рынка? Они снаружи. Первая касается расширения страховой культуры населения и бизнеса. Это входящий поток - страховые взносы. Сюда примыкают вопросы участия страховщиков в пенсионной реформе, доступ к пенсионным накоплениям и развитие личного страхования. Вторая проблема связана с поиском новых инструментов для инвестирования. Невозможно сохранить страховые резервы и развивать страхование жизни, если вы можете вкладывать лишь в госбумаги с доходностью заведомо ниже инфляции.

Предложенная концепция сродни попыткам барона Мюнхгаузена вытащить себя за волосы. Страховой рынок в ней повис в воздухе. Он рассматривается в отрыве от остальной экономики. Пути решения ни первой, ни второй проблем в концепции вообще не обсуждаются. А они определяют базу, на которой развивается страховой рынок. Этому рынку нужны новые финансовые инструменты - ипотечные ценные бумаги, корпоративные облигации, активная инвестиционная политика. А ему оставили одни квазирыночные займы.

Страховая отрасль может и должна использоваться в качестве эффективного инструмента пенсионной реформы по нескольким основным направлениям. Во-первых, на стадии формирования обязательных пенсионных накоплений. Во-вторых, на стадии организации и осуществления выплат пенсий при запуске аннуитетных механизмов. Общепризнано, что страховой пенсионный продукт является более гибким инструментом, нежели НПФ. Если нам удастся обеспечить многообразие форм таких рыночных механизмов, как НПФ, страховщики, ПИФы, тогда все вместе они позволят максимально удовлетворить потребности граждан.

Не удается обнаружить в концепции и свежих идей в области перестрахования. Заявлено о создании федеральной перестраховочной системы. Однако остается неясным, что за ней стоит. Механизм создания федеральных перестраховочных компаний не определен, хотя из контекста следует, что их формирование будет происходить на обязательной основе. Такой подход значительно ограничивает права страховых организаций и требует специального изучения на предмет правомерности. С другой стороны, ограничение свободы трансграничного перестрахования может повлечь чрезмерную концентрацию риска, опасность которой усиливается по причине слабой ресурсной базы российской страховой отрасли. К вопросу о перестраховании необходим аккуратный подход.

Большой блок в концепции посвящен вопросам обязательного страхования. Однако и здесь ее авторы демонстрируют непоследовательность. Речь идет о допуске иностранных страховщиков на это поле. Концепцией предусматривается, что помимо отдельных сегментов добровольного страхования первоначальный этап либерализации затронет и область обязательного страхования. Вместе с тем такая позиция противоречит другим положениям концепции. В них указывается, что обязательное страхование - инструмент структурной политики, направленной на привлечение внутренних инвестиций.

Введение массовых видов обязательного страхования призвано решить важную задачу по защите населения от наиболее распространенных рисков. Но помимо собственно защитной функции введение обязательных видов страхования будет играть важную структурную роль на складывающемся рынке массового страхования в России.

Сегодня растет привлекательность инвестиций в развитие рынка массового страхования. Об этом свидетельствуют последние сделки по приобретению крупнейших российских страховщиков. Это новая тенденция свидетельствует о росте привлекательности страхового рынка для инвестиций. А ведь именно в этой части мы заявляем о необходимости ориентироваться на национальных инвесторов. Что позволит в первую очередь сократить отток российского капитала за рубеж и повысить капитализацию внутри страны. Во-вторых, это обеспечит преимущественное инвестирование страховых резервов в российскую экономику. Не менее важно также предотвратить доминирование транснациональных страховых корпораций на отечественном рынке, сохраняя на нем конкурентную среду.

Наша стратегическая цель состоит в том, чтобы обеспечить большую устойчивость российской финансовой системы и тем самым повысить экономическую безопасность страны.