Банковский рынок нуждается не в реформе, а в изменениях

ПРОЕКТ документа "Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ", содержащий программу реформирования отечественного банковского сектора на перспективу 5-10 лет, - самая жаркая тема для обсуждений в среде банкиров и думцев. Мнения о ее полезности неоднозначны: одни критикуют предлагаемую концепцию за отсутствие конкретики, другие считают программу продуманной и перспективной. Позвольте рассказать о точке зрения на изменения в банковском законодательстве и о структуре рынка руководителю банка, входящего, по оценке ЦБ, в тридцатку крупнейших банков страны.

Известно, что специалисты ЦБ охарактеризовали банковскую систему как слабо развитую, отметив, что по таким показателям, как соотношение активов банков к ВВП (34%) и совокупному капиталу (4% ВВП), Россия отстает от большинства стран. Какие же решения ЦБ и правительства могли бы способствовать выравниванию ситуации на финансовом рынке сегодня?

Основные сложности российской банковской системы в первую очередь связаны со слабой капитализацией банков и отсутствием у заемщиков устраивающего банки обеспечения.

Для решения этих проблем правительство может предпринять два основных шага. Во-первых, снизить налоговое давление на банки (налогообложение банков выше, чем налогообложение финансовых компаний по аналогичным операциям на 8%). Во-вторых, демонополизировать рынок частных вкладов страны и принять меры по привлечению сбережений населения в финансовую систему, что может быть достигнуто путем введения системы гарантирования частных вкладов и создания законодательной основы для коллективных инвестиций.

Я думаю, что выравниванию ситуации могла бы способствовать не реформа, а некоторые изменения в законодательстве. Например, следовало бы задуматься о более четком законодательном оформлении механизмов софинансирования - например, синдицированных кредитов, которые банки делают на свой страх и риск. Также стоило бы подумать о налогообложении, которое бы стимулировало активность предприятий на рынках заимствований, например, снизить или отменить налог на выпуск ценных бумаг при эмиссии корпоративных облигаций (сейчас он составляет 0,8% от номинала размещаемого заимствования).

Изменения нужны и в других сферах банковской работы. В том числе и в области валютного регулирования и контроля. В этой связи возникает вопрос о перспективах либерализации валютного режима в стране.

Либерализация, как всем широко известно, предполагает предоставление компаниям и частным лицам свободного режима открытия счетов в иностранных банках и снижение нормы обязательной продажи валютной выручки экспортеров с 75% до 50%. Конечно, можно и вовсе снизить эту норму до нулевой отметки, но это может нанести серьезный ущерб усилиям ЦБ по наращиванию золотовалютных резервов страны.

Снижение нормы обязательной продажи валютной выручки до 50% при соответствующей поддержке может быть осуществлено в течение месяца или даже двух недель. С введением этой нормы у банков появится больше валютных пассивов, а у предприятия - направлять высвободившуюся часть валютной выручки на обновление технологической базы.

Сейчас как никогда как большие, так и малые российские предприятия нуждаются в предоставлении финансовых ресурсов для развития. Многие банковские специалисты говорят о том, что надо работать с мелкими и средними клиентами. На наш взгляд, существует потребность в разрабатывании схемы кредитования мелких и средних предприятий. Но работа усложняется трудностью оценки активов заемщика. Стоимость и наличие товаров на складе (как правило, основного актива заемщика) определить почти невозможно. Получается, что крупному банку проще прокредитовать одно предприятие на 100 млн. долларов, чем 100 предприятий - по одному миллиону.

Предприятия прежде всего должны научиться формировать историю сотрудничества с банком, которая может послужить основным "документом" для выдачи кредита.

Что же касается крупных предприятий, то здесь я хочу отметить возросшую потребность в инвестиционных "длинных" кредитах. Ресурсы надлежащего размера, срочности и цены могут предоставить им лишь крупные банки. Сейчас многие банки, в том числе и наш, обладают достаточными ресурсами для удовлетворения этого спроса.

Что же касается банка, которым я руковожу, то его политика направлена в первую очередь на максимально полное удовлетворение запросов его клиентов в части операций на открытых рынках. Мы не стремимся предлагать нашим клиентам такие условия в части комиссий и сроков проведения операций, которые могли бы побудить их к отказу от сотрудничества с банком. В частности, одними из первых мы ввели круглосуточный режим работы.

В последнее время среди населения России все большую популярность среди банков приобретает такая услуга, как кредитование населения. Ставка, которую мы предлагаем по ипотечному кредитованию, - одна из самых нижних ставок на рынке. Я бы сказал, что проведенная нами работа на этом рынке - это разведка рынка боем. По результатам разведки можно сделать обобщающие выводы.

Во-первых, наш рынок не готов к этой услуге. Люди с трудом убеждаются в бесспорных преимуществах ипотечного кредитования. Да и жилищное законодательство у нас пока еще далеко от совершенства. Но тем не менее пройдет несколько лет, и этот вид кредитования будет входить в спектр услуг, предоставляемых каждым банком.

Что же касается кредитования на покупку автомобилей, то оно входит в планы перспективного развития нашего банковского учреждения. Пока программа находится в состоянии разработки. В планы перспективного развития банка входит и дальнейшее расширение филиальной сети. Делать это предполагается на уже существующей достаточно широкой региональной сети, состоящей из 18 филиалов в 16 регионах РФ, не считая Москвы.

До конца этого года мы рассчитываем увеличить численность регионов, в которых присутствуем, как минимум до 20. При этом уже сегодня мы вполне в состоянии предложить значительный спектр услуг, в первую очередь сложных. Например таких, как организация финансирования, реструктуризация бизнеса и др.

Однако не следует забывать, что банковская система существует прежде всего для клиентов - а здесь без значительных изменений не обойтись. Но такие изменения не должны носить кардинального характера, следует обойтись без ломки уже наработанных принципов и методов.