Как изменятся деньги после пандемии

После эпидемии роль наличных денег в нашей жизни существенно изменится. Недавний опрос покупателей в США показал, что многие уже настолько привыкли расплачиваться онлайн, что не помнят, где лежит кошелек. После выхода из карантина они намерены сохранить удобную привычку. Думаю, в других странах ситуация отличается несильно.

Согласно недавнему, докризисному, обзору Банка международных расчетов, доля онлайн-платежей растет в подавляющем большинстве стран. Однако, как ни парадоксально, растет и относительный (как доля ВВП) объем наличных средств. Во многом это связано с широким распространением в мире отрицательных и околонулевых процентных ставок. Кроме того, в условиях закручивания гаек по сбору налогов и контроля за расходами наличные деньги остаются чуть ли не единственным способом сохранения анонимности при совершении платежей (надежды на биткоин для этих целей, увы, не оправдались).

Вместе с тем в сфере денежного обращения продолжатся те тектонические изменения, что начались до кризиса, но из-за него получили новое ускорение. Речь о переходе к новым деньгам центрального банка, напоминающим по своим свойствам криптовалюту. Центральные банки многих стран несколько лет смотрели, как развивается мир криптовалют: где-то их разрешали, как в Японии, где-то ограничивали, как в США, а где-то, как в Китае, и вовсе запрещали. Но затем пришло осознание, что новая технология выпуска и обращения денег имеет большие преимущества.

Например, 22 апреля в Китае были запущены в обращение новые «цифровые» деньги – DCEP (Digital Currency Electronic Payment. – «НГ»). Их появление без преувеличения можно назвать революцией. Они выпущены Народным банком Китая, обмениваются на юани по курсу один к одному, являются законным платежным средством на территории КНР и уже могут использоваться в четырех регионах: Шенчжен, Ченгду, Ксионьянь и Суджу. 

Среди тех, кто будет использовать DCEP, числятся местные отели, автоматизированные супермаркеты, почтовые центры, булочные, книжные магазины, фитнес-центры и ряд иностранных компаний. Полномасштабный запуск DCEP по всей стране планируется к зимним Олимпийским играм 2022 года в Пекине. И это только начало. По данным Всемирного экономического форума, в ближайшие пять лет более 30 стран планируют запустить свои цифровые валюты центральных банков.

Для чего это нужно и что это значит на практике? За время «самоизоляции» мы убедились, что при получении услуг или покупке товаров можем полностью исключить непосредственное общение с другими людьми. Нашим визави со стороны продавца стала компьютерная программа. 

Однако кто сказал, что мы должны платить ему лично, а не поручить это другой программе, которая поможет вовремя выбрать, заказать и оплатить товар или услугу? В дальнейшем «умные помощники», изучив наши привычки и желания, смогут принимать за нас решения о том, сколько в этот час нужно электроэнергии, воды и тепла для обслуживания дома, сколько надо заказать продуктов, какой фильм выбрать и т.п.

Сегодня многие услуги или товары отпускаются в кредит, когда оплата осуществляется по факту доставки или использования. По такому принципу оплачиваются сотовая связь, коммунальные услуги, продукты питания и одежда, купленные в интернет-магазинах. Это создает ряд проблем: задержки в оплате, необходимость выверки счетов и т.д. Для удобства оплата производится не за каждую операцию, а раз в неделю или в месяц. Все это создает сложности как для обычного пользователя, так и для компаний, вынужденных держать армию менеджеров.

Появление «умных» устройств полностью меняет картину. Допустим, датчики на дорогах смогут не только фиксировать нарушения, но и отправлять платежные документы напрямую в банк для списания денег. Очевидно, что объем неплатежей резко снизится, а львиную долю работы финансового отдела возьмет на себя компьютер.

В такой ситуации не нужно иметь много счетов в разных банках. Проще иметь один счет для всех платежей – и лучше всего в центральном банке, чтобы не думать о рисках. И здесь можно говорить о преимуществах цифровых денег центрального банка (ЦДЦБ), которые являются цифровыми кодами (токенами), похожими по модели обращения на криптовалюты. Только в случае ЦДЦБ процедура выпуска намного проще, а переводы происходят мгновенно. Все счета открываются непосредственно в ЦБ, а коммерческие банки, как это происходит и с наличными, выступают в роли его агентов.

Одной из особенностей ЦДЦБ является то, что они делятся до очень маленьких величин (8–10 знаков после запятой). Это нужно для того, чтобы оплата небольшого объема товара или микроуслуги не требовала округления цены. Ведь при больших объемах операций округление даже до одной копейки может в сумме приводить к большим потерям.

Активное внедрение ЦДЦБ не только изменит жизнь обычного человека, но и вызовет революцию в банковском деле. Лишившись счетов «до востребования», банки должны будут более активно и даже агрессивно предлагать выгодные ставки по депозитам и более осторожно относиться к нерыночно низким ставкам по кредитам. В условиях страхования вкладов может получиться, что один банк будет мало отличаться от другого. 

В банковской системе через несколько лет останется несколько экосистем и несколько маркетплейсов, где будут продаваться кредиты, депозиты, страховки и другие финансовые продукты.

У нас в стране говорить о сроках внедрения ЦДЦБ рано, но Банк России движется в этом направлении. Биометрическая идентификация, система быстрых платежей, законопроект о маркетплейсе – лишь малая часть тех инициатив, которые или уже реализованы, или будут внедрены в ближайшее время. И если мы затормозим на этом пути, цифровые юани или доллары могут занять приоритетное место в цифровых кошельках наших граждан. Ведь главная особенность денег XXI века в том, что для них практически не существует границ.