Наталья Савицкая – Ярослав Иванович, Высшая школа экономики совместно с Ассоциацией российских банков разработала модель образовательного кредита. Любопытно, кому же могут достаться льготные кредиты на обучение?
– Система кредита будет для тех, кто готов кредит взять┘ Опыт всех стран, где работает система кредитования, свидетельствует, что кредитом – на любых условиях – пользуется только средний класс. Напомню, что у нас к нему может быть отнесено менее трети населения. Почему обычно средний класс? Есть такое понятие – психологическая стоимость денег. Люди с небольшими доходами пугаются будущей ответственности за возврат значительных сумм, им трудно приложить это к своим возможностям. Вообще разговор о том, что бюджетное финансирование образования можно заместить кредитом, представляется мне деконструктивным для России. Впрочем, эксперимент уже проведен. Летом этого года выпускник МГУ Олег Дерипаска выступил с благородной инициативой – создал программу «Кредо», по которой могли получить льготные кредиты на 10 лет те абитуриенты МГУ имени Ломоносова, Санкт-Петербургского университета и Московского государственного технического университета имени Баумана, кто недобрал баллов на вступительных экзаменах. Кредит выдавался без имущественных гарантий. В результате – кредитный фонд оказался использованным только на 30%, причем значительная часть взявших кредит – те, кто изначально собирался идти на платное отделение. Их семьи просто реструктурировали свои расходы – типа покупки БМВ в кредит. Очень богатый человек Дерипаска помог другим состоятельным людям. Вряд ли он планировал именно это.
– Но кредит действительно отдавать нужно... А чем?
– Проблема есть. Кредит в 25 тысяч долларов на 10 лет с льготным периодом 5 лет (само обучение) под 10% годовых означает, что ты должен с первого года работы отдавать 7–8 тысяч долларов в год. Зарабатывать для этого надо 16–20 тысяч как минимум. Естественное решение – растянуть срок возврата еще на 5–10 лет. Но наша банковская система такие кредиты выдавать пока не может. Если мы посмотрим на образовательные кредиты в развитых странах, то в подавляющем большинстве случаев они покрывают только какую-то часть стоимости обучения. А у нас хотят – полную. Это заведомо нереально.
– Значит, образовательный кредит для большинства нации – просто блеф. И работать в России он не будет?
– Будет, но для финансирования более коротких программ: например двухгодичной магистратуры или получения конкретной квалификации за несколько месяцев. Для бакалавриата же роль кредита будут играть государственные возвратные субсидии. То есть выпускникам нужно будет вернуть деньги в течение пяти лет или отработать эти пять лет по направлению государства.
– А почему бы не пойти на систему государственного кредита? Пусть займы на образование предоставляет бюджет?
– Текущее финансирование из бюджета должно направляться на прямое финансирование образования. Даже его рост на 200–300 миллиардов рублей не позволит нам сегодня выйти на оптимальные показатели финансирования обязательств государства. Никакой кредит за счет сокращения прямого финансирования неприемлем. Потом, государство – это не банк. Оно не умеет того, что умеет банк. Уровень невозврата госкредитов на образование в тех странах, где они предоставляются, достигает 80%. Причем «благами» невозврата пользуются не бедные или самые успешные, а нечестные. Смысл образовательного кредитования – увеличение частного вклада в образование, вклада, дополнительного к государственному. Имеется в виду мобилизовать через банковскую систему часть накоплений той части населения, которая не нуждается в получении образования, и направить эти средства на образовательные кредиты. Студент как бы занимает у работающего – при посредничестве банка.
– А государство при этом остается в стороне?
– Роль государства при этом не менее значительна. Государство через налоговую службу оказывает банкам помощь в поиске неплательщиков, что снижает риски невозврата в 1,5–2 раза. Эта мера частично компенсирует отсутствие залога имущества. Государство субсидирует ставку процента, в ряде случаев снижая ее до нуля или даже до отрицательной величины. Государство гарантирует банку возмещение убытков в результате невозврата. Не полностью – это породило бы только махинации – а, скажем, на 50%. Для предоставления гарантий и субсидий государство создает Фонд гарантирования образовательных кредитов. Источник его средств – профицит бюджета в период высоких нефтяных цен. Оптимальный размер к 2010 году – около 300 миллиардов рублей, что позволит гарантировать кредиты на сумму не менее 600 миллиардов рублей. Это увеличит в 1,5 раза платежеспособный спрос на образование. Вот вам и средства на зарплату. Те, кто захочет взять кредит (средний класс), к 2010 году составят примерно 40%. Для софинансирования спроса на образование остальных 60% населения государство должно применять только прямые бюджетные инструменты: гранты и субсидии.
