Анастасия Башкатова
Заемщики ищут альтернативные варианты получения денег в трудной ситуации. Фото Reuters
На фоне ужесточений не только банки ограничивают теперь выдачу займов россиянам, но и микрофинансовые организации (МФО). Как узнала «НГ» , уровень отказов в МФО достигает 80%. Итог – расцветает деятельность черных кредиторов. Не имея лицензии, работая вне правового поля, они под произвольные проценты на регулярной основе ссуживают деньги, находя клиентов через соцсети. В Центробанке (ЦБ) отчитались, что за девять месяцев 2024-го выявлено более 1340 «субъектов с признаками нелегальных кредиторов».
Высокий спрос на заемные средства и существенная доля отказов в кредитовании побуждают граждан искать альтернативные способы получить деньги. Об этом сообщили «НГ» в пресс-службе саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» («МиР»).
В этом году банки стали одобрять примерно лишь треть поступающих к ним заявок на потребительский кредит, следовало из обнародованных ранее данных, которые агрегируются в бюро кредитных историй. Но и микрозаймы получают тоже далеко не все желающие. Текущий уровень отказов в МФО достигает 80%, узнала «НГ» от представителей «МиР».
По уточнению гендиректора финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрея Пономарева, МФО в среднем одобряют 20–25% заявок от новых клиентов и более 90% от повторных. «Наиболее вероятная причина отказа – плохая кредитная история. Также Банк России последовательно ужесточает макропруденциальные лимиты, то есть ограничивает работу с закредитованными заемщиками. Поэтому компании уделяют все больше внимания показателю долговой нагрузки, тому, какую часть своего дохода человек тратит на обслуживание действующих кредитов», – пояснил он изданию.
Какие же альтернативные способы получить деньги могут придумать те заемщики, для которых теперь закрыт вход даже в МФО? Можно, например, попросить в долг у родственников, друзей или коллег. Но и это не единственный вариант. Еще один крайне опасный путь – обратиться к активизировавшимся черным кредиторам.
Ужесточение регуляторных требований к легальному кредитованию сокращает для россиян возможности получить средства не опасным для них способом, поясняют эксперты. В пресс-службе Центробанка подтвердили «НГ», что банки и микрофинансовые организации, соблюдая требования Банка России, действительно ограничивают выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой или с плохой кредитной историей. И на то есть причины: «Зачастую граждане недостаточно критично оценивают свои доходы и ежемесячные траты».
Об активизации на этом фоне деятельности черных кредиторов можно судить как по статистике ЦБ, так и по некоторым опросам. «За девять месяцев этого года Банк России выявил более 1340 субъектов с признаками нелегальных кредиторов, это на 1,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года», – сообщили «НГ» в пресс-службе ведомства Эльвиры Набиуллиной.
Около половины из таких кредиторов действовали только в интернете и «в основном предлагали частные займы, используя для рекламы страницы и группы в соцсетях или популярные платформы объявлений», а офлайн (в офисах) нелегальные кредиторы чаще всего предоставляют займы «под видом ломбардной деятельности», отметили в ЦБ.
Почти каждый четвертый респондент, принявший участие в опросе онлайн-сервиса альтернативного кредитования Moneyman, сталкивался в 2024 году с негативным опытом взаимодействия с черными кредиторами, которые выдают займы без лицензии ЦБ. Тогда как в 2021 году таких среди опрошенных было 18%. С 29% в 2021-м до уже 33% в 2024 году выросло и число тех, кто лично с такими кредиторами не взаимодействовал, но слышал о наличии подобного опыта в своем круге общения.
При этом среди респондентов стало почти в два раза меньше тех, кто впервые слышит о черных кредиторах: их доля сократилась за тот же период с 14 до 8%. Опрос проводился в ноябре среди 5,1 тыс. человек в возрасте от 18 лет и старше, передает ТАСС. Хотя на такие ответы могли повлиять и выборка, и методика.
Потому что, например, как сообщили «НГ» в пресс-службе Summit Group, ссылаясь уже на свое исследование, почти каждый третий опрошенный россиянин оказался как раз не осведомлен о том, кто такие нелегальные кредиторы. Более того, на вопрос о том, смогут ли они отличить легального кредитора от нелегального, утвердительно ответили лишь 17% респондентов, еще 6% ответили отрицательно, а подавляющее большинство (77%) в принципе затруднились с ответом.
Тут стоит отметить, что незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов) предполагает административную ответственность. А для случаев злостных повторных нарушений, совершаемых еще и в крупном размере, была введена также уголовная ответственность с максимальным наказанием в виде лишения свободы сроком до трех лет.
И на этом моменте многие из читателей скорее всего начали испытывать некоторый дискомфорт, пытаясь вспомнить, когда и кому они давали в долг или брали взаймы сами.
Как пояснила «НГ» ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова, «деятельность по предоставлению займов сама по себе не является незаконной». «Законодательство позволяет физическим и юридическим лицам заключать договоры займа, что часто происходит в быту между родственниками, друзьями или коллегами», – сообщила юрист, уточнив, кстати, что «давать деньги в долг даже близким людям без заключения договора строго не рекомендуется». «Это полностью правомерно и регулируется Гражданским кодексом РФ», – уверила в своем комментарии Суворова.
Однако стоит учесть важные моменты: цель, масштаб и регулярность такого кредитования.
«Выдавать кредиты и займы на профессиональной основе могут только банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Если деньги в долг человеку выдают другие юридические лица и индивидуальные предприниматели, то они действуют вне правового поля», – подтвердили «НГ» в пресс-службе Центробанка.
«Нелегалы не соблюдают законодательных ограничений по процентам, часто используют неправомерные методы взыскания задолженности вплоть до угроз жизни и здоровью, шантажа, применяют необоснованные штрафы, комиссии, – перечислили в пресс-службе ЦБ. – Люди, которые обращаются к черным кредиторам и берут деньги в долг под залог, могут остаться в результате без единственного жилья или автомобиля. Нелегальные кредиторы не дают возможности подтвердить погашение долга, а потом имущество забирают через суд». Естественно, такие механизмы защиты потребителя, как кредитные каникулы или реструктуризация кредита, в отношениях с нелегальными кредиторами тоже не действуют.
«Черные кредиторы – это мошенники, которые мимикрируют под финансовые организации с целью получения нелегальной выгоды от своей жертвы. Заемщик берет средства у незнакомого человека под огромный процент, который никак не ограничивается нормами ЦБ, с заключением зачастую сомнительного договора, никак не гарантирующего соблюдение прав заемщика и не дающего ему права на защиту в случае трудной жизненной ситуации», – пояснила также руководитель отдела аналитики бизнеса «Джой Мани» Алла Иванова. И черные кредиторы часто оказываются еще черными коллекторами.
Кстати, по ее словам, «риски формирования таких черных, по сути, ростовщических, преступных кластеров растут сейчас особенно явно на фоне периода подготовки к праздникам».
При этом, как считает Андрей Пономарев, есть риск, что доля черных кредиторов увеличится, «если вступит в силу ограничение на выдачу одному клиенту более одного займа». «В настоящий момент данная инициатива обсуждается регулятором и участниками рынка. Согласно нашему опросу, запрет станет серьезной проблемой для четверти заемщиков, и многие из них не исключают, что обратятся за деньгами к нелегальным кредиторам», – пояснил он.
В пресс-службе «МиР» советуют заемщикам стараться самостоятельно обезопасить себя от негативного опыта. Что следует сделать прежде, чем решиться на кредит? «Проверить организацию на наличие в реестре Банка России. Внимательно ознакомиться с документами, которые необходимо подписать, – перечислили в организации. – В случае многократного отказа МФО не стоит искать решение в закрытых каналах и чатах в соцсетях». Причем деятельность кредиторов должна регламентироваться не просто документами, а такими документами, которые разрешают их работу именно на территории РФ.
