У каждого второго микрозаемщика уже есть долг перед банком

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина продолжит бороться с чрезмерной закредитованностью населения. Фото РИА Новости

Большая часть кредитной нагрузки заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) приходится на обязательства перед банками, показали опросы. Есть две прямо противоположные и при этом самые частые причины обращения россиян за микрозаймами – у одних это разовый форс-мажор, у других, наоборот, регулярно возникающая нехватка денег до зарплаты. В пресс-службе Центробанка (ЦБ) рассказали «НГ» о важной социальной функции МФО, хотя ЦБ планирует и дальше снижать закредитованность населения. В ближайшие три года он примет новые меры для борьбы со скрытым рефинансированием на рынке МФО. Речь идет о негативной практике формирования «цепочек» из неподъемных займов.

Заемщики МФО рассказали, на какие долги приходится основная часть их кредитной нагрузки. Ответы распределились почти поровну. Так, у одной половины клиентов МФО (46%) это обязательства именно перед банками. И среди таких заемщиков в подавляющем большинстве случаев речь идет о потребительских кредитах, лишь единицы процентов приходятся на ипотеку или автокредиты.

А у другой половины (почти 45%) наибольшую кредитную нагрузку формируют непосредственно займы в МФО. Остальные примерно 10% микрозаемщиков не определились с точным ответом. Такие результаты были получены специалистами финансовой онлайн-платформы Webbankir в ходе ноябрьского опроса среди 1,8 тыс. клиентов МФО по всей России (есть в распоряжении «НГ»).

В ходе исследования выяснилось, что примерно четверть опрошенных заемщиков МФО (около 26%) готовы тратить на обслуживание кредитов и займов до трети своих доходов. А каждый пятый микрозаемщик – до половины заработков. Нашлись и экстремалы: примерно 8% опрошенных готовы, по их словам, направлять на обслуживание долгов до 80% своих доходов, а около 3% респондентов – даже еще больше. Но одновременно с этим очень многие, примерно 43% опрошенных, как раз не хотели бы зависеть от кредитования.

Тут, кстати, важно понимать, что если сумма платежа составляет уже больше 40% от дохода заемщика, то это создает риски вне зависимости от того, какой кредит обслуживает клиент: в банке или у МФО, прокомментировал «НГ» основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский.

Впрочем, на текущий момент большинство микрозаемщиков настроены как будто вполне оптимистично. Более 74% опрошенных клиентов МФО сообщили, что они в той или иной степени способны в ближайшее время снизить свою долговую нагрузку, расплатиться по кредитам полностью или частично – это для них «очень реалистично» или «скорее реалистично». И только примерно 8% респондентов признались, что снизить кредитное бремя для них сейчас «совершенно нереалистично».

Наконец, в ходе опроса были выявлены главные причины обращений граждан в МФО. Большинство (53%) сообщили, что берут займы, «когда возникла непредвиденная ситуация, форс-мажор». А четверть респондентов указали на то, что используют МФО уже на регулярной основе – это для них своеобразный «второй кошелек» до зарплаты. Так выглядят две самые популярные причины. Но есть и другие мотивы: рефинансирование ранее взятого кредита (15% упоминаний), необходимость совершить крупную покупку (свыше 3% ответов).

Как считает главный инвестиционный консультант компании «Велес Капитал» Дмитрий Сергеев, можно утверждать, что в текущих денежно-кредитных условиях МФО становятся альтернативой получения заемных средств для тех граждан, которые не могут получить кредит в банке. Но, что примечательно, не все опрошенные представители финансового рынка согласились с таким выводом, хотя отчасти, с некоторой оговоркой его поддержали в ЦБ.

Допустим, по мнению гендиректора Webbankir Андрея Пономарева, говорить о том, что микрозаймы стали основной альтернативой банковского кредитования, преждевременно. «Достаточно сопоставить величины: по объемам кредитования физических лиц рынок МФО уступает банковскому более чем на порядок», – пояснил он. Так, за 2023 год МФО предоставили населению кредитов примерно на 1 трлн руб., а банки – почти на 17 трлн руб., следует из данных, приведенных экспертом. Но что опрос действительно выявил: «Аудитории МФО и банков сильно пересекаются».

При этом в пресс-службе саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (МиР) сообщили «НГ», что, по их данным, если рассматривать общую совокупность тех, кто имеет долговые обязательства, то среди них около 85% имеют только кредит в банке, почти 6% – только заем в МФО, и чуть меньше 10% оказались одновременно клиентами и банков, и МФО.

Часто клиентами микрофинансовых организаций становятся молодые, активные граждане.  Фото Александра Артеменкова/PhotoXPress.ru

И хоть спрос населения на займы по-прежнему высок, далеко не каждая заявка проходит одобрение. «Например, в категории первичных клиентов в лучшем случае каждая пятая заявка получает одобрение», – добавили в пресс-службе «МиР». Да и в целом многие опрошенные «НГ» эксперты тоже указали на то, что регулятор внимательно контролирует микрофинансовый рынок и последовательно вводит ограничения.

В пресс-службе Центробанка расставили свои акценты. Во-первых, как сообщили в ведомстве Эльвиры Набиуллиной, микрофинансовые организации – важная часть регулируемого финансового рынка страны. «Они выполняют социальную функцию, позволяя людям просто и быстро получить деньги на короткий срок на неотложные покупки», – отметили в ЦБ.

А банки, по уточнению пресс-службы, как правило, занимаются кредитованием граждан на более крупные суммы. Поэтому – и это во-вторых – МФО все же выступают «альтернативой банковским продуктам, когда небольшая сумма нужна срочно и на короткий период», пояснили «НГ» в Центробанке.

Там напомнили и о том, что рынок МФО – это не только традиционные так называемые займы «до зарплаты», но и быстрые кредиты для малого и среднего бизнеса, а также POS-кредитование на крупные покупки (POS-заем выдается непосредственно в торговых точках на конкретную цель). «Ставки по таким займам сопоставимы с банковскими, что также делает их альтернативой кредитным организациям (КО)», – добавили в ЦБ.

И в-третьих. Регулирование ужесточается не только у банков, но и у микрофинансовых организаций. «И в отношении банков, и в отношении МФО действуют макропруденциальные лимиты (МПЛ). Они ограничивают долю заемщиков с высокой долговой нагрузкой в структуре выдач банков и МФО и направлены на снижение закредитованности граждан, – сообщили в ЦБ. – Впервые МПЛ начали действовать с начала 2023 года и различались у банков и МФО. Постепенно МПЛ сближались, и сейчас они одинаковые у кредитных организаций и МФО, поэтому мы не наблюдаем перетока заемщиков КО в МФО».

В ближайшие три года ЦБ примет комплекс новых мер, направленных на снижение закредитованности населения и исключение негативных практик на рынке потребительских займов МФО. «Несмотря на все принимаемые нами меры, займы в МФО являются для заемщиков довольно дорогими. Более того, на рынке появилась практика скрытого рефинансирования, когда вместо того, чтобы остановить начисление процентов и иных платежей в момент, когда переплата по займу достигнет 130%, как это установлено законодательно, МФО выдают человеку новый заем и включают в его тело ранее начисленные проценты, – пояснили в Центробанке. – В результате долг клиента МФО нарастает, как снежный ком».

По расчетам ЦБ, около трети дорогих потребительских займов переоформляются в новые, образуя цепочки займов. «Мы считаем, что такие практики скрытого рефинансирования нарушают права заемщика. Есть законодательно установленные ограничения на предельную величину переплаты – сейчас это 130% первоначальной суммы займа. Эти ограничения защищают заемщика от бесконечного накапливания долга, и они должны соблюдаться», – пояснил регулятор. А переоформление предыдущего займа в новый фактически приводит к росту долга.