Российской валюте предстоит поумнеть

Цифровой рубль позволит повысить прозрачность расходования бюджетных средств. Фото агентства «Москва»

В преддверии массового внедрения цифрового рубля – а оно ожидается в России с июля 2025 года – спикеры завершившегося в Москве симпозиума «Создавая будущее» обсудили перспективы появления «умных денег», способных с опорой на специальные алгоритмы самостоятельно регулировать спрос, а значит, и инфляцию, а также потребление одних товаров и услуг вместо других. И хоть в этих рассуждениях не скрывалось, а, наоборот, подчеркивалось фантастическое допущение, потенциально такими умными деньгами отчасти способны стать цифровые рубли. В Минфине уже поясняли, что цифровой рубль важен для целевых расходов. В Центробанке (ЦБ) рассказали «НГ» о своих ожиданиях от использования такого инструмента.

Технологии влияют на клиентский финансовый опыт с точки зрения того, как платить, чем платить и как управлять деньгами. И по всем трем составляющим, по оценкам представителей Центробанка, к 2030 году мы увидим радикальные изменения, которые стартовали уже сейчас.

Применительно к сценариям «как платить» исполняющий обязанности директора департамента финансовых технологий ЦБ Станислав Короп рассказал о простейшем примере – уже сейчас процедура покупок благодаря цифровизации стала незаметной для клиента. Рассуждая о сценариях управления деньгами, он упомянул концепцию так называемых встроенных финансов, когда клиенту уже не столь важно, что лежит под капотом, какая лицензия, а важны сам факт оказания услуги и максимальная свобода действия. И здесь, по его словам, как раз и сможет помочь искусственный интеллект благодаря автоматизации покупок, инвестирования и консультирования клиента.

Наконец – «чем платить». «Когда мы говорим о фиатных деньгах, то в скором времени мы все с вами будем преимущественно подразумевать фиатные цифровые деньги», – сообщил представитель ЦБ. Обычно под фиатными деньгами понимались выпускаемые государством наличные деньги – всем привычные бумажные купюры и металлические монеты. Но так как теперь государство приступает к выпуску цифровых денег (а цифровой рубль назван регулятором третьей формой национальной валюты), «носитель» уже не имеет значения, важнее, кто занимается эмиссией.

«Уверен, что цифровой рубль, да и в целом национальные цифровые валюты прочно займут место в обороте фиатных цифровых денежных средств», – добавил Короп. Массовое внедрение цифрового рубля запланировано регулятором на июль 2025 года, при том что в обществе в основном наблюдалось недопонимание, для чего эта инициатива нужна (см. «НГ» от 09.08.23).

По данным ЦБ, уже сейчас в России около 85% всех операций проходят в безналичном виде, это пока не цифровые рубли, а безналичная оплата товаров и услуг с помощью банковских карт и иных инструментов. К концу текущего года ожидается рост доли безналичных платежей до 86–87%. А в течение двух ближайших лет страна может выйти на показатель 90–92%, прогнозировала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Постепенно прощаются с наличностью и в Минфине. «Наличные деньги, возможно, скоро уйдут, мы стараемся постепенно переводить все в безналичный формат. Это прозрачность», – сообщил глава Минфина Антон Силуанов уже на другом проходившем в Москве мероприятии – просветительском марафоне «Знание. Первые».

Возвращаясь же к симпозиуму «Создавая будущее», отметим, что его особенностью стало то, что на одной сцене со своими прогнозами на равных выступали ученые, практики из разных сфер деятельности, представители ведомств, отвечающих за принятие решений, а также писатели и футурологи, позволяющие себе фантастические допущения и устраивающие мозговые штурмы.

Так, при обсуждении валюты будущего самым главным допущением стало появление умных денег, объединяющих в себе технологии блокчейна и нейронных сетей (версия писателя-фантаста Михаила Савеличева). Такие деньги будут уже самостоятельно контролировать экономическую систему, анализируя большие массивы данных и устраняя дисбалансы, будь то инфляционные всплески или экономические спады, они сами будут регулировать и спрос, и доступность кредитов с учетом потребностей всей экономики или отдельно взятых отраслей.

Фантастика, но в каждой фантазии есть своя доля правды. По крайней мере то, что цифровые рубли позволят окрашивать выделяемые государством средства, уже преподносится и самими профильными ведомствами как само собой разумеющееся. С той лишь разницей, что на практике из системы не устраняются ни Минфин, ни Центробанк. Силуанов и раньше уже пояснял, что в рамках бюджетного процесса цифровой рубль важен прежде всего в тех сферах, где нужно обеспечивать целевой характер использования средств. «Это и определенные социальные выплаты для граждан, определенные субсидии, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг», – перечислял министр.

Эксперты подтверждают: цифровой рубль на самом деле больше всего пользы может принести именно для государства. «Это улучшение администрирования бюджетных расходов как на федеральном, так и на региональном и местном уровнях, повышение скорости транзакций, снижение затрат на контроль. И конечно, это уменьшение нецелевого использования средств», – комментирует профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков.

С помощью цифрового рубля можно будет отследить всю цепочку от Министерства финансов до конечного исполнителя или получателя средств, согласилась доцент Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко. Не говоря уже о том, что цифровые валюты – это еще и способ расчетов с зарубежными партнерами, хотя сейчас Россия движется в сторону использования криптовалют в международных расчетах.

Для бизнеса крайне вероятно не только снижение транзакционных издержек благодаря цифровому рублю, но и увеличение рисков при использовании «серых схем» и уклонении от налогов, отметил главный экономист Института экономики роста им. П.А. Столыпина Борис Копейкин.

Кроме того, по словам Войлукова, так называемое окрашивание денег, то есть «установление для каждого цифрового рубля ограничений или допусков, на что он может тратиться (например, можно на школьные завтраки, нельзя на табак и алкоголь), реально». Но есть тонкость. По словам эксперта, тогда вся инфраструктура в стране должна работать на эту задачу. И такая инфраструктура пока не налажена, она появится, по оценкам эксперта, как раз к обозначенному ориентиру – к 2030 году, если этим прицельно заниматься.

Однако Войлуков обратил внимание на то, что ничто не мешает нечто подобное делать уже сегодня с другими видами безналичных платежей. Но любая подобная функция – это затраты для государства, финансовых учреждений или самих граждан.

Сам по себе цифровой рубль не влияет на инфляцию, продолжил Войлуков. 

«Но в случае, если подавляющее большинство операций будет совершаться с помощью цифровых рублей, можно легче, быстрее и точнее собирать и анализировать информацию, делать более качественный и оперативный прогноз и соответственно более грамотно управлять денежно-кредитной политикой и всеми процессами бюджетирования, – добавил эксперт. – Тогда цифровой рубль может повлиять на инфляцию, но не напрямую, а косвенно».