Анастасия Башкатова
Многие работники понимают, что им придется трудиться после наступления официального пенсионного возраста. Фото Reuters
Только треть россиян младше 60 лет стараются «подготовиться к старости», показал опрос фонда «Общественное мнение» (ФОМ). Типичная подготовка – что-то накопить; купить, построить или благоустроить жилье; много работать. Помимо финансовой подготовки есть и моральная: более половины опрошенных, которым далеко до пенсии, морально готовы к тому, что им скорее всего придется работать и в старости. Судя по другим исследованиям, доля граждан, которые получают достойную зарплату, позволяющую делать накопления, по-прежнему невелика.
Вопреки призывам экономических властей к населению стать финансово грамотнее, а также вне зависимости от стимулов для долгосрочных сбережений основная часть населения к старости – по крайней мере финансово – не готовится.
Об этом можно судить по результатам опроса, проведенного в конце сентября специалистами ФОМ среди 1,5 тыс. жителей РФ в 53 регионах страны. Среди респондентов были в том числе люди пенсионного возраста, и они не принимали участие в тех частях опроса, которые касались планов на старость. Поэтому некоторые результаты, полученные социологами, «НГ» пересчитала с учетом того, что ответы давали респонденты только определенного возраста.
В ходе опроса ФОМ выяснилось, что лишь примерно треть респондентов возрасте до 60 лет стараются заранее «подготовиться к старости». И среди них самый популярный вид такой подготовки – это прежде всего накопления. Помимо этого, упоминается решение купить, построить или благоустроить дом или квартиру, чтобы было где встретить пенсионный возраст. Наконец в тройке популярных подготовительных стратегий оказался вариант «много работать». Далее упоминались забота о здоровье включая занятия спортом, воспитание детей и т.д.
И одновременно с этим более 60% опрошенных россиян в возрасте до 60 лет, судя по их ответам, никак не стараются «подготовиться к старости». Выявленной же социологами позитивной тенденцией можно считать лишь то, что за последние 10 лет доля тех, кто не готовится к старости, все-таки сократилась – примерно на четверть, а доля тех, кто финансово вкладывается в свою будущую старость, наоборот, за 10 лет увеличилась – более чем в полтора раза.
Из опроса напрашивается еще один вывод: хоть пока еще большинство граждан не стараются подготовиться к наступлению пенсионного возраста именно финансово, однако очень многие уже сейчас готовятся к этому периоду своей жизни морально.
Что имеется в виду. Около 55% респондентов, не достигших на момент опроса пенсионного возраста, по их словам, скорее всего продолжат работать и после выхода на пенсию. И только треть респондентов, которым пока далеко до пенсии, склоняются к тому, чтобы прекратить трудовую деятельность на пенсии.
Готовность продолжать работать и после наступления пенсионного возраста можно объяснить не только стремлением сохранить профессиональную и социальную значимость, но и тем, что многие скорее всего уже сейчас понимают, какой именно уровень жизни их ждет в старости. Недаром один из самых частых ответов на вопрос о минусах старости – это маленькая пенсия, нехватка денег.
Как ранее сообщали в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) «Будущее» с опорой на опрос 1,5 тыс. человек, большинство – 80% респондентов – «не готовы брать на себя полную ответственность за формирование пенсионного капитала». Лишь каждый седьмой опрошенный (14%) считает, что основную ответственность за формирование пенсионных сбережений несет лично он сам (см. «НГ» от 30.09.24).
Мнения респондентов по поводу обеспечения себя на пенсии разделились: 30% опрошенных рассчитывают жить на пассивный доход – это сдача недвижимости, дивиденды от ценных бумаг. Почти столько же планируют продолжить трудовую деятельность на пенсии. Еще около 27% рассчитывают на страховую пенсию от государства. И менее 20% рассказали, что планируют жить на личные сбережения.
Также представители НПФ выяснили: только 5% опрошенных считают, что о пенсии нужно заботиться тогда, когда она наступит. А большинство все-таки полагает, что об этом периоде нужно задумываться заранее. Чаще всего опрошенные отвечали, что о пенсии необходимо начинать заботиться с 45 лет, так ответил каждый третий респондент. Четверть же респондентов полагает, что откладывать на пенсию нужно с 35 лет, когда уже есть стабильный заработок.
Отметим, обычно, когда эксперты призывают копить на старость, они уточняют, что это в идеале нужно делать уже смолоду – чуть ли не в 20–30, максимум в 35 лет. Потому что позже начинаются определенные сложности: есть риск, что те, кому 40 лет и больше, могут уже не успеть ни кардинально повысить свой ежемесячный доход, ни накопить сумму, достаточную для того, чтобы обеспечить себе такую старость, во время которой не нужно будет балансировать на грани выживания.
С одной стороны, как говорит основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский, «делать накопления никогда не поздно». Хотя, по его уточнению, действительно во многих других странах привычка делать сбережения начинает формироваться уже с первого места работы, и зачастую эти сбережения могут достигать трети размера зарплаты. «Россияне придерживаются исторически другой модели, при этом за счет самых простых инвестиционных решений можно получить доход к пенсии в 2–10 тыс. руб.», – уверен эксперт.
С другой стороны, очевидно, что возможность копить на будущую старость зависит не только от финансовой грамотности, стремления и умения хотя бы примерно распланировать свою жизнь. Важен еще и сам уровень того дохода, от которого семье предстоит «отщипнуть» часть, чтобы изъять из текущего потребления и с неясными на фоне всех форс-мажоров перспективами отложить – либо спрятав под условный матрас (худшая, по словам экспертов, стратегия), либо вложив в какой-то инструмент или продукт при помощи финансовых посредников, долгосрочная эффективность которых тоже иногда вызывает вопросы.
Как ранее сообщил замдиректора Института региональной экономики и межбюджетных отношений Финансового университета при правительстве Александр Сафонов, «по-прежнему доля граждан, которые получают достойную заработную плату, позволяющую делать накопления, в общей массе населения невелика». В презентации, подготовленной профессором к заседанию комитета Российского союза промышленников и предпринимателей по развитию пенсионных систем, сообщается, что в 2023 году только около 30% населения РФ имели среднедушевой доход более 60 тыс. руб. в месяц. А среднедушевой доход свыше 100 тыс. руб. в месяц был лишь у 11% населения РФ. Доли граждан с такими относительно высокими доходами за 10 лет увеличились, но произошло это на фоне непрерывно и порой скачкообразно растущих цен.
Проблема в том, что «при прогрессивно повышающейся стоимости жизни» рассчитывать только на государственную пенсию действительно уже не приходится, отметил в комментарии для «НГ» управляющий директор инвесткомпании «Риком-Траст» Дмитрий Целищев. Это значит, что каждому будущему пенсионеру нужно на опережение принять какие-то меры.
«Например, можно рассматривать максимально консервативные варианты: банковские вклады, программа долгосрочных сбережений (софинансирование от государства) или рантье (сдача в аренду недвижимости),» – говорит Целищев. Либо, по его мнению, можно выбрать размещение средств с некоторым риском в инструменты фондового рынка – акции, облигации и фонды. Хотя эта стратегия не лишена подводных камней.
«Если копить уже поздно, то можно инвестировать», – считает Целищев. Вариант тоже, скажем так, не без тонкостей: в вопросах успешного инвестирования, судя по комментарию эксперта, без помощи профессионала обычно не обойтись.
Аналитик компании «Цифра брокер» Иван Ефанов, однако, отметил, что на самом деле это нормально, когда у многих к возрасту 50 лет еще нет накоплений, но это не значит, что уже все потеряно и ничего нельзя предпринять.«Учитывая известный постулат инвестиций, чем старше мы становимся, тем более консервативным должен быть наш подход. Например, можно использовать схему с привязкой к возрасту: сколько вам лет, такая доля безрисковых активов должна быть в портфеле. Если брать наш пример, соответственно, портфель будет на 50% состоять из акций и на 50%, допустим, из облигаций. Сейчас как раз высокая ставка и можно зафиксировать 20-процентную доходность не то что в облигациях, но и просто на депозитах», – пояснил Ефанов.
Акции же, по его словам, стоит выбирать из «голубых фишек» – системно значимых для страны компаний со стабильными дивидендами. «А далее каждый месяц пополняем портфель на сумму в 10% от вашего заработка, неважно, бизнес у вас или работа. Через 10 лет вы приятно удивитесь тому, как работает сложный процент, – рассказал Ефанов. – Главное – постоянство и дисциплина».
Гендиректор инвестиционной платформы Nibble Invest Ольга Малюгина, в свою очередь, обратила внимание на то, что, несмотря на все выявляемые социологами недопонимания, в стране формируется в том числе особая прослойка инвесторов среди непосредственно пенсионеров.
«Доля старшего поколения, интересующегося возможностями получения пассивного дохода, увеличивается с каждым годом. Сейчас доля инвесторов старше 55–60 лет составляет около 6% в целом без разбивки по сегментам. Еще 2–3 года назад этот показатель едва превышал 3–4%. Учитывая, что через 5–10 лет на пенсию выйдут те, кто активно изучал инвестиционные продукты сейчас, доля инвесторов-пенсионеров может достигнуть 10–15%», – ожидает Малюгина. Доля же инвесторов в возрасте от 45 до 60 лет в целом по всему рынку составляет, по данным эксперта, пока около 15%.
