Михаил Сергеев
Все больше россиян избавляются от долгов через легальные процедуры банкротства. Фото PhotoXPress.ru
Большинство россиян выступают за полный запрет микрофинансовых организаций в РФ, показывают опросы. Но власти видят опасность вытеснения кредитования населения в серый или криминальный сектор. И пытаются сохранить систему микрокредитования в легальном поле, при этом усиливая запреты и ограничения на работу микрофинансовых организаций (МФО). Ближайшая цель – выдача не более одного кредита «в одни руки» и снижение предельной переплаты по потребительским займам.
Банк России объявил, что завершил обсуждение предложений о направлениях развития рынка МФО в РФ до 2027 года. ЦБ утверждает, что большинство участников обсуждения концептуально поддержали необходимость стимулирования рынка доступных займов для граждан и для бизнеса.
При этом поддержаны были и планы запрета «негативных практик», которые приводят к закредитованности граждан.
За последние годы нашим властям удалось запретить, в частности, выдачу микрозаймов под залог жилья. А также ввести хотя бы условный контроль за общей долговой нагрузкой нового заемщика. При этом для россиян расширяются и легальные возможности избавления от непосильных долгов через официальное признание собственного банкротства.
После консультаций с представителями МФО и депутатами Центробанк определил следующие приоритетные меры по защите граждан: введение нормы «один заем в одни руки до погашения», сокращение размера предельной переплаты по потребительским займам до 100% суммы долга с нынешних 130%. Кроме того, ЦБ планирует ввести обязательный «период охлаждения», который предполагает, что новый заем можно будет получить не раньше чем через три дня после того, как человек вернул микрофинансовой организации предыдущий долг. Пересмотр законодательства и нормативных актов будет проходить в течение трех лет, обещают в ЦБ.
По разным оценкам, более 8 млн россиян находятся в бедственном финансовом положении или не могут самостоятельно балансировать свои доходы и расходы. Именно эти граждане не вылезают из долговых ям микрофинансовых организаций, оплачивая долги по ставкам выше 250% годовых (см. «НГ» от 20.08.24). За последние 10 лет ежегодная выдача кабальных займов МФО увеличилась в РФ почти в восемь раз и превысила 1 трлн руб. Основная клиентура МФО – это те граждане, которым отказывают в кредитовании нормальные коммерческие банки из-за отсутствия у них залогов, отсутствия регулярных доходов или наличия непомерной долговой нагрузки. И не случайно каждый третий долг, который был выдан в системе МФО, оказывается в итоге невозвратным.
Более двух третей россиян (70%) считают, что в России следует запретить деятельность микрофинансовых организаций, свидетельствуют данные опроса Исследовательского центра портала SuperJob.ru начала 2024 года. Основной аргумент сторонников запрета МФО сводится к тому, что в данной сфере действует слишком много мошенников, а деньги взаймы должны выдаваться банками после тщательной проверки потенциального заемщика. Против запрета МФО высказывается около 6% россиян.
Предстоящий этап реформы микрокредитования может затронуть и квазикредитные инструменты рассрочки платежей при покупках. Ранее чиновники ЦБ говорили о планах облегчить доступ выдающим такие квазикредиты организациям к дополнительным финансовым ресурсам.
По плану ЦБ, компании целевого финансирования будут иметь больший доступ к фондированию и возможность выдавать более крупные потребительские займы под умеренную процентную ставку. В терминологии Центробанка POS-кредит – это моментальный заем, который можно получить «не отходя от кассы», прямо в торговой точке или в интернет-магазинах в виде рассрочки. Кроме кредитов используются и так называемые BNPL-сервисы – это разделение платы за товар на несколько частей с выплатой полной суммы без переплаты в течение относительно небольшого периода (см. «НГ» от 20.08.24).
Усиление контроля за системой МФО, естественно, ведет к снижению прибыльности такого бизнеса. В конце сентября 2024 года ЦБ сообщил о снижении чистой прибыли МФО в первом полугодии на 8%. Чистая прибыль микрофинансовых организаций за шесть месяцев 2024 года составила 26 млрд руб., что ниже, чем годом ранее. По сравнению с первым полугодием 2023 года чистая прибыль сократилась у 49% микрофинансовых компаний. На фоне ужесточения регуляторных условий МФО постепенно смещают бизнес-модели в сторону среднесрочных займов.
При этом микрофинансовые организации продолжают увеличивать объем выдаваемых займов. Так, по данным за второй квартал текущего года микрофинансовые организации увеличили объем выдачи займов почти на 20%. Совокупный кредитный портфель МФО за второй квартал вырос на 7% – до 500 млрд руб.
Одновременно с увеличением выдачи кредитов и микрокредитов в России все больше граждан используют легальные процедуры избавления от долговых обязательств. В третьем квартале текущего года почти 13 тыс. должников были объявлены финансово несостоятельными во внесудебном порядке. А с начала года таких граждан-банкротов накопилось больше 23 тыс. В прошлом и позапрошлом году процедурой внесудебного банкротства воспользовались 16 и 7 тыс. соответственно.
По последним данным статистики, более 10% процедур личного банкротства россиян проводится во внесудебном порядке.
Процедура внесудебного банкротства была существенно упрощена с ноября 2023 года. С этого момента пенсионеры и получатели пособий вправе инициировать через МФЦ собственное банкротство через год после начала исполнительного производства, ранее это было невозможно из-за наличия регулярных платежей от государства. Также этой процедурой было разрешено пользоваться гражданам, в отношении которых исполнительное производство ведется более семи лет. Кроме того, для всех должников был расширен диапазон долга, позволяющий запустить внесудебное банкротство. Теперь он составляет от 25 тыс. руб. до 1 млн руб. (ранее 50 тыс. – 500 тыс. руб.).
Эти изменения спровоцировали серьезный рост числа внесудебных процедур по итогам четвертого квартала 2023 года и первого квартала 2024 года (+181,5% к третьему кварталу и +59% к четвертому кварталу 2023 года соответственно). Но теперь темпы роста снизились и по итогам минувшего квартала прирост составил 3,4%. Всего с сентября 2020 года по март 2024 года стартовали почти 67 тыс. внесудебных процедур с общей суммой долга 30,7 млрд руб.
Завершены 42 тыс. процедур с задолженностью более 17 млрд руб., свидетельствует статистика. Подавляющему большинству желающих инициировать процедуру во внесудебном порядке, которая осуществляется бесплатно через многофункциональные центры (МФЦ), удается это сделать. В первые девять месяцев 2024 года успешными оказались 91,7% обращений. Годом ранее число возвратов заявлений достигало 30%. «Статистика говорит о том, что процедура востребована среди тех граждан, для которых она создавалась, растет уровень финансовой грамотности населения. Мы видим также, что заметно снизился процент возвратов поданных гражданами заявлений», – сообщил первый заместитель министра экономического развития Илья Торосов.
* * *
За изменениями в финансовой системе следят и авторы общественно-политических Telegram-каналов.
«Когда два с лишним года назад начиналась разработка закона, во исполнение которого сейчас принято постановление, ключевым риском, подлежащим профилактике, был угон аккаунта госуслуг с последующим оформлением кредитов или микрозаймов на имя его владельца. Сейчас этот риск тоже актуален, но во весь рост вылез другой: злодейская социальная инженерия, когда потерпевший во все отношения с кредитором вступает формально сам и переводит полученное на "безопасный счет" или просто вручает курьеру, - отмечают авторы канала «Адекват». - И если первый риск конструкция закона более или менее купирует, то на второй она не рассчитана: волеизъявление на снятие самозапрета подлежит исполнению практически мгновенно, и для злодеев технически нет никакой значимой разницы между убеждением только взять кредит или отменить самозапрет днем и взять кредит вечером. И поэтому установленный законом срок исполнения запроса на снятие самозапрета явно стоит увеличивать».
