Михаил Сергеев
Бизнес пока не оценил преимуществ использования цифрового рубля. РИА Новости
Центробанк так и не смог убедить российских граждан в преимуществах нового цифрового рубля (ЦР). Около 60% россиян сегодня вообще не хотели бы иметь дело с такими рублями. Чиновники ЦБ обещают снижение транзакционных издержек в будущем при использовании цифровых рублей. Но граждане пока не видят для себя особых плюсов «третьей формы» рубля. Ведь ЦР – это не только тотальная прослеживаемость всех платежей. Это еще и лишение граждан процентных доходов, которые банки начисляют сегодня за каждый день хранения безналичных денег.
Работники Центробанка и ВТБ видят большой спрос на участие в пилотных проектах использования цифрового рубля.
Эксперименты по проведению цифровых рублевых платежей наши чиновники называют «пилотом». И проведение этого пилота, судя по всему, снова затягивается.
«Пилот продвигается по намеченному плану. Но мы считаем, что сейчас важно качество, а не сроки... Мы рассчитываем, что в случае продвижения по заданной нами траектории, по намеченному плану мы сможем перейти от пилота к массовому внедрению цифрового рубля во второй половине 2025 года... Мы видим очень большой спрос на участие в пилоте и со стороны банков и их клиентов, поэтому поэтапно расширяем количество участников и пользователей пилота», – объясняют сегодня чиновники Центробанка.
Количество обладателей цифрового рубля в ближайшие месяцы увеличится не просто на порядок, а в несколько десятков раз, обещала в июне 2024 года первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. В ведомстве Эльвиры Набиуллиной ранее обещали, что тестирование ЦР будет проходить в несколько этапов в 2023–2024 годах.
К началу массового внедрения цифрового рубля людям, компаниям, банкам и государству этот проект принесет выгоду, в том числе бесплатные переводы для граждан, низкие тарифы для бизнеса, простоту и скорость в проведении бюджетных платежей, внедрение смарт-контрактов. «Но что немаловажно, это будет еще один инструмент для платежей и переводов, и выбор, каким инструментом пользоваться, – за гражданами», – рассказывают чиновники ЦБ.
«Мы рассчитываем, что с учетом преимуществ цифрового рубля он станет привычной частью нашей жизни уже в ближайшие пять-семь лет», – говорят в ЦБ. Однако россияне пока рассчитывают, что им вообще не придется переходить на цифровые рубли.
За последний год «пилотирования» цифровых рублей негативное отношение к ним у граждан даже чуть увеличилось. В прошлом году «точно не хотели бы» попробовать использовать цифровые рубли 36% россиян, а сегодня – уже 38%. Такие данные опросов представил ВЦИОМ. «Скорее не хотели бы» пробовать цифровые рубли 22% респондентов в прошлом году и 21% – сегодня.
«Точно хотели бы» опробовать цифровые рубли только 9% россиян. При этом подавляющее число россиян (68%) знают о планах ЦБ по внедрению цифрового рубля.
Не увидели плюсов для себя в использовании цифрового рубля не только граждане, но и предприятия. «Независимая газета» уже писала, что более 65% российских компаний до сих пор не видят преимуществ цифрового рубля для своего бизнеса, а почти столько же не понимают, как использовать новую форму денег. Основные опасения в России, как и в других странах, связаны с усилением контроля со стороны государства за движением денег, а также с недостаточным уровнем знаний о преимуществах цифрового рубля (см. «НГ» от 14.02.24). Такие цифры были названы в исследовании бывшего российского подразделения авторитетной компании McKinsey, сотрудники которого сегодня работают под брендом «Яков и партнеры» (ЯП).
Пока российский бизнес наблюдает, как цифровизация самых разных сфер деятельности приводит к генерации массы автоматических штрафов или запретов для бизнеса, которые нужно будет оспаривать уже в реальных судах с неясными сроками и неясными результатами. Так, чиновники Минфина прямо заявляют, что собираются использовать цифровой рубль для ограничения возможностей использования бюджетных денег. При этом для участников бюджетного финансирования вряд ли будет оставлен выбор – переводить ли свои безналичные расчеты на цифровой рубль или не переводить. Альтернатив, по логике процесса, просто не будет.
Аналитики ЯП описали два сценария внедрения цифрового рубля в РФ – оптимистичный и консервативный. В оптимистичном сценарии суммарный положительный эффект составит до 328 млрд руб. В том числе до 267 млрд руб. в год для бизнеса и до 61 млрд руб. в год для коммерческих банков. Оптимистичный сценарий предполагает, что ЦБ, коммерческие банки и бизнес «сообща стремятся к распространению и внедрению цифрового рубля, активно работая над интеграцией цифровой валюты в существующие финансовые продукты и инвестируя в разработку новых продуктов».
Консервативный сценарий имеет меньший, но все равно значимый эффект: 92 млрд руб. в год для бизнеса и 17 млрд руб. в год для банков, подсчитали в ЯП. Консервативный сценарий предполагает, что Центральный банк ограничивает себя минимальной реализацией проекта цифрового рубля без активного продвижения, а банки и бизнес сосредотачиваются исключительно на выполнении регуляторных требований.
Потенциальный экономический эффект от цифрового рубля в трансграничных расчетах может составить от 15 млрд до 103 млрд руб. ежегодно, ожидают эксперты.
Более ранние исследования последствий внедрения цифрового рубля отмечали возможные потери для участников расчетов. Так, в обзоре Национального рейтингового агентства (НРА) предполагалось, что начиная с 2027 года потери коммерческих банков могут составить до 10% совокупной чистой прибыли, или до 95 млрд руб. Всего около 20 трлн руб. на счетах клиентов могут быть «оцифрованы» и «окрашены» для тотальной прослеживаемости. Переход на цифровую валюту, судя по выводам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), может вызвать экономический шок (см. «НГ» от 31.10.21).
Пока же в соцсетях обсуждаются слухи о принудительном переводе пенсий на цифровые рубли уже с 1 сентября 2024 года. Жители Нижнего Новгорода, в частности, сообщили о появлении слухов, что « с 1 сентября всем пенсионерам предложат получить пенсию в цифровых рублях», а те, кто против, якобы должны написать отказ. Об этом сообщило «Новое телеграфное агентство Приволжье». При этом в Волго-Вятском главном управлении Банка России разъяснили: «Выбор полностью за человеком. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек. Поэтому никаких специальных отказов писать не требуется. То же касается пенсий и заработных плат бюджетников: сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится».
Между тем сотрудники ВТБ надеются, что реализация проекта цифрового рубля позволит повысить стабильность и безопасность финансовой отрасли страны в период санкционного давления на экономику и финансовую сферу. Банкиры считают, что государства, которые используют национальные электронные платежные средства, смогут быстро, эффективно и безопасно обмениваться платежами без привязки к платежным системам.
