Займы до зарплаты становятся приметой молодости

Молодым россиянам оказалось проще обратиться за небольшой суммой в микрофинансовые организации, чем идти за полноценным кредитом в банк. Фото РИА Новости

В стране меняется портрет типичного заемщика, который обращается за микрокредитами. Теперь за быстрыми небольшими займами все чаще приходит в микрофинансовые организации (МФО) молодежь. Доля заемщиков в возрасте до 30 лет впервые превысила 40% среди всех, кто предъявляет спрос на микрокредиты, сообщили представители отрасли. Многие эксперты связывают это с денежно-кредитной политикой регулятора: доступность для населения именно банкового кредитования снижается. Хотя есть и другие объяснения, почему микрозаймы стали для молодых потребителей наиболее предпочтительным вариантом.

В этом году в структуре выданных микрозаймов доля клиентов МФО, возраст которых не достиг 30 лет, не просто увеличилась по сравнению с прежними показателями, а впервые превысила уровень в 40%. И теперь она составила почти 42%. Об этом сообщили в своем новом обзоре специалисты Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Они проанализировали поступившие к ним сведения от кредиторов за январь–май 2024 года. Судя по обзору, в январе–мае прошлого года доля молодежи до 30 лет составляла только около 37% среди всех клиентов МФО, обратившихся за микрозаймами.

В бюро уточнили, что доли остальных возрастных групп, напротив, сократились. И сильнее всего уменьшилась доля заемщиков в возрасте старше 50 лет: в январе–мае 2024-го она составила менее 11% против 14% годом ранее.

О том, что в стране меняется портрет типичного клиента МФО, говорят и опрошенные «НГ» представители отрасли. «Доля молодежи стабильно растет на протяжении нескольких лет. Среди наших клиентов 45% – это люди до 30 лет», – поделился данными гендиректор компании Webbankir Андрей Пономарев.

Рассуждая о причинах происходящих изменений, специалисты НБКИ упомянули прежде всего решения Центробанка (ЦБ). «Попытки регулятора остудить кредитный рынок привели к ужесточению политики кредиторов, из-за чего доступ к банковским кредитам для молодежи оказался во многом ограничен», – сообщил в обзоре директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков.

Хотя есть и другой взгляд на ситуацию. «Большинство МФО выдают микрозаймы в онлайн-режиме, удобно и технологично, чем с удовольствием пользуются как раз молодые заемщики», – добавил Волков.

Об этом же сообщили «НГ» и в саморегулируемой организации «МиР». По мнению представителей организации, портрет заемщика сейчас меняется не столько даже из-за регуляторных ограничений, сколько из-за цифровизации услуг. Возможность оформить микрокредит онлайн, не выходя из дома, становится одним из главных критериев для заемщика. Другой важный критерий – скорость принятия решения, которая в банках априори ниже.

Политика Центробанка повлияла на предпочтения молодых заемщиков. Фото Reuters

Также часть экспертов предположила, что молодежь может брать микрокредиты в том числе для своего бизнеса, стартапа. Хотя, казалось бы, какой же это должен быть стартап, если для его старта или развития требуется столь небольшая сумма.

Уточним: на финансовом рынке наблюдается еще одна новая тенденция. Как ранее указали в НБКИ, теперь в общей структуре займов МФО увеличивается доля крупных кредитов, размер которых превышает 30 тыс. руб. То есть люди приходят в микрофинансовые организации теперь и за такими суммами, которые нужны для решения явно более масштабных задач, чем просто дожить до зарплаты, быстро купить лекарств или срочно оплатить ремонт техники.

Но это особая и немного другая история. Потому что в нашем случае, применительно к финансовым предпочтениям молодежи, речь идет именно о микрозаймах, или, как их еще называли ранее в своих материалах специалисты НБКИ, о займах «до зарплаты». А это обычно быстрые кредиты на небольшую как раз сумму – до 30 тыс. руб. И, как сообщали в НБКИ по итогам мая (более свежих данных пока нет), средний размер именно микрозаймов, оформляемых клиентами МФО, составляет около 10 тыс. руб.

Опрошенные эксперты разошлись в оценках того, насколько в принципе опасна такая ситуация, когда молодежь, не имея возможности взять кредит в банке, становится частым клиентом микрофинансовых организаций.

Пономарев уверен, что само по себе увеличение числа молодых заемщиков не стоит считать негативной тенденцией. По его данным, доля юных заемщиков, допускающих просрочку, на самом деле ниже, чем, например, среди заемщиков в возрасте от 30 до 39 лет. А значит, молодежь вполне корректно оценивает свои финансовые возможности, считает он.

Но, как предупредила аналитик компании «Цифра брокер» Полина Щукина, ситуация все же может стать критичной – из-за более высоких процентных ставок и разнообразных тонкостей со сроками погашения таких кредитов. «Для молодых людей, у которых еще нет стабильного источника дохода, это чревато переплатой и иными финансовыми затруднениями, – полагает она. – Среди возможных рисков – формирование задолженности, коллекторское преследование, негативное влияние на кредитную историю».