В России увеличивается доля граждан без сбережений

Фото Reuters

Российский Центробанк сообщил о резком снижении выдачи кабальных микрозаймов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Доля новых кредитов тем, кто расходует более 80% своих текущих доходов на выплату прошлых долгов, якобы снизилась более чем вдвое. Однако это вряд ли соответствует действительности, поскольку сами чиновники ЦБ рассказывают о многочисленных лазейках и манипуляциях, которые помогают улучшать липовую статистику. Острая потребность населения в новых займах вряд ли уменьшилась. Тем более что опросы показывают рост доли граждан, вообще не имеющих каких-либо сбережений.

Статистика обращений граждан в микрофинансовые организации (МФО) является косвенным индикатором неблагополучия большой части российского общества.

Ведь микрозаймы в РФ выдаются по ставке около 285% годовых. И обращаются за такими «кредитами» те россияне, которым отказывают и банки, и родственники. Такие люди не могут получить даже несколько тысяч рублей на срок менее месяца под нормальный рыночный процент и вынуждены обращаться в МФО. Заемщики МФО, как правило, не имеют сбережений или устойчивых доходов. Поэтому каждый третий микрозаём в РФ не возвращается. При этом большинство россиян считают, что деятельность микрофинансовых организаций нужно запретить. Но чиновники сохраняют систему МФО, чтобы не выталкивать миллионы россиян в серую зону криминального кредитования.

Формальным надзирателем за системой МФО является Центральный банк РФ, который докладывает в своих отчетах о сокращении доли закредитованных граждан, которым выдаются новые займы в МФО.

Чиновники ведомства Эльвиры Набиуллиной выпускают директивы, которые ограничивают возможности МФО в выдаче микрозаймов тем, кто тратит более 80% своих текущих доходов на выплату предыдущих долгов. Отношение долговых выплат к текущим доходам граждан чиновники называют показателем долговой нагрузки (ПНД). И формально эти директивы об ограничении выдачи новых займов гражданам с высоким ПНД соблюдаются. Но можно ли победить финансовое неблагополучие миллионов россиян бюрократическими директивами Центрального банка?

«Уровень долговой нагрузки заемщиков МФО снизился. Доля займов с ПДН более 80% в совокупном объеме выданных займов составила 14%. Доля таких займов снижалась на протяжении всего 2023 года», – утверждается в последнем отчете ЦБ. Чиновники напоминают, что в 2022 году более 40% микрозаймов МФО выдавали гражданам с показателем долговой нагрузки выше 80%.

Так что же произошло в реальности с хроническими должниками? Может быть, они внезапно нашли для себя новые источники денег? Или, может быть, отчеты ЦБ о снижении долговой нагрузки заемщиков МФО являются обычным очковтирательством?

Ведь сами же чиновники ранее объясняли, что сведения о доходах и долговой нагрузке граждан часто не соответствуют действительности и являются просто выдумкой. Кроме того, МФО избегают запретов и ограничений ЦБ путем дробления выдаваемых кредитов. О том, как некоторые заемщики рисуют себе миллионные доходы для занижения формального показателя долговой нагрузки, рассказывала, в частности, Екатерина Чеснокова из управления надзора за микрофинансовым рынком ЦБ. Она же сообщала о многочисленных случаях дробления займов также ради обхода формальных запретов Центробанка.

Наличие сбережений в российских семьях (%).  Источник: Ромир

За 2023 год микрофинансовые организации выдали заемщикам более 1 трлн руб., сообщает ЦБ. А если учесть, что средний размер «заёма до зарплаты» в МФО не превышает 10 тыс. руб., то можно понять масштаб бедствия: за прошлый год россияне обращались за кабальными займами около 100 миллионов раз. Наша газета уже писала, что средний заём в МФО, по данным Национального бюро кредитных историй, не превышает 10 тыс. руб. (см. «НГ» от 25.02.24).

Более двух третей россиян (70%) считают, что в России следует запретить деятельность микрофинансовых организаций, свидетельствуют данные опроса Исследовательского центра портала SuperJob.ru. Основной аргумент сторонников запрета МФО сводится к тому, что в данной сфере действуют слишком много мошенников, а деньги взаймы должны выдаваться банками после тщательной проверки потенциального заемщика. Против запрета МФО высказываются 6% россиян, чаще всех граждане до 34 лет (11%), обосновывая свою позицию стремлением обеспечить доступ к займам для всех граждан вне зависимости от их дохода. Почти каждый четвертый (24%) затрудняется определиться со своей позицией.

О доле финансово неустойчивых домохозяйств можно судить и по социологическим опросам. По итогам 2023 года более половины российских семей (52%) не имели сбережений, сообщает исследовательский холдинг «Ромир». Для сравнения: по тем же данным об отсутствии сбережений в первом квартале 2022 года говорили только 44% респондентов. По данным Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), о наличии сбережений говорят около 40% россиян.

К финансово неустойчивым летом 2023 года можно было отнести 56% россиян. А осенью 2023 года финансово неустойчивыми стали уже 61% всех респондентов (см. «НГ» от 01.02.24). В таких замерах под финансовой устойчивостью понималась способность домохозяйств справиться с экономическими шоками, с резким снижением доходов или с крупными неожиданными денежными расходами.