Россиянам не хватает до зарплаты 10 тысяч рублей

Вопрос о том, насколько малоимущ типичный клиент микрофинансовых организаций, вдруг оказался спорным.  Фото Дмитрия Феоктистова/ТАСС

В январе в России было выдано почти 3 млн «займов до зарплаты» – микрозаймов, размер которых не выходит за пределы 30 тыс. руб. Рост по сравнению с январем прошлого года составил сразу 12%. Одновременно увеличился средний размер микрозайма, достигнув в январе 9,6 тыс. руб., что на 4,5% превысило уровень января 2023-го. Такие данные обнародовало НБКИ, проанализировав сведения от 2 тыс. микрофинансовых институтов.

Увеличение среднего размера микрозайма на 4,5% в годовом выражении выглядит довольно скромно на фоне как инфляции, так и повышения доходов населения. Например, годовая инфляция в январе была 7,44%. Реальные располагаемые доходы населения за 2023 год выросли сразу на 5,4% – это отскок вверх после спада 2022-го.

Кстати, часть экспертов связывает медленный рост среднего размера микрозайма с мерами ЦБ по охлаждению микрофинансового рынка. «Эти меры привели не только к сокращению выдачи «займов до зарплаты» гражданам с высокой долговой нагрузкой, но и к ограничению размера среднего чека микрозайма для данной категории заемщиков», – пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Однако это не отменяет вопроса. Материальное положение населения, как фиксирует официальная статистика, улучшается. Почему же спрос на микрозаймы, да и сам размер этих займов в годовом сопоставлении не сокращается, а, наоборот, увеличивается?

Другой пример. Судя по данным Центробанка (ЦБ), еще одно популярное у населения место для решения неотложных финансовых проблем – ломбарды. Там в 2023 году в среднем за квартал заключалось с гражданами чуть более 4 млн договоров. Объем выдач увеличился, что в основном связано с ростом среднего размера займа – с первого по третий квартал 2023-го показатель вырос на 19%. Количество действующих договоров займа с начала 2023-го выросло примерно на 5%.

Причем три четверти всех договоров заключается на сумму до 25 тыс. руб., свыше 60% договоров – на срок до 30 дней. «Больше половины займов в ломбарде – займы до зарплаты», – сообщает ведомство Эльвиры Набиуллиной.

Как пояснил «НГ» гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев, если говорить про МФО, то поводы для обращения в эти организации могут быть самыми разными. Наиболее часто – в 40% случаев – люди берут краткосрочные займы на неотложные личные нужды, к которым относятся любые ежедневные траты. «Примерно по 15% приходятся на займы для ремонта квартиры или дома, а также на крупные покупки. Это может быть бытовая техника, электроника, мебель, дорогая одежда или аксессуары, – продолжил Пономарев. – Также в топ-5 целей входят займы на здоровье, лечение и расходы на автомобиль, включая ремонт, запчасти, страховку, бензин. Доля каждой из этих категорий примерно 6–7% в общей структуре выдач».

Еще примерно по 3% клиентов берут деньги на рефинансирование других кредитов и на образование, около 1–2% оплачивают с помощью займов услуги ЖКХ, добавил он. Но список этим не исчерпывается. «Бывают случаи, когда люди используют займы для бизнеса, например, чтобы покрыть образовавшийся кассовый разрыв», – добавил Пономарев.

Как выяснилось, вопрос о том, насколько малоимущ типичный клиент МФО, оказался спорным. Версия номер один. Пономарев привел данные, судя по которым «в среднем доход заемщика составляет около 50 тыс. руб. в месяц, а более 40% клиентов имеют доход свыше 100 тыс. руб.».

Рынок микрофинансирования прошел серьезную трансформацию, став высокотехнологичным бизнесом с четким регулированием, сообщили «НГ» в пресс-службе саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»).

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина всеми силами пытается убедить население как можно больше сберегать.  Кадр из видео с сайта www.cbr.ru

Сейчас портрет клиента МФО нередко отличает молодой возраст – от 35 до 44 лет (доля 28%), почти половина имеет высшее образование, более четверти – среднее специальное, уточнили в пресс-службе организации. Свыше половины клиентов МФО работают по найму, причем 55% из них – в должности специалиста.

И если все это учесть, то, как говорит Пономарев, вряд ли для таких клиентов МФО сумма в 10 тыс. руб. внушительна. Но почему они отправляются за микрозаймами? «Важно то, что человек может получить эти деньги в течение буквально одной минуты за несколько кликов в мобильном телефоне и быстро решить насущный финансовый вопрос», – считает Пономарев. «Для большинства заемщиков важна скорость. Она достигается за счет IT-решений и моделей машинного обучения, которые есть далеко не в каждом банке», – поясняет СРО «МиР».

Кроме того, по словам Пономарева, проверенным заемщикам МФО готовы выдавать так называемые кредиты в рассрочку (Installment Loans): это сегмент рынка, где суммы могут достигать и 50 тыс., и 100 тыс. руб. И выплачиваются такие займы в течение нескольких месяцев. «Сегодня этот вид кредитования растет быстрее всего», – отметил он.

А сама по себе величина средней суммы микрозайма связана с регуляторными ограничениями и политикой МФО. «Во-первых, до 1 января 2024 года займы до 10 тыс. руб. не попадали под макропруденциальные лимиты, установленные Банком России. То есть компаниям было выгодно одобрять займы на меньшие суммы», – пояснил Пономарев. Во-вторых, МФО тоже взвешивают «за» и «против» – особенно с новыми клиентами.

Но есть еще версия номер два. Основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский указал на проблему отсутствующих у большинства граждан сбережений – по экспертным оценкам, «лишь 40% россиян регулярно откладывают средства». «И в случае непредвиденных расходов возникает потребность в заемных средствах, причем зачастую людям нужны небольшие суммы и на маленький срок», – пояснил он.

Как сообщал аналитический центр НАФИ осенью прошлого года, только четверть россиян обладают финансовой подушкой безопасности, которой в случае потери дохода им хватит для привычной жизни и оплаты всех необходимых услуг на срок свыше трех месяцев. А оставшаяся часть населения либо не имеет накоплений, либо их «кубышки», в каком бы виде она ни существовала, хватит на меньший период. У 19% – менее чем на неделю; у 25% – на период от одной недели до одного месяца; у 24% – на срок от одного до трех месяцев. В основе исследования был всероссийский опрос 1,6 тыс. человек.

Другой опрос, который тоже появился осенью прошлого года, фиксировал, что россияне, конечно, понимают необходимость более существенных накоплений – так что вряд ли граждан можно упрекнуть в некоей финансовой неграмотности. Свыше 35% из 1,5 тыс. граждан, опрошенных экспертами Webbankir, как раз хотели бы иметь накопления более чем на три года. Около 11% – на два-три года, а 21% – на год, сообщала «Газета.ру». Если суммировать, то примерно две трети опрошенных были уверены, что финансовая подушка безопасности должна поддерживать семью хотя бы год, а то и дольше. И можно предположить, что главный вопрос состоит в финансовых возможностях такие накопления сформировать.

Хотя, как сообщил «НГ» гендиректор компании Creditter Игорь Смирнов, в целом население теперь все же переходит на сберегательную модель поведения. По его словам, сказываются усилия регулятора в этом направлении, а также проводимая политика участниками финансового рынка по повышению финансовой грамотности граждан.