Михаил Сергеев
Центробанк зафиксировал снижение рентабельности ломбардов в 2023 году. Фото РИА Новости
В уходящем году реальные доходы россиян с поправкой на официальный показатель инфляции выросли за год почти на 4%. А число граждан с доходами ниже прожиточного минимума сократилось больше чем на миллион человек. Но за этими средними показателями благополучия скрывается невеселое положение тех россиян, которым банки отказывают в кредитовании. Миллионы таких граждан РФ несут свои вещи в ломбарды. Или берут микрозаймы под 285% годовых, причем общий объем таких кабальных займов вырос за последний год на 17%.
Обращаются в микрофинансовые организации (МФО) россияне, очевидно, не от богатой жизни. Ведь самый типичный займ в таких МФО – это сумма менее 30 тыс. руб. на срок менее месяца. При этом полная стоимость такого кредита составляет 285,1% годовых, сообщил Центробанк в последнем обзоре работы ломбардов и МФО.
Текущая полная стоимость займа в МФО лишь немного не дотягивает до предельного уровня в 292% годовых, который был введен с июля 2023 года. С этого же времени была ограничена и максимальная переплата по договору потребительского займа, включая штрафы, пени и другие платежи, которая сегодня не должна превышать 130% от суммы потребительского займа. Также ограничена и ежедневная процентная ставка потребительского займа, которая не должна превышать 0,8%.
В ломбарды россияне несут свои вещи тоже не от хорошей жизни. В третьем квартале 2023 года спрос на услуги ломбардов повысился, признают чиновники ЦБ. По их данным, количество заемщиков ломбардов составило 2,2 млн человек, что на процент больше, чем во втором квартале, но на 7% меньше, чем в третьем квартале 2022 года.
При этом сумма ломбардных займов выросла на 10% за год и на 8% за квартал. За сданные в скупку вещи россияне получили в третьем квартале 2023 года 62 млрд руб. При этом средний размер займа составил 14,9 тыс. руб. И это говорит о том, что число обращений в скупку превысило за квартал 4 млн. Так что если верить данным ЦБ о числе заемщиков, то выходит, что каждый такой заемщик сходил за квартал в ломбард примерно два раза.
Реальные доходы россиян за 10 месяцев 2023 года выросли на 3,9% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года, сообщила вице-премьер Татьяна Голикова, ссылаясь на предварительные данные Росстата. Об этом она заявила на заседании совета по стратегическому развитию и нацпроектам с участием президента РФ Владимира Путина. Голикова отметила, что в третьем квартале уровень бедности оказался ниже значения за аналогичный период прошлого года. Доходы в номинальном выражении у наименее обеспеченных граждан выросли в среднем на 8,5%, сообщила Голикова. Такой рост она объяснила «адресной работой с малообеспеченными группами населения». Такая «адресная работа» чиновников – это разрешение тратить на текущее потребление часть материнского капитала. А также так называемые социальные контракты – то есть выдача госпомощи под обязательства найти дополнительный заработок или увеличить поголовье домашней скотины, включая кроликов или кур.
«Семьи, чей доход не превышает прожиточный минимум, с 1 января 2023 года имеют возможность из средств материнского капитала получать ежемесячную выплату на любого из детей в возрасте до трех лет в размере прожиточного минимума на ребенка. Этой нормой в 2023 году на данный момент времени воспользовались 402 тыс. семей», – сообщила Голикова.
«В настоящее время соцконтракт заключен с 229 тыс. человек, а с учетом членов семей он охватывает более 671 тыс. Мы неоднократно проводили оценку этого инструмента как с коллегами из регионов, так и из Счетной палаты. Хочу сказать, что этот инструмент эффективен. Более 70% получателей увеличивают свои доходы, а 30% заканчивают с бедностью», – рассказала вице-премьер.
Президент Путин поддержал правительственные успехи по борьбе с бедностью. И предложил привлекать к этому искусственный интеллект. «Наша экономика должна стать экономикой квалифицированных кадров и хороших, высоких заработных плат. Именно в этом ключ к повышению доходов граждан, к преодолению проблем бедности», – заявил президент Путин. По его словам, нужно стремиться к нулевому уровню бедности. «Нужно наращивать производительность труда, повышать эффективность экономики и социальной сферы в целом, делать это на основе внедрения принципов бережливого производства, автоматизации и цифровых решений в управлении, широкого использования технологий искусственного интеллекта», – рекомендовал глава государства.
Пока же каждый четвертый заем в МФО выдается хроническим должникам, которые тратят больше 80% своих ежемесячных доходов на выплату предыдущих долгов. А общее число клиентов микрофинансовых организаций приближается к 20 млн человек.
Показатели просроченной задолженности в третьем квартале 2023 года находились на уровне предыдущих кварталов. Доля просроченных займов менее чем на 90 дней составляет 10%. А доля займов с просрочкой более 90 дней равна 34%. Таким образом, больше трети микрозаймов не выплачиваются. Стабилизация качества портфеля происходила в том числе за счет улучшения динамики доходов заемщиков, уверены в ЦБ.
Большая часть микрозаймов в РФ выдается сегодня в так называемом среднесрочном сегменте, то есть со сроком погашения более одного месяца. При этом полная стоимость таких кредитов сопоставима с показателями краткосрочных займов (285,1%). «С одной стороны, это снижает ежемесячный платеж заемщиков. С другой стороны, при тех же объемах выдач размер портфеля увеличивается сильнее, так как оборачиваемость среднесрочных займов ниже. Это позволяет компаниям нарастить процентный доход в условиях ограничения полной стоимости кредита и эффективнее использовать лимит, который рассчитывается от объема выдач», – предполагают чиновники ЦБ.
