Чиновники изобрели депозиты для бедных

Россиян зовут отнести в банки последние деньги. Фото с сайта www.предгорный-кцсон.рф

В России создается специальный вид банковских вкладов для граждан, которые получают социальную помощь от государства. Под контролем чиновников самые бедные смогут один раз положить в банк до 50 тыс. руб. со ставкой на пару процентов выше коммерческой. Кому нужно такое банковское изобретение – банкирам, чиновникам или неимущим, – пока неясно. Во вторник Госдума одобрила в первом чтении законопроект, предусматривающий создание специальных банковских вкладов для получателей соцподдержки.

Госдума приняла во вторник в первом чтении законопроект, который предусматривает создание особых банковских продуктов для граждан с низкими доходами: социальных банковских счетов и вкладов. Документ инициирован группой депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Договоры о таких вкладах и счетах будут открываться в электронной форме через портал госуслуг в кредитных организациях, у которых есть право на привлечение денежных средств физлиц во вклады до востребования. Или на определенный срок, а также участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках. Законопроект запрещает банкам отказываться от открытия такого вклада или счета.

Открыть вклады с 1 июля 2024 года смогут граждане с низкими среднедушевыми доходами, получающие соцподдержку. Информация о них должна содержаться в Единой государственной информационной системе соцобеспечения (ЕГИССО). Положить на счет они смогут не более 50 тыс. руб. И открыть каждый гражданин может только один счет. Действовать он будет в течение года, потом договор надо продлять. Банк сможет это сделать, если получит подтверждение, что человек продолжает получать соцпомощь.

Согласно законопроекту, выплата процентов по договору социального банковского вклада будет осуществляться ежемесячно. При этом размер процентной ставки по такому договору будет равен ключевой ставке ЦБ РФ, увеличенной на один процентный пункт. То есть если бы договор действовал сегодня, то при ключевой ставке в 15% по социальному вкладу можно было бы получить 16% годовых. А летом, сразу после внесения законопроекта в Госдуму, ключевая ставка была равна 7,5%, и по таким вкладам можно было бы рассчитывать на 8,5% годовых. Правда, в размещенном на сайте Госдумы тексте законопроекта фигурирует и другой вариант, что «кредитная организация начисляет проценты на остаток денежных средств… по ставке не менее действующей на дату начисления процентов ключевой ставки Банка России, уменьшенной на один процентный пункт. В этом случае сегодня банки платили бы по таким вкладам 14%, а в июне – 6,5%.

Численность россиян с доходами ниже границы бедности в первом квартале 2023 года по сравнению с аналогичным периодом 2022-го сократилась с 20,9 млн до 19,6 млн человек, или 13,5% жителей страны, сообщал в июне Росстат. Тогда граница бедности составила 14 тыс. руб. Как поясняли в статистической службе, на снижение уровня бедности повлияла реализация адресных социальных программ для наиболее уязвимых групп населения, а также рост зарплат, пенсий и других видов доходов. Сколько именно человек из этих 20 млн смогут позволить себе иметь депозиты, еще не определено. Известно, что малоимущие граждане большую часть своих доходов тратят на текущие нужды, залезая в долги. Социологи сообщали, что по итогам октября 2023 года индекс благосостояния в России составил 28,8%, то есть такова доля затрат среднестатистической российской семьи только на продукты питания.

Но банкиры отмечают, что в РФ у граждан количество денег на текущих счетах и депозитах растет. По состоянию на 1 ноября 2023 года средства россиян на срочных вкладах и текущих счетах увеличились на 4,7 трлн руб., достигнув 41,5 трлн руб. По итогам 2023 года ждут рекордные 43,5 трлн руб. Остаток средств на срочных вкладах и счетах россиян с января по октябрь 2023 года увеличился на 8,4%, или 2,3 млн руб., и достиг 20,1 трлн руб., сообщал ЦБ РФ. При этом средневзвешенная ставка по рублевым вкладам до одного года в сентябре 2023 года составила 9,55%, а по рублевым вкладам на срок свыше одного года за этот же месяц – 9,68%.

Принципиальная позиция Банка России, которая прозвучала и на парламентских слушаниях в Государственной думе по Основным направлениям развития финансового рынка на ближайшие три года– это трансформация сбережений в инвестиции, обращает внимание и.о. заведующего кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Светлана Фрумина. «Создание особых банковских продуктов для граждан с низкими доходами в форме социального банковского счета и социального банковского вклада – это звенья «той цепи». Сегодня, в условиях жесткой ограниченности внешних источников финансирования, как никогда нужны финансовые ресурсы, привлекаемые на внутреннем рынке», сказала «НГ» эксперт.

Стимулирование граждан с невысоким доходом совершать подобного рода инвестиции, с одной стороны, надежный и доходный инструмент для самих граждан, с другой – дополнительный источник финансовых ресурсов, хотя и недолгосрочный, продолжает Фрумина.

«Категория населения, для которых планируется создание таких продуктов, – это граждане с небольшим, но стабильным доходом, регулярно получающие соцпомощь. Для них, конечно, будет выбор: тратить деньги на текущее потребление или накопить их на будущие расходы, повысив качество финансового планирования», – говорит она.

Для коммерческих банков в открытии такого вклада или счета особой выгоды нет, полагает Фрумина. «Банки только смогут расширить клиентскую базу и увеличить пассивы, на этом привлекательность продукта заканчивается. Скорее всего речь пойдет о субсидировании процентной ставки за счет средств бюджета, но такую меру вряд ли поддержит Минфин России», – говорит она.

В финансово-экономическом обосновании к проекту закона говорится, что новация не приведет к увеличению расходов федерального бюджета.

Руководитель аналитического центра Банки.ру Дмитрий Хмелев не видит большой востребованности таких инструментов у бедных групп населения. «Зачастую у малообеспеченных граждан денег не хватает даже на основные потребности, а не то что на формирование каких-то сбережений. Им более важно предоставление прямых мер поддержки и различных льгот. В то же время в условиях сильного сокращения внешних инвестиций на фоне геополитической обстановки государству сейчас крайне важно привлекать внутренние инвестиции. На этом фоне разрабатываются различные программы и инструменты для охвата как можно большего количества граждан и привлечения их в финансовую систему», – сказал «НГ» эксперт.

Что касается банков, то их просто обяжут предоставлять определенным группам граждан такой продукт в административном порядке, говорит Хмелев. «Это не рыночный инструмент, так как он не позволяет банку исходя из своей экономики соблюдать баланс между своими интересами и интересами клиентов – это больше социально-экономическая инициатива властей. Кроме того, на государственном уровне понимают необходимость формирования у населения привычки к сбережениям и стараются привлечь в них как можно более широкие социальные слои», – отмечает он.

Такие решения традиционно появляются в преддверии президентских выборов, обращает внимание начальник аналитического отдела компании «Риком-Траст» Олег Абелев. «Также появление инициативы вполне обосновано на фоне высокой инфляции, которая ставит под угрозу все накопления, которые ни во что не инвестированы. Понятно, что в таких условиях угроза обесценивания сбережений наиболее серьезной является для малообеспеченных слоев населения. Для людей с невысоким доходом начисление процентов в размере ключевой ставки будет хорошей поддержкой», – говорит он.

Для банков необходимость работы с такими депозитами можно считать социальной нагрузкой, согласен Абелев: «В то же время суммы вкладов с максимальным ограничением в 50 тыс. руб для большинства системообразующих банков не так велики, чтобы нельзя было выплатить 16–17% годовых». В качестве борьбы с бедностью эту меру также вполне можно рассматривать, говорит он. «Человек, который официально имеет статус социально незащищенного, может его утратить, если его доход превысит установленный порог за счет получения процентов с таких социальных вкладов», – предупреждает он. 

Мы хотели бы стимулировать сберегательную привычку у наших граждан, чтобы им было выгодно откладывать хотя бы небольшие суммы, понимая, что их не съест инфляция, - заявили «НГ» в ЦБ РФ. - При работе над законопроектом мы опирались на международный опыт: например, для поддержания покупательской способности домашних хозяйств в таких странах, как Франция и Бельгия, созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts). В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять».
Социальный банковский вклад - это минимальный гарантированный продукт, призванный защитить интересы гражданина с невысокими доходами, отметили в пресс-службе регулятора. «Он никак не ограничивает банки предлагать более интересные условия по небольшим депозитам, привлекая новых клиентов. У вкладчика таким образом будет выбор, а у банков появятся новые стимулы разрабатывать собственные подобные продукты. Банковское сообщество в целом понимает, что благодаря новым продуктам имеет возможность привлечь новых клиентов, которые потенциально могут «перерасти» социальный вклад и стать владельцами обычных депозитов. Мы находимся с рынком в конструктивном диалоге, надеемся на принятие законопроекта в ближайшее время», - сообщили в ЦБ РФ.