Анатолий Комраков
Россияне используют микрокредиты, чтобы погашать ипотеку.
Фото агентства «Москва»
Россияне продолжают наращивать задолженность перед банками и другими финансовыми организациями. Общий долг населения растет на триллион рублей ежемесячно и уже достиг нового рекорда в 34 трлн руб. По данным социологов, миллионы россиян даже не планируют выплаты своих долгов и живут практически одним днем. Эксперты объясняют, что планирование бюджетов для многих граждан опирается на авось.
По данным ЦБ, задолженность российских домохозяйств в сентябре достигла 34 трлн руб. Только за месяц долги увеличились на 967 млрд руб., это почти на 3% больше, чем в предыдущем месяце, и на 22,4% больше, чем за тот же период прошлого года. В августе долг россиян увеличился на 1,1 трлн руб. (в июле рост составил 566 млрд руб.).
Помесячные темпы – рекордные более чем за десятилетие, а годовые – одни из максимальных за последние годы, отмечают авторы аналитического Telegram-канала Macro Markets Inside (MMI), который основал нынешний директор департамента денежно-кредитной политики ЦБ РФ Кирилл Тремасов. Кредитование «в полном порядке» для банков, пишут они, ведь субсидирование льготной ипотеки все большим бременем ложится на российский бюджет. Однако не исключено, что следующий сериал в нашей экономике будет называться «Спасти рядового заемщика» от просрочек, а посему это также очередной «привет» бюджету, предупреждают аналитики.
В целом в среднем по стране рост долгов населения вроде бы не выглядит слишком опасным, ведь 34 трлн долгов составляют только четверть общего имущества домохозяйств. Однако банкиров и регулятора смущает, что россияне часто берут займы в одном банке, не расплатившись с другим или, например, перекредитовываются. Финансистам, конечно, было бы спокойнее отдавать свои деньги в «предсказуемые» руки, однако социологи отмечают с этим проблемы.
В конце октября ЦБ РФ отмечал продолжающийся рост закредитованнности граждан: за год количество людей с тремя кредитами и более увеличилось на 2,2 млн человек и достигло 11,2 млн. Количество тех, у кого в принципе есть кредиты и займы, за первое полугодие выросло на 2 млн, до 47 млн человек. Особенной популярностью у населения пользуются кредитные карты: уникальных заемщиков по ним за год стало больше на 3 млн. Их общее число составило 23 млн и сравнялось с количеством заемщиков по кредитам наличными.
Граждан, у которых есть ипотека, уже более 10 млн. Почти каждый второй такой кредит (48%) в первом полугодии выдан более чем на 25 лет, хотя еще годом ранее кредитов с таким сроком было около 30%. В январе–июне 39% ипотечных кредитов было выдано заемщикам, которым на момент плановой выплаты долга будет более 65 лет. Портрет ипотечного заемщика отражает растущую долговую нагрузку: у 8 из 10 граждан, взявших ипотеку во втором квартале, уже был потребительский кредит. Около 6% ипотечных заемщиков, возможно, брали потребительский кредит для оплаты первоначального взноса.
Кредитование населения растет, особенно в ипотеке, отмечала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Темпы роста составляют 32% в годовом выражении. «То есть за 12 месяцев ипотечный портфель вырос на треть», – рассказывала она на недавнем пленарном заседании Госдумы, представляя основные направления денежно-кредитной политики (ДКП) на ближайшие три года.
Банк России обсуждает с крупнейшими кредиторами создание независимой платформы для комплексного урегулирования долгов граждан, сообщил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей ЦБ РФ Алексей Чирков на Всероссийской конференции Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ранее Эльвира Набиуллина предложила сделать обязательным для всех банков стандарт урегулирования долгов физлиц перед несколькими кредиторами. Она уточняла, что его соблюдают 11 банков, по этому стандарту уже было урегулировано свыше 4 тыс. проблемных случаев.
Всего 19% россиян планируют свою жизнь на несколько лет вперед, еще 40% строят планы только на короткий срок (год и менее), а 39% вообще не строят планов, сообщила руководитель группы «Финансовое поведение», ведущий специалист ООО «Инфом», доцент Института общественных наук РАНХиГС Людмила Преснякова. «Причем горизонт планирования доходов у россиян еще меньше, чем общий горизонт, – сообщила она. – Половина населения (51%) могут предвидеть свои доходы на период менее полугода. Дольше, чем на полгода, прогнозируют доходы примерно четверть россиян (26%)». Хотя, отметила социолог, за последние 10–13 лет россияне стали немного увереннее в отношении предвидения своих будущих финансовых поступлений: в 2010 году доходы до полугода предвидели три четверти (73%) россиян, а далее, чем на полгода, всего 14%.
«Банк России видит проблему, обозначает ее, не пускает на самотек, пересматривает нормативы для финансовых организаций, которые призваны сдерживать выдачи населению, и это хороший сигнал, однако тенденция не меняется и закредитованность растет, – сказал «НГ» главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев.
Фундаментальная причина этого связана, на взгляд эксперта, с тем, что значительная часть населения РФ привыкла к достаточно высоким стандартам потребления, которые были достигнуты в нулевые годы. «С тех пор доходы практически не росли, но даже на фоне шоков пандемии и других кризисов россияне сочли невозможным снижать уровень потребления, компенсируя недостаток доходов кредитами. К этому стимулируют и социальные программы, в первую очередь льготных ипотек», – говорит он.
«Что касается семейного финансового планирования, то, на мой взгляд, тут играет большую роль знаменитый русский авось, – отмечает Николаев. – Люди могут брать кредиты «с запасом», не имея четкой уверенности в своих финансовых возможностях, но рассчитывая, что как-то удастся выкрутиться. К тому же для этого создана очень широкая инфраструктура: если раньше в таких случаях в основном рассчитывали на родственников, то теперь возможностей гораздо больше, особенно с развитием микрофинансовых организаций (МФО), и нередки случаи, когда для оплаты процентов по ипотеке люди берут деньги в МФО, не говоря уже о таких структурах, как «черные» ломбарды, где деньги можно получить вообще без залога».
Текущая политика ЦБ и прогнозы относительно продолжительности ее действия создают предпосылки для снижения темпов роста кредитов населения в краткосрочной перспективе, сказала «НГ» аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. «Прежде всего это касается необеспеченного кредитования, поскольку помимо ключевой ставки негативное влияние на условия таких продуктов оказывают регуляторные ограничения со стороны ЦБ для банков. В то же время более половины розничного кредитного портфеля банков сейчас приходится на ипотеку, спрос в отношении которой подогревают имеющиеся льготные программы с господдержкой с низкими ставками, – говорит эксперт.
Ввиду того что две ключевые ипотечные программы – льготная и семейная – будут действовать до конца первого полугодия 2024 года, колоссального снижения темпов роста кредитов населения в этот период мы не ожидаем, а вот во второй половине будущего года, в случае отсутствия решений правительства по их продлению или решения ЦБ о снижении ключевой ставки, уже возможна значительная просадка по новым кредитным выдачам, говорит Солдатенкова. «Одновременно мы не ожидаем и существенного снижения новых выдач до конца этого года, поскольку в кредитовании последний квартал года традиционно является пиковым в плане спроса. Однако по сравнению с более ранними периодами считаем, что в этом году фактор сезонности будет иметь меньшее значение, потому что сдерживать часть потенциального спроса будут высокие ставки, ужесточение банками своих кредитных политик на фоне регуляторных ограничений со стороны ЦБ, а также высокие цены на ключевые цели залогового кредитования – машины и недвижимость», - говорит эксперт.
«Темпы роста долгов должны сократиться как из-за роста ставок, так и из-за ограничений для банков и заёмщиков. Кроме того, мы видели сейчас, вероятно, эффект отложенного спроса, который реализовался в сентябре-октябре после резкого подъёма ставки ЦБ. Не надо забывать, что и для ипотеки граждане иногда прибегали к такой уловке как оплата первого взноса за счёт потребительского кредита, - сказал «НГ» руководитель Управления аналитических исследований компании «ИВА Партнерс» Дмитрий Александров. - Должники, конечно, не обязательно являются людьми с низкой финансовой и платёжной дисциплиной, но доля таких в этой категории, если брать все кредиты и займы вообще, ожидаемо должна быть выше».
