Цифровой рубль преодолел рубеж в 10 тысяч операций

Некоторые торговые точки охотнее принимают наличные. Фото РИА Новости

Центробанк (ЦБ) назвал успешным запуск тестирования цифрового рубля в стране: с августа совершено более 10 тыс. операций. Доля безналичной оплаты в экономике РФ тоже растет: по данным ЦБ, она уже перешагнула отметку в 80%. Тенденцию отказа от наличных подтверждают и результаты ноябрьского опроса, проведенного специально для «НГ»: за последний год примерно две трети опрошенных россиян стали реже пользоваться наличными. А около трети сейчас в принципе ими не пользуются. Аналитики, однако, предупредили: сравнивать сегодняшние данные с ситуацией именно прошлого года нужно аккуратно.

Россияне при совершении платежей вскоре смогут выбирать между тремя формами денег: наличным, безналичным и цифровым рублем. Выбор, как уверяет ЦБ, будет абсолютно добровольным – в зависимости от целей и предпочтений каждого жителя.

В Центробанке считают успешными первые шаги по тестированию цифрового рубля. «Мы запустили с 15 августа базовые операции: это открытие кошельков в цифровых рублях, переводы от физического лица физическому лицу, оплата товаров и услуг. По состоянию на сегодня у нас уже прошло более 10 тыс. операций с цифровыми рублями», – сообщила в четверг на форуме Finopolis первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

В ближайшее время эксперимент станет еще масштабнее. Так, судя по заявлениям Скоробогатовой, в следующем году будет запущена вторая волна банков: это еще 15 кредитных организаций в дополнение к тем 13, которые подключились к тестированию в этом году. Число физических лиц, участвующих в эксперименте, планируется увеличить в следующем году уже до нескольких тысяч. В этом году планировалось, что их будет около 600 человек.

Наконец, как ожидается, пойдет на тысячи счет и тех предприятий, которые будут участвовать в тестировании. Для сравнения: в этом году сообщалось, что расплатиться цифровыми рублями участники пилота сначала смогут в 30 торговых точках в 11 городах (см. «НГ» от 09.08.23).

Если же говорить про «старые» формы денег – наличные и безналичные рубли, – то и в этом случае россияне, судя по данным ЦБ, тоже легко устремляются в цифровое будущее. «Один из показателей продвинутости финансовой системы – доля оплаты безналичными. Сейчас у нас эта доля – больше 80%», – сообщила в начале ноября глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Отметим, что по итогам прошлого года доля безналичных расчетов в розничном товарообороте РФ оценивалась регулятором примерно в 78%. А например, 10 лет назад, как подчеркнула Набиуллина, эта доля составляла скромные 25%.

Как показал опрос, который провело для «НГ» агентство маркетинговых исследований Wanta Group, за последний год примерно две трети (67%) опрошенных россиян стали реже пользоваться наличными при оплате товаров и услуг. В тех же объемах, что и год назад, пользуются наличными около 26% опрошенных. И только примерно 5% респондентов стали пользоваться наличными чаще, чем год назад. Опрос был проведен в городах-миллионниках со 2 по 5 ноября среди 1 тыс. респондентов в возрасте от 18 до 55 лет.

Также в ходе опроса выяснилось: почти 30% респондентов сейчас пользуются наличными реже, чем раз в месяц. А около трети – 34% – вообще ими не пользуются. Это самые популярные варианты ответа. Но были и такие респонденты, которые сообщали, что они пользуются наличными несколько раз в месяц (17%), несколько раз в неделю (11%) или даже каждый день – таких, правда, всего 8%.

Больше всего тех, кто заявил, что в принципе не пользуется наличными, оказалось в Москве (42%) и Санкт-Петербурге – 37%. Кроме того, наличные расчеты не распространены среди молодежи: 41% респондентов в возрасте 18–24 лет сообщили, что никогда ими не пользуются. А среди тех, кто старше 35 лет, такой ответ давали уже только 25% опрошенных.

«Россия давно зарекомендовала себя как регион, в котором отлично приживаются практически все новые способы оплаты», – комментирует гендиректор платежного сервиса Vepay Георгий Никонов. И если доля безналичных платежей растет, это значит, что неофициальные ранее доходы приобретают теперь легальный статус, считает он.

Хотя в полной мере оценить процесс обеления денежных потоков все равно сложно. «Поскольку часть коммерческих операций до сих пор скрыта в переводах физических лиц друг другу. И это, естественно, портит статистику и не дает возможность государству отрегулировать налогооблажение», – отметил Никонов. Тем не менее, по его словам, сейчас наблюдается явный тренд на переход малого и среднего бизнеса в легальное поле.

«На мой взгляд, в России от наличных расчетов ушли уже почти все, кому нечего скрывать. Но я допускаю, что до сих в сфере сдачи в аренду квартир может быть много нала. Это исторически очень «наличная» отрасль по понятным причинам. Немало наличных расчетов может быть в сферах, которые попадают под закон о самозанятых. Также чаевые до сих пор принято давать наличными», – отметила директор по работе с клиентами компании «Альфа-Капитал» Анна Гондусова. В условиях цифровизации наличными будут пользоваться все реже, но, видимо, такой формат сохранится для оплаты мелких работ или в похожих ситуациях, полагает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Однако, как считает эксперт компании «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк, многое зависит от того, какие периоды мы сравниваем. То, что сейчас две трети опрошенных россиян стали реже, чем год назад, пользоваться наличными, вполне может объясняться особой ситуацией именно 2022 года. Шоки весны и осени 2022-го, а затем выздоровление после этих шоков несколько раз полностью перестраивали потребительское и финансовое поведение граждан, их жизненные стратегии. Корректирует спрос на наличные и денежно-кредитная политика Центробанка.

И кстати, как сообщал, например, весной этого года исследовательский центр портала Superjob, свыше 70% респондентов заявляли как раз о неготовности полностью отказаться от наличных денег (в опросе тогда приняли участие 1,6 тыс. экономически активных граждан из всех округов страны).

По оценкам же, которые привел основатель фонда RusCoin Алексей Быков, «около 60% населения РФ готово полностью переходить на безналичный расчет, исключая цифровой, а 40% не готовы». «Почему исключая? Потому что цифровой рубль как некая третья форма денег в Конституции не прописан», – сказал он. «Конечно, люди морально не готовы на 100% отказаться от наличных. Но ведь и доля безналичной оплаты в размере 80% – это колоссальный процент. Фактически многие просто не задумываются, что они не используют наличные», – обратил внимание директор департамента корпоративных финансов компании «Ива Партнерс» Артем Тузов. «Людям всегда страшен прямой запрет, население хочет, чтобы у него оставалась возможность снять наличные. Поэтому полностью перейти в безнал – такое недопустимо в головах людей, несмотря на то, что физические деньги они в последний раз могли держать много месяцев назад», – добавила Гондусова.

Кроме того, даже вне зависимости от того, что происходит и в экономике, и в политике, определенная часть граждан, как считают эксперты, всегда будет отдавать предпочтение именно наличным деньгам – по своим особым причинам. «Наличные востребованы у наиболее консервативной части общества, пожилых людей. А также у тех, кто работает неофициально или рискует получить взыскание с безналичных счетов», – пояснил Миронюк.

«Преобладание в способах оплаты наличного или безналичного расчета зависит, во-первых, от возраста. Если среди молодежи 80–90% покупок оплачивается безналичным способом, то среди более старшего поколения эта доля не превышает 10–15%, – сообщил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. – Во-вторых, влияет и регион. Зачастую в небольших селах, удаленных местах, где связь работает с перебоями, население вынуждено выбирать наличные».

Другой важный момент, как уточнил Никонов, состоит в том, что «при оплате наличными благодарность представителей торговли покупателю значительно выше, и для части населения это неплохой повод для получения такого вида комплимента».

Как пояснила «НГ» доцент, замдиректора Института финансовой грамотности Финансового университета Валерия Минчичова, у безналичных платежей много плюсов в виде удобства, скорости операций, снижения некоторых рисков, связанных с наличными. Но есть и, скажем так, негативные моменты. По словам эксперта, они связаны с тем, что коммерческие банки берут комиссию за эквайринг (возможность предприятий принимать безналичную оплату), и эти издержки в конечном счете закладываются в стоимость товаров и услуг. 

Коммерческий банк может частично компенсировать такие затраты покупателю за счет кешбэка. Также вводятся варианты оплаты, которые в принципе делают операции более выгодными: например, сейчас это система быстрых платежей, а в будущем больше пространства для маневра должен предоставить как раз цифровой рубль.