Граждане не верят в чудо цифрового рубля

Банкноты вызывают у людей больше доверия, чем безналичные деньги. Фото Reuters

С 15 августа Центробанк (ЦБ) начнет реальные операции с цифровым рублем. В тестировании примут участие около 600 человек и 30 юридических лиц в 11 городах России, в пилотную группу вошли 13 банков. Население, однако, судя по опросам, пока в основном не понимает смысла новации. А судя по статистике регулятора, россияне стремительно увеличили спрос на наличную нацвалюту. К июлю на руках у населения оказалась рекордная сумма – более 16 трлн руб. Одни эксперты видят в этом признаки потребительской активности, другие – тревожности.

Объем наличных рублей на руках россиян по состоянию на начало июля впервые превысил 16 трлн руб. Это следует из данных Центробанка о финансовых активах и обязательствах сектора «Домашние хозяйства». В годовом сопоставлении объем наличных рублей на руках населения увеличился на 3,3 трлн руб., или на 26%.

У опрошенных «НГ» экспертов несколько объяснений. «Когда люди снимают со вкладов и счетов в банках наличные, значит, скорее всего они собираются их потратить, – комментирует ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. – Инфляция вновь начала расти, соответственно многие россияне торопятся приобрести товары или услуги, совершить прежде всего крупные покупки, пока цены не начали расти еще сильнее».

Между тем, как считает эксперт Национальной технологической инициативы по цифровым финансам Виктор Достов, спрос на наличные коррелирует со стрессом. «Чем тревожнее обстановка, тем больше население выводит в нал», – говорит он. Определенным категориям граждан, не доверяющих банкам и технологиям, может быть присуща и такая логика: «Вокруг хоть потоп, но мне уже не важно, мои деньги при мне». Кроме того, как полагает эксперт, «свою роль сыграла и специфика момента – например, рост мелкого серого импорта, разрушение схем международных расчетов».

Пока население предъявляет все больший спрос на наличные рубли, Центробанк готовится внедрить цифровые. Тестирование операций с реальными цифровыми рублями начнется 15 августа. В нем примут участие 13 банков и ограниченный круг их клиентов, объявил в среду ЦБ, перечислив, о каких банках идет речь. Это Альфа-банк, банк «ДОМ.РФ», «Ингосстрах банк», ВТБ, ГПБ, «Киви банк», банк «Ак барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ банк.

На первом этапе будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение цифровых кошельков, переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, оплата покупок и услуг по QR-коду. «Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России», – сообщил регулятор.

«Начнем мы с 600 человек, если говорить о «физиках» (физических лицах. – «НГ»), – сказала в среду первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. – Я думаю, за два месяца мы апробируем на этой небольшой группе все процессы и процедуры и выйдем сразу же с расширением». По ее уточнению, из желающих «выстроилась очередь». Есть очередь и среди банков. Скоробогатова рассказала еще о 19 банках, изъявивших желание участвовать в пилоте.

Для населения платежи и переводы цифровых рублей будут бесплатными. В остальных случаях предусмотрена комиссия. Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. Тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, – 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами – 15 руб. за операцию. Однако тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. А пока установлен льготный период, в течение которого все операции будут проводиться бесплатно.

Цифровой рубль будет использоваться как средство платежа, но не как средство накопления, открывать вклады в нем будет нельзя, также не получится взять кредит в цифровых рублях.

При этом ЦБ разработает возможность использования шаблонов для автоматизации оплаты услуг ЖКХ цифровыми рублями, но выбор, как платить, за гражданами. Член совета директоров Страхового дома ВСК Ольга Сорокина в дополнение к этому рассказала о планах использовать цифровой рубль во всех процессах страховщика – в частности, при страховании имущества и в медицинском страховании. «Цифровой рубль – это цифровое чудо, которое станет реальностью», – сказала она.

К слову, о чудесах. Регулятор предупредил граждан, чтобы они не попадались на удочку мошенников. Например, важный момент – цифровой рубль в принципе не предполагает физической формы, его нельзя пощупать, нельзя купить как предмет. Это третья форма денег, которая будет существовать наравне с наличной и безналичной.

Но кое-что у цифрового рубля все же есть – логотип, который был одобрен советом директоров ЦБ на минувшей неделе. «Он состоит из двух связанных между собой элементов: знака рубля и обрамляющей его окружности, которая, с одной стороны, повторяет форму традиционной монеты, а с другой – перекликается с логотипом Банка России, – сообщается на сайте ЦБ. – Основные цвета логотипа – кораллово-алый (оттенок красного) и белый: белое изображение на красном фоне и наоборот».

Судя по опросам, такую новацию пока понимают не все. Как сообщает Всероссийский центр изучения общественного мнения, 70% россиян в той или иной степени информированы о введении цифрового рубля. Но у значительной доли населения пока не сформировалось понимания, зачем это делается. На вопрос о том, для чего нужен цифровой рубль, каждый второй – 51% из 1600 опрошенных – затруднился с ответом. Хотели бы попробовать использовать цифровые рубли 30% респондентов, не хотели бы – 58%, остальные не определились.

Четверо из десяти – около 41% респондентов – пока совершенно не понимают механизм работы цифрового рубля и причины его внедрения, сообщило РИА Новости со ссылкой на опрос сервиса Moneyman среди 3 тыс. человек.

Исследователи из Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара (ИЭП) и Российской академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС) проанализировали плюсы и минусы новации.

Как сообщается в исследовании «Правила и последствия внедрения цифрового рубля», для населения выделяются такие плюсы. Во-первых, обслуживание счета цифрового рубля для физических лиц бесплатно, а по операциям с цифровым рублем не будут взиматься комиссии. Во-вторых, «платформа цифрового рубля предполагает возможность осуществления офлайн-переводов в цифровом рубле, что невозможно для банковских онлайн-карт с чипом, но технические детали таких операций пока не определены».

В-третьих, «цифровой рубль более надежен, чем «деньги в банке», поскольку он является обязательством не коммерческого банка, который может обанкротиться, а Центробанка». В-четвертых, «предполагается, что функционирование платформы цифрового рубля будет осуществляться в режиме реального времени 24/7, включая выходные, нерабочие и праздничные дни».

Вместе с тем по ряду характеристик цифровой рубль будет уступать другим способам расчетов. «Совместный счет цифрового рубля, равно как и счет цифрового рубля в драгоценных металлах, а также формирование группы счетов цифрового рубля не допускается», – отметили авторы. Будет действовать принцип «один пользователь – один кошелек». Расчеты в цифровом рубле в отличие от расчетов наличными не будут анонимными, отметили авторы (см. об этом же «НГ» от 30.07.23).

Эксперты ИЭП и РАНХиГС уточнили, что «на текущий момент был осуществлен запуск пяти полноценных проектов розничных цифровых валют центральных банков: «Sand dollar («песочный доллар». – «НГ») на Багамах, Dcash (цифровой карибский доллар. – «НГ») в Восточно-карибском экономическом и валютном союзе, e-Naira (цифровая найра. – «НГ») в Нигерии, JAM-DEX (Цифровая ямайская биржа. – «НГ») на Ямайке. К значимым пилотным проектам в мировой практике также можно отнести e-CNY (цифровой юань. – «НГ») в Китае, Digital Rupee (цифровая рупия. – «НГ») в Индии и E-cedi (цифровой седи. – «НГ») в Гане».

Есть и особые случаи. По уточнению исследователей, отдельное место занимает e-Peso (цифровой песо) Уругвая – «успешный проект, как по оценкам монетарных властей, так и по оценкам Международного валютного фонда, однако завершенный после пилотного запуска». «Власти Уругвая посчитали, что в стране по состоянию на 2018 год не было спроса со стороны населения на новую форму осуществления расчетов», – пояснили авторы исследования. 

Но, как считают опрошенные эксперты, в этом случае не стоит проводить параллели с цифровым рублем. «С проектом e-Peso, который неудачно закончился в Уругвае, цифровой рубль невозможно сравнивать. Цифровой рубль в данном случае повторяет китайский опыт», – говорит Мильчакова. Не во всех развивающихся странах проекты внедрения цифровой валюты центрального банка оказались провальными. Успех, по словам эксперта, в немалой степени зависит от того, насколько доходчиво центральный банк объясняет населению преимущества новой государственной цифровой валюты.

«Я думаю, что подавляющему большинству россиян безразлично, платить ли карточками, через систему быстрых платежей или цифровым рублем. У каждого способа есть свои мелкие преференции, но если какой-то платежный механизм будет продвигаться государством, то им люди и будут пользоваться, – рассуждает Достов. – Важно понимать, что на фоне роста наличной массы на руках доля безналичных платежей продолжает расти».

Как сообщила в среду Скоробогатова, доля безналичных платежей в розничном обороте в РФ сейчас составляет около 82%. И по прогнозу регулятора, она продолжит расти до 83–84% по итогам года.