К цифровому рублю придется приучать и кнутом, и пряником

Главе Центробанка Эльвире Набиуллиной и министру финансов Антону Силуанову предстоит изучить вопрос о новой форме зарплат бюджетников. Фото РИА Новости

Во вторник вступают в силу основные положения закона о цифровом рубле. Теперь нужно провести тесты, наладить инфраструктуру и подготовить почву. По оценкам, которые сообщили «НГ» в Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ), в течение первого года широкого использования цифрового рубля счета в нем будут иметь большинство граждан, а также предприятий и банков, работающих с физлицами. Но активно проводить операции будут скорее всего от 20 до 30% владельцев. Ответ на вопрос, зачем россиянам держать цифровые рубли, не очевиден. Другое дело, если в них переведут выплаты для бюджетников или заставят совершать обязательные платежи. Сейчас таких планов официально нет, но, как считают эксперты, это логичное развитие событий.

Основные положения закона о введении в России новой – третьей – формы денег вступают в силу 1 августа. Цифровые рубли, как пояснял Центробанк (ЦБ), будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. А эти кошельки будут открываться на платформе Центробанка.

Цифровой рубль станет похож на наличный и безналичный одновременно. Судя по разъяснениям, им в будущем можно будет пользоваться, даже не имея доступа к интернету (почти как бумажным), но устройства, на которых будут размещены специальные цифровые кошельки, все же понадобятся. А значит, впереди цифрового рубля во все, в том числе самые удаленные, уголки страны должны сначала шагнуть технологии и инфраструктура. Ведь устройства и программное обеспечение необходимы не только простому потребителю, но и «ответной стороне», будь то сельский магазин или рынок выходного дня.

Хотя, как уточняла в интервью Forbes первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, «для офлайн-платежей нужно разрабатывать собственные решения, это есть в планах, но не на первом этапе». «К технологии офлайн-оплаты более плотно подойдем в следующем году», – сообщала она. Также, по ее словам, все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов.

А на первом этапе ЦБ займется запуском таких наиболее востребованных операций, как открытие кошельков, переводы, оплата и трансграничные расчеты. И даже это будет происходить поэтапно. Сначала ЦБ хочет протестировать цифровой рубль на ограниченном круге банков, физических лиц и предприятий.

Кроме того, Центробанк пока продолжает разработку необходимых положений. В конце минувшей недели регулятор обнародовал проект документа, устанавливающего ряд специальных требований для банков по защите данных.

Например, планируется, что участники платформы цифрового рубля будут собирать и передавать на платформу информацию об устройстве клиента: «Участник платформы цифрового рубля должен удостовериться, что устройство принадлежит данному пользователю».

Ранее же сообщалось, что ЦБ опубликовал другой проект документа, согласно которому физлица и индивидуальные предприниматели для открытия счетов и проведения операций на платформе цифрового рубля должны быть зарегистрированы в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Кроме того, они должны будут получить ключ простой электронной подписи при личной явке.

Так что помимо наличия инфраструктуры, технологий возникает и другой вопрос – о готовности граждан и бизнеса что-либо делать с цифровым рублем. Для ответа на него нужно сначала определиться с тем, какие плюсы и минусы несет в себе цифровой рубль всем участникам процесса.

«Главная выгода для населения – экономия на транзакциях при взаиморасчетах с государством, с компаниями, которые смогут в будущем предоставлять возможность рассчитываться через QR-код или NFC (это технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия. – «НГ»), а также при прямых расчетах между физическими лицами. Это позволит экономить на транзакциях, за которые сегодня нужно платить коммерческим банкам, – сказал «НГ» член экспертного совета РАКИБ Валерий Петров. – Основной риск для физических лиц – стопроцентный контроль над этими операциями со стороны государства, однако законопослушным гражданам бояться нечего».

При этом и безналичные расчеты тоже не анонимны, пояснил он. Как утверждает Петров, «при определенных условиях Центробанк может запросить у любого банка историю тех или иных взаиморасчетов». У цифрового рубля будет еще один, скажем так, недостаток: «Он не предназначен для использования в качестве инструмента накопления, по нему нельзя получать проценты. Также нельзя получать цифровой рубль в качестве кредитных средств».

Любители наличных рублей вряд ли массово перейдут на цифровые деньги. Фото PhotoXPress.ru

При этом те банки, которые сделают такой сервис наиболее интересным, быстрым и дружелюбным, смогут отвоевать часть денежного потока, потому что в любом случае цифровой рубль будет необходимо переводить в наличную или безналичную форму для ряда операций.

В IT-отрасли такое решение станет дополнительным источником дохода для тех компаний, которые будут задействованы в обеспечении операций: это финтех, это компании, работающие с коммерческими банками и с ЦБ, отметил эксперт. Но, по его словам, говорить о том, что новация кардинальным образом поменяет ситуацию в IT-отрасли, пока не приходится.

С опорой на опрос, который ранее проводился среди членов ассоциации, Петров сообщил, что, по оценкам РАКИБ, в течение ближайшего года активного использования цифрового рубля (тогда, когда пройдут все тестовые процедуры), «счета в нем будут иметь в среднем до 80% граждан, до 80% бизнес-предприятий, работающих по взаиморасчетам с физическими лицами, и практически все банки, которые работают с физлицами».

Такой почти поголовный охват выглядит впечатляюще, но оценки все же сильно разнятся. «По моему субъективному прогнозу, в текущей ситуации в пределах года сторонников цифрового рубля в России среди предприятий и банков будет не так много, пока не готова инфраструктура. Рублевые расчеты сегодня достаточно хорошо отработаны – банковские переводы осуществляются в течение часа, а во многих банках – в пределах одной минуты. Банки будут активно противодействовать цифровому рублю, а правительство будет активно внедрять и реализовывать эту модель через государственные банки», – полагает член генсовета «Деловой России» Алексей Порошин.

А что с обычными потребителями? Осенью минувшего года один из опросов выявил, что введение в России цифрового рубля на тот момент поддерживали около 60% опрошенных граждан. Весной этого года опрос показал, что около половины – 49% – знающих о цифровом рубле россиян готовы начать использовать его в качестве платежного средства.

«В России живут примерно 115 млн россиян в возрасте от 18 лет и старше, и можно предположить, что почти все из них являются клиентами хотя бы одного банка, даже не имея сбережений или иных банковских продуктов, а имея, например, только зарплатную или просто дебетовую карту банка», – комментирует ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. И если взять за ориентир, что примерно каждый второй настроен лояльно по отношению к цифровому рублю, то, как говорит Мильчакова, «по грубым прикидкам, к концу 2025 года цифровой рубль могут использовать 55 млн россиян». То есть речь может идти примерно о 40% населения РФ.

И, похоже, без бюджетников при переходе к инновациям, не обойтись. «Лидерами по взаиморасчетам в цифровых рублях могут стать те граждане, которым платежи либо зарплаты начнут начислять в виде цифровых рублей, – говорит Петров. – Логично предположить, что это будут госчиновники, граждане, получающие платежи от государства, ведь это минимизирует затраты на проведение операций».

«Есть вероятность, что цифровой рубль будет внедряться, например, за счет перевода в такую форму средств бюджетников», – считает руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС Антонина Левашенко. В фокусе внимания, возможно, будут пенсионеры, госслужащие, сотрудники правоохранительных органов, военные, врачи, учителя, перечисляет она.

Аналитик компании «Финам» Александр Потавин допускает даже такую исключительно гипотетическую меру воздействия, как требование иметь цифровой кошелек с цифровым рублями для использования «Госуслуг».

Однако, как поясняла Скоробогатова, твердая позиция регулятора состоит в том, что «у людей должен быть выбор, какой именно формой рубля пользоваться». Тут стоит проговорить, что у общественности действительно возникает много опасений. Это видно по разделу на сайте ЦБ, в котором развенчиваются «мифы о цифровом рубле».

Например, там упоминаются опасения по поводу рисков тотальной слежки – ЦБ в ответ на это напомнил о банковской тайне. Или, допустим, там опровергаются опасения, что россиянам якобы могут ограничить доступ к определенным товарам.

О таких опять-таки исключительно гипотетических рисках говорят и некоторые эксперты. Так, Потавин допускает, что в некой перспективе люди с разным социальным рейтингом якобы смогут иметь примерно одинаковое количество цифровых денег, но они будут серьезно отличаться в правах доступа к оплате разных товаров и услуг. И это создаст принципиально иную этику в обществе, считает он. ЦБ, однако, парирует: «Тратить свои цифровые рубли вы сможете так, как посчитаете нужным».

И, наконец, Центробанк отвечает на опасения по поводу того, что все зарплаты бюджетников и выплаты для пенсионеров власти захотят перевести в цифровые рубли. «Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится», – сообщается на сайте ЦБ.

В апреле 2023 года министр финансов Антон Силуанов отмечал, что в ближайшем будущем планов переводить бюджетников на зарплату в цифровых рублях нет, хотя он и уточнял, что этот вопрос еще предстоит изучить.

Кроме того, эксперты обратили внимание на еще одну деталь: наличие счета не означает активного проведения операций. Как оценивают в РАКИБ, «активно проводить операции в цифровом рубле скорее всего на первом этапе будут от 20 до 30% владельцев счетов».

«Так как цифровой рубль для накопления и кредитных целей не годится, то скорее всего через него удобно будет рассчитываться по платежам с государством – это различные обязательные платежи в виде налогов, штрафов и т.д., – добавил Петров. – Также в нем будут осуществляться взаиморасчеты между гражданами, которые раньше активно использовали безналичную форму».

В первые год-два, как оценивает РАКИБ, до 20% безналичных расчетов могут перейти в цифровой рубль, а в течение трех лет этот объем может достигнуть 50% от текущего объема безналичных расчетов со стороны граждан. Между тем та доля оборота, которая предполагала именно наличные расчеты, скорее всего не изменится и после введения цифрового рубля, уточнили в РАКИБ. n