Ольга Соловьева
Граждане наращивают просрочку в том числе и по кредитным картам. Фото Александра Артеменкова/PhotoXPress.ru
В эту пятницу состоится очередное заседание Центробанка (ЦБ) по ключевой ставке. Многие эксперты сходятся во мнении, что регулятор, вероятно, повысит ее, тем самым пытаясь затормозить разгоняющуюся инфляцию и темпы розничного кредитования. Российские домохозяйства пока что продолжают ускоренно накапливать долги. Экономисты считают, что рост выдачи кредитов, который не соответствует росту доходов населения, грозит нарастанием проблем у заемщиков.
Как следует из данных Центробанка, долг россиян увеличился в мае сразу на 611 млрд руб. против роста на 527 млрд руб. месяцем ранее. «Это максимальный помесячный объем за последние годы... Темпы также начинают зашкаливать», – обращают внимание эксперты Telegram-канала MMI. В частности, в помесячном сопоставлении долг россиян увеличился на 2%, а в годовом выражении – более чем на 15%.
Таким образом, уровень долга домохозяйств и НКООДХ (сектор некоммерческих организаций, обслуживающих домохозяйства, который объединяет нерыночные некоммерческие организации, финансируемые и контролируемые домашними хозяйствами) на 1 июня составил почти 31 трлн руб. против 30,3 трлн месяцем ранее и против 26,8 трлн руб. годом ранее.
Последние месяцы россияне активно набирают займы. В первом квартале этого года рост задолженности домашних хозяйств по банковским кредитам ускорился, опережающими темпами росла задолженность домашних хозяйств и по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК). По данным Центробанка, по итогам первого квартала 2023-го долг домашних хозяйств вырос на 900 млрд руб. и составил 29,8 трлн руб. В структуре долга доля ИЖК составила почти 49%.
В России наблюдается кредитный бум, отмечал ранее финансовый аналитик Павел Рябов (канал Spydell_finance). Рост розничного кредитования только в марте-апреле 2023-го около 1 трлн руб, что стало наибольшим приростом в истории, отмечал он. По его данным, в апреле прирост ипотечного кредитования составил 305 млрд руб., что стало четвертым результатом в истории. «После 12-месячной стагнации в апреле был зафиксирован также рекордный за всю историю прирост автокредитования, на 32 млрд руб. При этом с марта по декабрь 2022-го накопленное сокращение показателя составило 82 млрд руб.», – сообщал экономист (см. «НГ» от 21.06.23).
Увеличение долговой нагрузки в условиях стагнации доходов населения тревожит и руководство Центробанка. По словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, очень важно, чтобы сегмент розничного кредитования не рос быстрее, чем увеличиваются доходы населения. «Этот сегмент (розничного кредитования. – «НГ») сильно просел в прошлом году, но сейчас также восстанавливается быстро, и важно, чтобы он не рос быстрее, чем растут доходы людей, и не создавал риски опасного роста закредитованности. Особенно с учетом того, что банки путают людей и прячут реальную стоимость кредита за комиссиями и допуслугами. И с этим тоже надо бороться», – заявляла Набиуллина.
С этого года регулятор также ввел новый инструмент – макропруденциальные лимиты (МПЛ) для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Они ограничивают выдачу необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с высокими показателями – более 80% – предельной долговой нагрузки (ПДН), а также долгосрочных потребительских кредитов.
Часть экспертов объясняют растущий спрос населения на кредиты увеличением потребительской активности. «Домохозяйства стали увереннее тратить. Восстановление потребительской активности происходит быстрее ожиданий и из-за растущего спроса, под который предложение не всегда успевает подстроиться. На это указал ЦБ в июньском обзоре цен, добавив, что этот фактор также сказывается на ускорившейся инфляции. Грядущее возможное повышение ставок способно немного замедлить темпы кредитования и тем самым охладить инфляцию», – рассуждает аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских.
Увеличение объемов кредитования свидетельствует также об ожиданиях и опасениях граждан, что в будущем кредитные ставки вырастут вслед за инфляцией и, значит, получить кредит будет сложнее, говорит профессор Финансового университета Александр Цыганов.
Чем выше кредитная активность граждан, тем больше среди экспертов опасений, что вскоре потребуется решать проблемы с просроченными банковскими займами. За первые три месяца этого года число исполнительных производств о взыскании задолженности с физлиц в пользу банков достигло 14,4 млн. Это на 25% больше, чем в первом квартале 2022-го. Общая сумма долгов по этим делам составила около 2 трлн руб., что примерно соответствует статистике прошлых лет. Из данных бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» следовало, что в мае резко увеличился уровень просрочки по кредитным картам. В последнем месяце весны банки выдали свыше 2,1 млн кредитных карт на общую сумму почти в 200 млрд руб. При этом объем проблемной задолженности по кредиткам составил 225 млрд руб., достигнув 12% от портфеля. Просрочено оказалось почти 6% кредитных карт в штуках, что стало максимальным с октября 2022 года значением.
