В срочных займах до зарплаты нуждаются все больше россиян

Глава Минэкономразвития Максим Решетников ожидает бурного роста реальных доходов населения. Фото Sputnik/Reuters

Минэкономразвития снова улучшило ожидания по росту реальных доходов населения в 2023 году. Теперь, как можно судить по прошедшей в четверг встрече министра с президентом, речь идет об увеличении по итогам года почти на 4%. Это настоящий скачок, ведь в первом квартале рост составил пока только 0,1% год к году. Между тем, как подсчитали в Институте комплексных стратегических исследований (ИКСИ), сейчас реальные располагаемые доходы россиян ниже уровня первого квартала докризисного 2013 года примерно на 8%. Судя же по данным Центробанка (ЦБ), хоть шоки пандемии и событий-2022 в основном позади, база микрофинансовых организаций (МФО) за последние несколько лет существенно пополнилась заемщиками.

В последние годы российская экономика демонстрирует устойчивость к внешним шокам и способность развиваться вне зависимости от внешних обстоятельств. Об этом сообщил в четверг президенту Владимиру Путину глава Минэкономразвития Максим Решетников. Министр напомнил, что ведомство прогнозирует рост ВВП РФ в 2023-м на 1,2%. Основным источником роста будет потребительский спрос.

А потребительский спрос, как добавил Решетников, основан на росте реальных доходов населения. «Почти 4% мы закладываем, причем будут расти все основные компоненты, – сообщил он. – В первую очередь это, конечно, заработная плата. Мы думаем, что рост будет минимум 5,4% в реальном выражении. Второй момент – это социальные пособия и те решения по индексациям и социальным выплатам еще прошлого года. Ну, и предпринимательские доходы – мы тоже видим, как чувствует себя бизнес».

В середине апреля в Сценарных условиях министерство прописывало, что по итогам 2023-го реальные располагаемые доходы населения увеличатся на 3,4% (в предыдущем прогнозе, который лег в основу бюджета, рост составлял 1,6%). Так что налицо еще один виток явного улучшения прогноза. Хотя рост реальных зарплат в Сценарных условиях ожидался, как и сейчас, на уровне 5,4% (в предыдущем прогнозе он был 2,6%).

Днем ранее, 3 мая, Росстат сообщил, что, по его оценкам, реальные располагаемые доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей и скорректированные на инфляцию) по итогам первого квартала 2023-го увеличились на 0,1% в годовом выражении. Расходы же населения за тот же период росли существенно медленнее инфляции: номинально на 4,9% при годовой инфляции по итогам квартала 8,6%, следует из обнародованных данных.

Однако сумма расходов россиян в первом квартале все равно превысила сумму полученных ими доходов. Как следует из оценок Росстата, люди начали проедать накопления – речь идет почти о 762 млрд руб. «проеденных» за первый квартал сбережений. В дополнение к этому россияне добывают деньги, обращаясь к финансовым посредникам, причем вовсе не только к банкам.

ЦБ проанализировал итоги второго полугодия 2022-го и отчитался, что «база заемщиков МФО растет быстрее, чем у банков». Так, если в начале 2020 года на одного заемщика МФО приходилось 17 клиентов банков (2,2 млн и 36 млн человек соответственно), то к началу 2023-го соотношение снизилось до 10 клиентов (4 млн и 38,5 млн человек), сообщил Центробанк. Еще одна деталь, на которую обратил внимание ЦБ: «Среднее количество кредитов у заемщиков, получивших новый необеспеченный потребительский кредит, достигло максимума за последние три года и составило 2,7 шт.».

Если брать период последних трех лет, то стоит отметить, что в 2021 году реальные располагаемые доходы населения, по данным Росстата, увеличились сразу на 3,3% после сокращения на 2% в 2020-м. Теперь по итогам 2023 года правительство ожидает увеличения на 3–4% после сокращения в 2022-м на 1%. То есть в доходах граждан как будто удалось компенсировать оба шока – и шок пандемии, и шок новой реальности, которым ознаменовался 2022 год.

Но проблема в том, что до сих пор не компенсирован другой, более долгосрочный обвал, перешедший затем в стагнацию, – длящийся с 2014 года. Уровень реальных располагаемых доходов граждан в первом квартале текущего года остается примерно на 8% ниже уровня первого квартала 2013-го, поделилась с «НГ» своими расчетами аналитик ИКСИ Наталья Чуркина. «Это значит, что за последние 10 лет уровень жизни населения страны значительно просел и так и не смог хотя бы восстановиться», – уточнила она.

Хотя и текущая ситуация тоже не столь однозначна, несмотря на, казалось бы, выявленную Росстатом и правительством новую фазу роста доходов граждан. «Часть россиян лишились возможности дополнительного заработка, об этом помимо не лучшей ситуации в ряде секторов малого и среднего бизнеса свидетельствует серьезное снижение доходов от недвижимости, – говорит доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. – Уменьшились и доходы от личных инвестиций, особенно пассивных – ставки по тем же вкладам на сегодня гораздо ниже, чем в прошлом году».

Срочные займы «до зарплаты» люди берут не от хорошей жизни. Фото РИА Новости

Что могло так повлиять на торговлю помимо ситуации с доходами? Например, отток платежеспособных потребителей, предполагают некоторые эксперты. «Часть граждан, которые раньше занимались активным потреблением, покинули РФ, и их расходы просто невозможно учесть, они происходят за пределами России», – говорит директор департамента корпоративных финансов компании «ИВА Партнерс» Артем Тузов.

Но также несколько поменялась и структура расходов, продолжила Белянчикова. С одной стороны, по словам эксперта, произошло «импортозамещение» в потреблении, причем как в продовольственной его части, так и в расходах на покупку одежды, косметики или туров за рубеж; часть таких покупок отложена. С другой стороны, инфляционные ожидания все же побуждают некоторых граждан к покупке товаров длительного пользования, и на эти цели как раз идут либо имеющиеся сбережения, либо кредитные средства.

Однако если говорить именно о срочных займах «до зарплаты», то ускоренный рост числа заемщиков микрофинансовых организаций подтверждает и отражает как раз проблемы, связанные с падением доходов граждан. «Ведь выбор в пользу МФО, предлагающих займы по более высоким ставкам, делается в том числе по причине нехватки доходов для получения кредита в банке», – обратила внимание Чуркина.

К МФО обращаются в первую очередь те, кто из-за низких официальных доходов или плохой кредитной истории не надеется получить одобрение кредита от банка; кроме того, часто это обусловлено тем, что деньги требуются срочно, а согласование кредита может потребовать времени, пояснил гендиректор «Мосгорломбарда» Алексей Лазутин.

Традиционно в МФО заемщики обращались не от хорошей жизни, туда идут те заемщики, которых банки считают слишком рискованными, продолжила руководитель отдела макроэкономического анализа компании «Финам» Ольга Беленькая. И более быстрое увеличение базы заемщиков МФО эксперт связывает с ужесточением регулирования банковского кредитования, ограничениями для клиентов, уже имеющих повышенную долговую нагрузку. Для МФО эти лимиты тоже вводятся, но «они мягче, чем для банков», уточнила Беленькая.

«Мы, со своей стороны, также отмечаем рост числа россиян, обращающихся в ломбарды для получения средств под залог ювелирных или меховых изделий, бытовой техники, – продолжил Лазутин. – Эта форма заимствования многими тоже воспринимается как более простая и быстрая, чем обращение за кредитом в банк».

Парадокс в том, что, как пояснила Чуркина, «попытки бороться с инфляцией за счет роста ставок оборачиваются тяжелым бременем кредитов по завышенным ставкам для беднеющего населения». Это вынуждает людей пробовать более рискованные варианты кредитования. Притом, добавим, цены в любом случае продолжают расти – и при мягкой, и при жесткой денежно-кредитной политике.

Но высказываются экспертами и другие оценки. К сожалению, как говорит основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский, 60% россиян как раз не имеют существенных сбережений (эта цифра на протяжении последних нескольких лет снова и снова подтверждалась различными соцопросами). И, по его мнению, первопричина кроется не столько в отсутствии возможностей, сколько «в низком уровне финансовой дисциплины». По данным эксперта, «подавляющее большинство пользователей кредитных карт используют их для покрытия сверхрасходов».

«Если говорить о дефиците семейного бюджета и необходимости залезать в кубышку, то это объективный процесс в рамках закредитованности отдельных слоев населения», – рассуждает эксперт компании «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер. «Конечно, денег может не хватать, учитывая скачок инфляции прошлого года и недостаточную индексацию зарплат, тем не менее тенденция в среднем должна выправляться: рост доходов при одновременном сокращении темпа роста цен способен нормализовать семейные бюджеты», – ожидает он. По его мнению, когда в структуре расходов львиную долю занимают обязательства по оплате кредита – «это вопрос уже к планированию бюджета домохозяйств».

В свою очередь, первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал отметил, что на фоне реального роста зарплат увеличивается и посещаемость торговых центров, и активность в маркетплейсах. Также Сигал ожидает, что сейчас с учетом сезонного фактора основные траты россиян будут сопряжены с периодом отпусков, причем не только с покупкой путевок, но и с планированием отдыха на приусадебных участках.