Ольга Соловьева
Объемы оборота платежей цифровым юанем пока сильно отстают от оборота наличных денег. Фото Reuters
Новый цифровой рубль имеет изъяны по сравнению с безналичной формой денег. За хранение безналичного рубля россияне получают сегодня от банков процент. А за цифровой рубль выплачивать проценты Центробанк не собирается. В ЦБ заявляют, что цифровой рубль – это не средство накопления. Таким образом, владение им для граждан становится бессмысленным. Минусы цифровых госвалют вызывают их неприятие в некоторых странах. В Швейцарии готовится референдум о сохранении наличных. А в Нигерии лишь немногие согласились использовать новую форму.
В понедельник думский комитет по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект о внедрении цифрового рубля.
Согласно законопроекту, оператором платформы цифрового рубля станет ЦБ, он же будет учитывать операции с цифровыми рублями, отвечать за их сохранность и устанавливать тарифы на такие операции.
Ранее Центробанк обещал, что банки смогут открывать клиентам цифровые кошельки через свои онлайн-банки, также через другие каналы дистанционного банковского обслуживания. «Мы банкам даем стандартный протокол и уже в зависимости от того, какой канал они хотят подключить, с точки зрения своего клиента, они могут это сделать через любой канал безусловно», – обещала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
Тестирование цифрового рубля в операциях с реальными клиентами начнется с 1 апреля 2023 года. В нем примут участие 13 банков, которые уже прошли все необходимые технические и операционные тесты. Сам прототип платформы цифрового рубля был создан еще в декабре 2021 года.
В ведомстве Эльвиры Набиуллиной разъясняют: цифровой рубль должен стать новой формой российской валюты, выпускаемой в дополнение к наличным и безналичным рублям. По задумке, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения.
Что касается последнего, то средством сбережения новый цифровой рубль будет скорее условно. В Центробанке «НГ» пояснили, что говорить о цифровом рубле как об инструменте накопления некорректно. «На цифровые рубли не планируется начислять проценты», – объясняют сотрудники Набиуллиной.
Явным недостатком нового цифрового рубля в глазах некоторых граждан станет и тотальная прослеживаемость любого платежа. Но российские власти предпочитают говорить о неких достоинствах новой цифровой госвалюты. «В чем плюсы? Цифровой рубль абсолютно надежен, поскольку его эмитент – Центральный банк. Если у тебя деньги хранятся в коммерческом банке, есть потенциальные риски, что он обанкротится и деньги пропадут, кроме того уровня, который гарантирует государство. То есть первый плюс – стопроцентная надежность», – рассказывал глава Минфина Антон Силуанов, добавляя, что за оплату товаров или услуг цифровым рублем не взимаются никакие комиссии. «С другой стороны, на остатки по счету в цифровой валюте не будут начисляться проценты: ЦБ не производит такие начисления. Кроме того, на первой стадии развития цифрового рубля кредиты в нем невозможны», – перечислял уже минусы чиновник.
При этом министр отмечал особую заинтересованность властей в развитии цифровой валюты: «Цифровой рубль будет интересен в первую очередь для бюджета, поскольку он имеет исключительно прозрачный целевой характер». «И мы после того, как этот инструмент заработает, начнем его постепенно использовать для наших бюджетных целей», – подчеркивал Силуанов.
Новая цифровая госвалюта удобна государству для контроля за движением средств. В российский Налоговый кодекс вводится понятие «цифровой счет» – счет, открытый оператором платформы цифрового рубля на основании договора цифрового счета (кошелька). При этом прописывается возможность взыскания налоговой задолженности за счет цифровых рублей, находящихся на таких кошельках.
Кроме того, на оператора платформы цифрового рубля, которым должен стать ЦБ, возлагаются полномочия по предоставлению налоговому органу сведений о цифровых счетах и об их владельцах. Законопроект предлагает также наделить банки обязанностью предоставлять сведения в отношении владельцев цифровых кошельков для налогового контроля, а в случае несообщения информации об открытии или о закрытии цифрового счета – на организации налагается штраф.
С внедрением нового вида платежа также пока не все гладко. Только в конце прошлого года в Госдуму был внесен пакет законов о цифровом рубле. Однако пока он не дошел даже до первого чтения. В конце февраля Совет по кодификации при президенте России не одобрил проекты законов. Указывалось, что законопроект предполагает введение новых терминов, а некоторые «новые» нормы дублируют существующие в Гражданском кодексе. Ряд экспертов ставили под сомнение возможность принять пакет законов до 1 апреля. В понедельник думский комитет по финансовому рынку рекомендовал принять законопроекты в первом чтении.
Перспектива сокращения наличного оборота волнует граждан во многих странах. Так, в Швейцарии, где на безналичные платежи приходится до 98% транзакций, серьезно обеспокоены будущим наличных денег. Швейцарцы готовят референдум об обеспечении гарантий со стороны местного Центробанка по сохранению «достаточного количества» наличных денег. Местных активистов беспокоит перспектива «тотальной слежки» в случае полного перехода на цифровую валюту.
Неудачным можно считать и проект внедрения нигерийской цифровой валюты – eNaira. Агентство Bloomberg сообщало, что только 1 из 200 нигерийцев согласился использовать новые цифровые госденьги. Центральный банк Нигерии (CBN) отчитывался, что с момента запуска eNaira в октябре 2021-го по август 2022-го цифровая валюта была использована для проведения транзакций на сумму в 9,3 млн долл. То есть на одного жителя страны (население Нигерии свыше 200 млн. – «НГ») пришлось по 4 цента транзакций. В декабре 2022 года Центральный банк Нигерии (CBN) решил стимулировать население переходить на цифровую валюту с помощью «кнута». В стране был в 7,5 раза снижен лимит на снятие наличных в банкоматах – до 45 долларов в день. В неделю предлагается снимать не больше 225 долларов физлицам и около 1125 долларов – юрлицам. Превышение этих сумм облагается комиссией. При этом использование eNaira никак не ограничено. Одна из причин – популярность в Нигерии криптовалют. По данным популярной в Нигерии p2p-биржи Paxful, объемы торговли биткоинами в стране только на их площадке составляют около 800 млн долларов в год и ежегодно увеличиваются.
В Китае цифровой юань используется уже не первый год. На конец 2022 года в Китае объем цифровых юаней в обращении достиг 13,61 млрд юаней, то есть свыше 2 млрд долларов, сообщал в январе Народный банк Китая (НБК). При этом общий объем наличных в обращении с учетом цифровой валюты составил 10,47 трлн юаней.
Эксперты внимательно следят за проектом запуска цифрового рубля. Аналитики компании «Яков и партнеры» (бывшее подразделение McKinsey в РФ) подсчитывали, что его введение обернется потерями для банковского сектора на уровне 50 млрд руб. в год за счет потери комиссии за обслуживание платежей (эквайринга). И, наоборот, ретейл за счет введения цифровой валюты в полноценный оборот мог бы получить не меньше 80 млрд руб. в год допдохода.
Для потребителей особых плюсов от введения нового вида рубля эксперты не увидели. Кроме потери процентов на остаток, потребители скорее всего лишатся и кешбэка, замечали экономисты. Международный же опыт показывает, что снижение стоимости эквайринга не приводит к снижению цен или замедлению их роста, подчеркивали в компании.
Эксперты «НГ» указывают, что основной минус цифрового рубля – его прозрачность.
«Цифровая валюта, несмотря на некоторое удобство для расчетов и ускорение многих бюрократических процедур, может привести к дополнительному контролю со стороны государства и большей прозрачности личных данных. Поэтому страны вроде Германии (которая остается одной из самых жестких в отношении законодательства по защите личных данных) критикуют данное предложение и не готовы к имплементации цифровой валюты», – отмечает аналитик компании «Финам» Андрей Маслов.
С ним согласна и руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов РАНХиГС Антонина Левашенко. «Цифровые валюты имеют некоторые подводные камни, которые могут тормозить развитие их использования. Например, высокий уровень прослеживаемости операций со стороны государства, что может беспокоить граждан, которые хотят сохранять конфиденциальность платежей», – рассуждает она. По мнению начальника отдела «БКС Мир инвестиций» Альберта Короева, цифровой рубль даст ЦБ регулятивный надзор за движением средств. Этот момент создает риски поиска других платежных средств для анонимизации, полагает он.
Маслов при этом считает, что ЦБ нужно быть готовым к тому, что существенная часть населения с недоверием отнесется к введению цифровых валют. «ЦБ РФ должен как подготовить масштабную кампанию по продвижению цифровой валюты, так и продумать возможные компромиссные шаги», – говорит он.
Доверие к национальной валюте определяется доверием к государству в целом, замечает профессор РЭУ им. Плеханова Павел Терлянский. «Поэтому желание или нежелание граждан использовать цифровой рубль не зависит от ЦБ. В условиях российского достаточно централизованного государства переход на цифровой рубль может быть осуществлен одномоментно через привязку всех социальных и бюджетных выплат гражданам. Яркий пример – платежная система МИР, которая была введена принудительно через бюджетников за несколько месяцев. С точки зрения технологий нет разницы, какими рублями будут получать выплаты бюджетники – безналичными или же цифровыми», – рассуждает эксперт.
По его мнению, основные сложности при введении цифровых валют – поддержка соответствующих технологий, которые бы обеспечили хранение и транзакции валюты. «После обеспечения транзакций возникает вопрос в масштабируемости конкретной записи, сопровождающей каждый цифровой рубль. Номинальная денежная масса на 1 января 2023 года достигла исторического максимума – 82,4 трлн руб., то есть теоретически необходимо провести 82,4 трлн операций по ручной идентификации каждого бумажного рубля через цифровую запись. Но у нас нет идентификаторов конкретного рубля. В лучшем случае можно идентифицировать группы от 5 бумажных руб. через номер купюры. Понятно, что это невозможно. Значит, в стране появится еще один независимый поток денег – цифровые рубли», – говорит эксперт.
