Чиновники согласуют условия для нищих вкладчиков к июлю 2023-го

Поиск валюты в обменниках стал похож на квест. Фото Reuters

Минфин и Центробанк несколько лет работают над стимулированием прироста «социальных депозитов» за счет банковских социальных стимулов. Эксперты прозвали будущие «социальные депозиты» вкладами для бедных или даже депозитами от нищих. Но около половины россиян не имеют существенных сбережений. А сберегательная стратегия населения, о которой в последние годы говорят эксперты, не изменила долю тех, кто не имеет накоплений. В случае потери доходов более 40% россиян смогут прожить не более трех месяцев. И еще 30% – от трех до шести месяцев, сообщил «Ромир».

Представители Минфина в среду поддержали законопроект о социальных вкладах и счетах, хотя и высказали ряд замечаний.

Центробанк в конце 2021 года предложил ввести вклад для людей с низкими доходами, предполагающий гарантированное начисление процентов в привязке к ключевой ставке (сейчас 7,5%). Такая практика распространена в некоторых странах. Например, регулируемые депозиты для поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы во Франции и Бельгии. В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по таким депозитам устанавливаются регулятором, банки не могут менять их самостоятельно и, как правило, они выше рыночных. А проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов.

В России открывать «социальные» вклады и счета смогут граждане, получающие социальную поддержку, сведения о которых есть в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Открыть счет они смогут на срок не более года, а пролонгировать его можно будет еще на год при условии, что вкладчик останется получателем мер соцподдержки.

Максимально на вкладе для бедных можно будет разместить не более 100 тыс. руб. Вносить на депозит можно будет только рубли. Доходность по вкладу, по идее, должна быть не ниже уровня ключевой ставки плюс 1 процентный пункт. То есть на сегодняшний день это 8,5%. Как ожидается, закон вступит в силу с июля 2024 года, и с этой даты счета для бедных должны открываться в системно значимых банках, а остальные кредитные организации подключатся не позднее июля 2025 года.

По данным опроса исследовательского холдинга «Ромир», в январе 2023-го о наличии сбережений заявил только каждый второй россиянин (51%). В их числе – 40% тех, кто хранит сбережения только в рублях, 8% комбинируют несколько валют с рублями, 3% хранят сбережения только в иностранной валюте. На протяжении прошлых пяти месяцев (с августа по декабрь 2022-го) доля россиян, имеющих сбережения, не превышала половины населения и находилась в диапазоне от 48 до 49%, сообщили в холдинге.

Исходя из данных опроса, получается, что у 49% вообще нет сбережений, а из тех, у кого они есть, у 41% их хватит не более чем на три месяца. Запасов на период от трех до шести месяцев хватит 30% россиян, от полугода до года – каждому пятому, и только 9% хватит сбережений более чем на год.

При этом объем банковских вкладов физлиц в декабре 2022 года составил 37,8 трлн руб., что на 1,4 трлн больше, чем годом ранее. Среди тех, кто имеет банковские вклады, величина среднего депозита составляет почти 260 тыс. руб. Этот показатель сильно меняется в зависимости от субъекта Федерации.

Идея привлечения на депозиты средств даже и бедного населения кажется Минфину здравой, хотя там не уверены в ее успехе. «В целом идея здравая, но на практике, наверное, будет плохо реализуема», – считает директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков. Чиновник опасается, что нужно будет создавать систему сбора информации для отслеживания таких вкладов, чтобы граждане не начали открывать не по одному, положенному им, а по нескольку вкладов. Кроме того, если гражданин хочет повышенную ставку, он может купить облигации федерального займа (ОФЗ) – полностью гарантированный государственный инструмент, показывающий более высокую доходность, предложил представитель ведомства Антона Силуанова.

Покупать ОФЗ как альтернативу депозитам в рублях, а тем более бывшей привычной в течение десятилетий наличной валюте, предлагали ранее и эксперты «НГ». Вот только наученные финансовыми штормами быть предельно осторожными россияне на эти предложения, очевидно, пока откликаются плохо. Десятилетие стагнации показало, что в России практически нет возможностей для долгосрочных сбережений. Президент Владимир Путин дал кабинету министров поручение до 1 июля 2023 года создать механизмы стимулирования долгосрочных сбережений россиян. Хотя эксперты «НГ» и высказывали сомнение в принципиальной возможности существования такого механизма (см. «НГ» от 29.01.23).

«Доходов у многих граждан не хватает на то, чтобы делать накопления, заработанное в основном уходит на решение бытовых задач, – сказал «НГ» председатель совета директоров группы Finbridge Леонид Корнилов. – Доллар и евро стали «токсичной» валютой в результате девалютизации банковского российского рынка, держать свои сбережения в долларах и евро довольно рискованно, непонятна дальнейшая судьба этой валюты. Большинство россиян предпочитают держать деньги дома или на рублевых депозитах. У кого есть сбережения, довольно активно стали открывать для себя новые возможности инвестирования. Выросли вложения в валюту других стран – Китая, Казахстана, Киргизии, Ирана». 

Некоторые граждане обращают внимание, что у них в округе сократилось количество пунктов, где можно обменять валюту. Это может быть связано с тем, что банки теперь продают только ту валюту, которую им принесли другие граждане. Потребность в валюте могла снизиться и по причине снижения потребности (или возможности) в перемене места жительства или заграничного отдыха. По свежему опросу «Ромир», только 15% городского населения РФ хотели бы перебраться в другую страну. Этот показатель один из самых низких в мире и он снижается – в декабре 2021 года таких было 20%.

«Пункты по обмену валюты массово не закрываются. Они с 2022 года получают высокую прибыль и если бы не ограничения со стороны Центробанка, пунктов обмена валюты могло бы быть даже больше», – сказал «НГ» директор департамента корпоративных финансов компании «ИВА Партнерс» Артем Тузов.

«Раньше многие россияне делали сбережения в валюте, чтобы потом отправиться в путешествие и потратить эти деньги за границей. Сейчас внешний туризм, и особенно путешествия по Европе, сильно просели, – сказала «НГ» аналитик Института комплексных стратегических исследований Елена Киселева. – Рубли остаются наиболее ликвидной формой сбережений. А сберегать средства в американской и европейской валюте стало сложно и в какой-то степени даже бессмысленно. Купить наличные доллары и евро можно, только если в кассе банка есть валюта, поступившая туда после 9 апреля 2022 года. При этом банки могут испытывать дефицит валютной ликвидности из-за торговых ограничений и санкций. США с 11 марта 2022 года запретили поставки долларовых банкнот в Россию, а Евросоюз почти полностью ограничил поставки наличных евро».

Кроме того, обращает внимание Киселева, ставки по валютным депозитам во многих банках сейчас близки к нулю или даже банки берут плату с клиентов за хранение средств в валюте, то есть ставки могут быть и отрицательными. «Есть, конечно, банки, которые «пылесосят» рынок и пытаются привлечь вклады в валюте под более-менее высокий процент. Но вопрос в том, сможете ли вы потом получить свою валюту назад, ведь получить проценты по валютному вкладу, открытому после 9 марта 2022 года, можно только в рублях, – говорит эксперт. – Причем у многих вкладчиков возникали вопросы к заниженному курсу, по которому банк пересчитывал начисленные проценты». В России взят курс на дедолларизацию экономики и неизвестно, какие новые ограничения на операции с валютой недружественных стран могут быть введены. «При этом к новым, «дружественным» валютам (юань, дирхам) россияне еще не привыкли», – говорит Киселева.