Только каждый десятый россиянин может копить на черный день

Низкие доходы не стимулируют граждан к активным тратам. Фото PhotoXPress.ru

Падение реальных доходов населения и выезд из страны заметной части потребителей существенно изменили экономический ландшафт. Лишь небольшая часть населения утверждает, что может сегодня откладывать деньги от своих текущих зарплат. При этом невозможность накопления отмечается на фоне резкого спада потребительского кредитования. Во многих регионах объем выдачи потребкредитов упал более чем на 40%. Такой спад объясняется, с одной стороны, нежеланием или невозможностью населения залезать в долги. А с другой стороны – более осторожной политикой банков, которые уже не верят в стабильность доходов своих потенциальных заемщиков. Наступающий 2023 год вряд ли принесет улучшения потребительских настроений, считают эксперты.

Российские банки по итогам 10 месяцев этого года выдали почти на 41% меньше потребительских кредитов населению, чем годом ранее – сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Самое серьезное снижение потребкредитования отмечено в Ставропольском крае (-45,1%), Иркутской области (-44,7%), Пермском крае (-44,3%), а также в Тульской области (-44%) и Красноярском крае (-43,4%).

Одновременно с таким существенным падением кредитования отмечается и низкая доля граждан, способных откладывать на черный день. Лишь каждый десятый россиянин сегодня регулярно откладывают средства с каждой зарплаты, подсчитали аналитики онлайн-платформы Webbankir. Согласно этим данным, около 23% россиян могут откладывать деньги с текущих заработков «время от времени». Большая же часть населения практически не имеет накоплений и не имеет возможности увеличения сбережений. «У двух третей респондентов в настоящее время не получается откладывать денежные средства: 34,3% не делали этого и прежде, 23,4% пожаловались, что откладывать «раньше получалось, а сейчас нет», а более 9% просто не ставят перед собой такой цели», – рассказывают в компании.

При этом граждане за многие годы падения реальных доходов психологически адаптировались к происходящему. Большая часть населения (почти 60%) называет свое материальное положение «средним». Примерно одинаковая часть россиян (около 20–21%) называют свой уровень достатка либо «плохим», либо «хорошим».

Согласно опросам Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), большая часть населения (56%) оценивает свое сегодняшнее материальное положение как «среднее». При этом каждый пятый считает свое материальное положение «плохим», а каждый четвертый – «хорошим». И в течение последних месяцев соотношение этих оценок существенно не изменилось. При этом, правда, каждый четвертый респондент заявил ФОМ, что его достаток за последние три месяца ухудшился. И что интересно – хуже всего себя чувствуют люди в работоспособном возрасте. Так, в возрастных группах 30–40 и 40–60 лет об ухудшении достатка в течение последних месяцев говорит уже каждый третий. В целом же две трети респондентов сообщили, что их уровень жизни никак не поменялся за этот срок. Лишь 7% заметили какое-то улучшение.

Почти 40% респондентов надеются, что их материальное положение в перспективе не изменится. На улучшение своего материального положения надеется каждый пятый. А каждый шестой ожидает, что в течение года его материальное положение ухудшится. Наибольшими пессимистами оказываются люди в возрасте 40–60 лет. В этой группе каждый пятый ждет снижения своих доходов в течение года.

Неуверенность в будущем уже отражается на тратах населения, в том числе и в подготовке к новогодним праздникам. К примеру, на неделе с 28 ноября по 4 декабря средние недельные расходы россиян сократились по сравнению с предшествующей неделей на 2,3%, средний чек покупки за тот же период сократился на 1,7% и в денежном выражении составил 688 руб., следует из данных Исследовательского холдинга «Ромир».

Показательна и готовность населения к новогодним тратам. Страховая компания ВСК, опросив 3 тыс. человек, пришла к выводу, что почти 70% россиян в текущем году планируют сэкономить на новогодних тратах. К примеру, каждый третий планирует дарить подарки только самым близким, лишь 15% намерено купить себе новый наряд, чтобы встретить праздники.

Доля россиян, имеющих сбережения, снизилась с 38% в октябре до 35,1% в ноябре, напоминает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. «По данным Росстата, в третьем квартале 2022 года усилилась тенденция к снижению реальных доходов россиян. Сокращение составило 3,4% по сравнению с аналогичным кварталом 2021 года. Но если снижаются реальные доходы, то снижается и возможность откладывать на будущее», – рассуждает она. Во втором полугодии упали ставки по вкладам, и сбережения в банках потеряли привлекательность для многих россиян, продолжает экономист. А из-за валютных ограничений и проблем с вложениями в иностранные ценные бумаги россияне, которые ранее не доверяли рублевым сбережениям, просто не видят для себя выгодных возможностей накопить на будущее. Эти люди предпочитают расходовать, а не сберегать.

Да, для потребительского кредитования сегодня время не самое лучшее. «Процентные ставки в этом году остаются пока выше, чем в среднем в 2021 году, а к необеспеченным кредитам ЦБ ужесточил требования. Поэтому многие россияне просто не хотят рисковать, так как опасаются либо получить отказ, либо попасть в кредитную кабалу, если положение в стране и их личное материальное положение будет ухудшаться», – считает Мильчакова.

Дополнительным психологическим фактором, по ее мнению, выступает фактор частичной мобилизации, из-за которого многие россияне сейчас не рискуют брать кредиты. Из статистики Центробанка следует, что население и бизнес сняли с банковских карт рекордный объем наличности в третьем квартале – около 8 трлн руб. Предыдущий рекорд был поставлен в четвертом квартале 2021 года. После объявления частичной мобиизации был зафиксирован всплеск интереса к наличным деньгам. Пока не будет видимых улучшений в экономике и более ощутимого замедления инфляции, у значительной части населения не будет мотивов сберегать, считает аналитик. «До конца 2023 или до начала 2024 года картина потребительских настроений мало изменится», – резюмирует Мильчакова.

Сжатие экономики в 2022 году уже приводит к снижению доходов россиян, продолжает главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. «Реальные располагаемые доходы населения снизились на 3,4% в третьем квартале 2022 года по сравнению с тем же периодом прошлого года, по данным Росстата. И это вдобавок к сокращению на 0,8% во втором квартале и на 1,2% в первом квартале 2022 года», – рассказывает он. И при предполагаемом сокращении ВВП в следующем году возможно продолжение ухудшения материального положения людей, рассуждает эксперт.

«Модель потребления-накопления смещается скорее в сторону накопления из-за возросших рисков. Снижение потребительских расходов будет негативно влиять на экономическую активность, потребление будет оставаться подавленным», – прогнозирует эксперт «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк.