Анатолий Комраков
Проверки ОСАГО на дорогах слабо влияют на снижение аварийности такси. Фото с сайта www.vl.ru
В российских регионах назревает конфликт между страховщиками и владельцами автомобилей такси. Последние сообщают о нежелании страховых компаний продавать полисы ОСАГО (гражданской ответственности) для автомобилей такси. А также о непрозрачном их ценообразовании. Уже появились прецеденты сокращения действующего автопарка такси в российских городах. Эксперты «НГ» отмечают, что реформирование рынка гражданской ответственности оказалось в тупике. И выход из него видят даже в национализации.
«Проблема проявляется в отказе страховых компаний оформлять перевозчикам страховки ОСАГО, в высокой разнице цены страховки для такси по сравнению с обычным ОСАГО. Также перевозчикам навязывают дополнительные платежи, без которых оформить страховку невозможно», – поясняет главный эксперт Аналитического центра при правительстве РФ (АЦ) Алексей Зомарев.
По его словам, проблема доступности страхования ОСАГО для перевозчиков в такси существует давно, и она неразрывно связана с усилиями по легализации рынка таких услуг. Страховые компании исходят из убыточности страхования такси из-за более высокого риска дорожно-транспортных происшествий. По разным оценкам, частота возникновения подобных ситуаций с такси от двух до семи раз выше, чем для остальных участников дорожного движения. В этом году на стоимость страхования повлиял и рост цен на восстановительный ремонт, добавил эксперт.
«Нет никакого объяснения, почему для такси стоимость ОСАГО выше. Но именно это препятствует легализации рынка такси и не позволяет четко посчитать аварийность на этом рынке», – отмечает исполнительный директор ассоциации «Национальный совет такси» Наталия Лозинская.
Общее количество аннулированных разрешений в 2021 году превысило число истекших, что подтверждает уход бизнеса в «серую зону», говорит руководитель Центра компетенций международного евразийского форума такси Станислав Швагерус. По его словам, это происходит, даже несмотря на принятые за последние два года постановления об автоматическом продлении разрешений на перевозку пассажиров и багажа легковыми такси.
Председатель общественного совета по развитию такси Ирина Зарипова привела конкретные примеры: в Барнауле перевозчик из-за проблем с ОСАГО (отказ в оформлении полисов и рост их стоимости) не эксплуатирует 16% автомобилей. А в Чувашии за последние два года количество разрешений на перевозку пассажиров снизилось в три раза.
Такси – прекрасный способ подработать или вообще получить какой-то доход для граждан, не нашедших себя в жизни без «баранки». Но, с другой стороны, пассажиры не хотят становиться участниками «русской рулетки», когда они понятия не имеют, кто их везет и кто ответит в случае нанесения ущерба. Громкие аварии с такси происходят постоянно. В Новосибирске таксист в наркотическом опьянении допустил ДТП, в котором погиб подросток. А в столице в ноябре грузовик раздавил таксомобиль вместе с водителем и пассажиркой.
В больших городах в последние годы широкое развитие получили агрегаторы (некоторые из них даже успели уйти с рынка под давлением конкуренции). Крупные агрегаторы заявляют, что пассажиры в момент, когда водитель нажал кнопку «В пути», автоматически дополнительно страхуются на 2 млн руб. Там, где агрегаторы пока не работают, а на вызов приезжает просто решивший подзаработать «дядя с шашечками на крыше», за жизнь пассажира не отвечает практически никто.
Количество подрабатывающих в отрасли такси в последние годы растет, подсчитывали ранее в АЦ. Общее число водителей увеличилось с 542 тыс. человек в 2019 году, до 575 тыс. в 2020-м и 714 тыс. в 2021-м – почти на треть за три года. Число самозанятых водителей выросло с 107,6 тыс. человек в 2019 до 139 тыс. в 2021-м. Объем рынка такси (легального и нелегального) в 2021 году вырос до 977 млрд руб. Количество автомобилей такси выросло с 400 тыс. в 2019 году до 406 тыс. в 2021-м.
Рост объемов самозанятости привел к росту налоговых отчислений. С 2019 по 2021 год объем налоговых поступлений (за вычетом налогов агрегаторов) вырос на 44,2% и составил 1,8 млрд руб. за первое полугодие 2021 года. По оценкам АЦ, объем налоговых поступлений от основных агрегаторов мог составить 12,1 млрд руб. за 2021 год. В структуре оборота рынка такси в 2021 году доля выручки водителей составила 67%, агрегаторов и таксопарков – по 9%. Еще 16% выручки досталось нелегальным перевозчикам.
Все это стало возможно из-за мер государственной и региональной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства и самозанятых. Благодаря агрегаторам идет более интенсивная эксплуатация транспортных средств, снижается их холостой пробег. При этом количество ДТП с такси, в которых погибли или были ранены люди, снизилось с 3,61 тыс. в 2019 году до 3,47 в 2021 году, подсчитали в АЦ.
Участники круглого стола в Аналитическом центре предложили внедрить адресный механизм компенсации страховых премий по договору обязательного страхования ОСАГО для автомобилей легкового такси. По их идее, это позволит повысить экономическую заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет дифференцированного подхода к определению суммы компенсации в зависимости от реального уровня аварийности парка автомобилей такси конкретного предпринимателя. Индивидуализация страхового тарифа может оказаться удачным решением и для перевозчиков, и для страховых организаций, считает советник президента Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. «Страховые организации – коммерческие структуры, а такси – аварийный сегмент. Автовладелец, который часто попадает в аварии, должен платить за страховку больше, – отметил Порватов. – Это позволит снизить аварийность на дорогах».
Центральный банк РФ, который является регулятором ОСАГО, с середины сентября установил новые базовые тарифы страхования гражданской ответственности – диапазон расширили на 26% в обе стороны. Но если для легковушек он теперь составляет от 1646 до 7535 руб., то для таксистов от 1490 до 15 756 руб., то есть максимальный тариф для таксистов втрое превышает верхний порог для обычных водителей легковушек.
В июне ЦБ объяснял такую логику тем, что водители такси попадают в аварии в 7,7 раза чаще, чем водители обычных легковых машин, и из-за связанных с ними ДТП происходит наибольшее число выплат по ОСАГО. Хотя, по статистике ЦБ, на долю легковых автомобилей физических лиц приходится 85,6% от общего количества оформленных страховых полисов ОСАГО, в 2021 году полисы были оформлены на 26 млн транспортных средств, принадлежащих гражданам. При этом в прошлом году произошло резкое падение числа страхующих свой автотранспорт: в 2018–2020 годах количество оформленных полисов ОСАГО колебалось в пределах 34,4–34,9 млн штук.
Если аварийность такси в семь раз больше, то почему максимальная базовая ставка страхового тарифа по ОСАГО для таксистов только в три раза выше – непонятно», – сказал «НГ» эксперт в области законодательства о безопасности дорожного движения Виктор Травин. Странной, на его взгляд, выглядит и идея индивидуализации гражданской ответственности не по человеку, сидящему за рулем, а по юридическому лицу. «Это как средняя температура по больнице – только тут средний стаж вождения, среднее количество ДТП. Как по этим средним цифрам высчитывать коэффициент, бонус-малус – непонятно, это вообще не индивидуализация», – говорит эксперт.
Прежде чем решать вопрос с ОСАГО для такси, надо в принципе решить вопрос с гражданской ответственностью автомобилистов, считает Травин. «Хотя среди уставной деятельности страховых компаний нет такого понятия, как извлечение прибыли, понятно, что частные компании именно этим и занимаются, занижая стоимость ремонта, а то и просто отказывая в страховых выплатах», – говорит он. «Мы уже слишком долго формируем этот рынок, и раз он нормально не заработал, необходимо, чтобы гражданской ответственностью занялись государственные страховые компании, для которых во главу угла ставилась бы именно защита интересов страховщиков, а не извлечение «из них» прибыли», – полагает Травин.
В начале сентября Общероссийское объединение пассажиров выступило против новых правил ответственности за аварии с такси, когда предполагается совместное возмещение ущерба водителем и агрегатором. Содержащий это положение законопроект находится на рассмотрении в Госдуме, его второе чтение ожидалось в ноябре. По мнению общественников, солидарная ответственность нарушает презумпцию невиновности в отношении сервисов заказа такси, если те не совершили никаких противоправных действий, и вина лежит исключительно на перевозчике.
Таксопарки уже традиционно требуют от страховых компаний снижения для них тарифов ОСАГО, но при этом рынок такси для страховщиков уже сейчас является максимально убыточным и недотарифицированным, - сообщили «НГ» в пресс-службе Российского Союза Автостраховщиков (РСА). - По нашим данным, частота ДТП такси в некоторые месяцы 2022 года превысила частоту ДТП для автомобилей физлиц почти в 10 раз. Всего за 10 месяцев 2022 года в среднем из 100 машин такси 34 попадали в ДТП. При этом наиболее аварийным для такси был апрель этого года, когда доля аварий с их участием выросла до 49%. У обычных водителей частота аварийности в среднем составляет 5%. Логично, что в этих условиях стоимость полиса ОСАГО не может быть равной и для водителей такси, и для обычных безаварийных или низкоаварийных водителей с большим стажем вождения».
Индивидуализация ОСАГО позволила сделать тарифы более справедливыми: кто как ездит – тот так и платит, - сказал «НГ» руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов. «Иначе пришлось бы равномерно, но весьма ощутимо для кошелька поднимать тарифы для всех остальных категорий автовладельцев. У РСА нет данных о том, как часто такси выезжают на дороги без полиса ОСАГО. Однако благодаря исследованию ОНФ, в котором анализировались данные из региональных реестров такси (более чем 340 тыс. автомобилей) и системы АИС ОСАГО за 2020–2021 годы, мы выяснили, что только 26,1% таксистов ездят с правильно оформленным полисом ОСАГО. У остальных страховки либо нет совсем (50,2%), либо она оформлена для личных целей, то есть там не указано, что автомобиль используется в качестве такси (23,7%).
Стоит отметить, что согласно исследованию, если в ДТП участвует автомобиль такси, то в 9 из 10 случаев в аварии виноват его водитель. Аварийность в сегменте такси просто колоссальная. Это подтверждает также приведенная выше статистика ЦБ и РСА», - пояснил «НГ» эксперт.
Так как такси сегодня – это самый аварийный сегмент транспорта среди пассажирских перевозок, вопрос отсутствия ОСАГО у водителя должен волновать не только страховщиков и участников ДТП с такси, но и всех потенциальных пассажиров, считает он. «Сегодня, если в аварии пострадали люди, а у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, ущерб здоровью будет компенсирован из фонда РСА в пределах 500 тыс. руб. Выплаты свыше этой суммы можно получить только с виновника аварии через суд. Второй случай, при котором можно получить компенсацию из фонда РСА, – полис виновника перестал действовать из-за банкротства его страховой компании или отзыва лицензии», - говорит Шкуматов.
Важно придерживаться комплексного подхода к решению проблемы снижения аварийности и страхования по ОСАГО высокоубыточных и высокоаварийных сегментов рынка, в том числе такси, рассуждает эксперт. «Если говорить о путях решения проблемы высоких тарифов страхования для них, в первую очередь необходимо добиться усовершенствования системы приема, подготовки и допуска водителей такси со стороны таксопарков. Это позволит снизить аварийность, что соответственно, повлечет снижение стоимости ОСАГО. При этом каждое расширение тарифного коридора снижает недотарифицированность. Кроме того, уже сейчас работает перестраховочный пул, куда можно передавать заключенные договоры, включая такси, чтобы распределить финансовое бремя страховых компаний при наличии убытка. В перспективе важно, чтобы на рынке установилось максимально свободное ценообразование, тогда страховщик сможет устанавливать тот тариф на полис ОСАГО, которого заслуживает конкретный таксист или таксопарк. Тогда ответственные таксопарки и таксисты с хорошей страховой историей, с низкой аварийностью, следящие за состоянием автомобилей, смогут получить соответствующую стоимость ОСАГО, и не платить за тех, кого лучше вообще не пускать за руль, тем более в пассажирские перевозки», - говорит он.
Необходимо вернуться к вопросу ужесточения санкций за отсутствие полиса ОСАГО, говорит Шкуматов. «Сегодня максимальный штраф за отсутствие страховки одинаков и для физических, и юридических лиц, и для ИП и составляет 800 руб. В условиях, когда проверки ОСАГО проводятся на дорогах эпизодически, а не в автоматическом режиме с помощью городских камер фото- и видеофиксации, многим, к сожалению, проще заплатить штраф, чем страховать свою автогражданскую ответственность», - отмечает эксперт.
