Анастасия Башкатова
Россияне часто не могут выкупить обратно заложенные в ломбардах ценности. Фото PhotoXPress.ru
Спрос россиян на услуги ломбардов на начало года вырос по сравнению с допандемийным и докризисным уровнем на 25–30%, следует из данных, предоставленных «НГ» Ассоциацией развития ломбардов. Причем до 40% от заложенного портфеля изделий у ломбардов остались «в кладовых» по ценам, по которым их невозможно безубыточно продать. По оценкам других представителей отрасли, среди заемщиков растет доля тех, кто идентифицирует себя как предприниматель. Часть экспертов настаивает: для некоторых индивидуальных предпринимателей (ИП) ломбард – «чуть ли не единственный способ получить заем».
В Ассоциации развития ломбардов сообщили, что спрос россиян на услуги ломбардов на начало года вырос по сравнению с 2019-м на 25–30%.
А как сообщил директор по маркетингу Мосгорломбарда Дмитрий Меликсетян, есть тренд на рост объема выдачи: по всей отрасли этот показатель увеличился на 17% с начала пандемии, в том числе благодаря росту среднего чека – до 13,5 тыс. руб.
Кто же идет в ломбард? «По данным наших исследований, портрет клиента сейчас примерно такой: 50% – молодые, до 35 лет. Вторая по численности группа – люди среднего возраста, от 36 до 55 лет, это примерно 40%. Еще 10% –люди старшего возраста, – перечислил Меликсетян. – Мы видим, что аудитория молодеет, это связано как с ростом популярности ломбардного займа, так и с повышением востребованности займов под залог электроники, где аудитория традиционно молодая».
По профессиональному признаку «самая большая группа – специалисты низшего и среднего звена, рабочие: более 50% клиентов». «На пенсионеров приходится около 13%, есть госслужащие (5%), студенты – 5,5%», – сообщил Меликсетян.
Помимо этого, среди заемщиков около 5% приходится на предпринимателей. Эксперт, правда, уточнил, что показатель весьма условный, ведь речь идет о тех клиентах, которые при заполнении первичной анкеты сами себя идентифицирует как предприниматели. Хотя прослеживается и тенденция к увеличению доли таких заемщиков. Например, в конце 2020 года менее 4% клиентов идентифицировали себя как предприниматели, обратил внимание Меликсетян.
По его оценкам, «часто для ИП ломбард – чуть ли не единственный способ получить заем». Так что в целях поддержки малого бизнеса на фоне санкций вводятся в том числе специальные быстрые B2B (бизнес для бизнеса) займы, в рамках которых перечень имущества, принимаемого в залог, существенно расширяется по сравнению со стандартным: это могут быть не только ювелирные украшения, изделия из натурального меха, электроника и бытовая техника, но и автозапчасти, мебель, строительные товары, средства для красоты, бытовая химия, товары для животных и др.
Между тем председатель Ассоциации развития ломбардов Сергей Соковников указал на проблематичность получения достоверной информации о профессиональной деятельности заемщика, но он уточнил, что поскольку в стране клиентами ломбардов становятся до 12 млн человек в год, то можно ожидать, что среди них встречаются и ИП, и самозанятые.
В пресс-службе Центробанка (ЦБ) обратили внимание на то, что «индивидуальные предприниматели и самозанятые включены в основные программы льготного кредитования». Да и действующее регулирование не содержит никаких препятствий для кредитования ИП банками и микрофинансовыми организациями. «И эти кредиторы активно их финансируют, – подчеркнули в ЦБ. – Так, за январь–июнь более половины кредитов (53%), выданных малому и среднему бизнесу, получили индивидуальные предприниматели. В июне 2022-го из 195,7 тыс. кредитов 104 тыс. были выданы ИП».
Конечно же, у ИП есть много способов получить заем. «Но важно понимать некоторые нюансы, – парирует вице-президент Ассоциации малоформатной торговли, исполнительный директор новосибирского областного отделения «Опоры России» Наталия Кошелева. – За период пандемии для поддержки своих предприятий очень многие владельцы бизнеса обращались за кредитами. Так, согласно информации ЦБ, с 2019-го число ИП, имеющих кредиты, растет, и с не меньшей скоростью растет число ИП, имеющих просроченную задолженность». А предприниматели с просрочкой, по замечанию Кошелевой, могут уже не пройти по ряду критериев.
Также эксперт указала на порой высокий порог входа в льготную программу. Например, в середине августа правительство запустило новую кредитную линию для микро-, малого и среднего бизнеса со ставкой 3–4,5% годовых. Это инвестиционные кредиты от 50 млн руб. В итоге, по уточнению Кошелевой, какой-то части предпринимателей приходится обращаться в том числе в ломбарды, чтобы получать средства для решения оперативных задач.
В ломбарде заем обеспечен залогом, и в этом случае множество условий для выдачи займа уже опускаются, следует из пояснений члена Ассоциации юристов России Евгения Пантазия. «Ломбард имеет главное преимущество по сравнению с любым другим видом кредитования: если заемщик не может вернуть полученные средства с процентами, он просто лишается залога. Нет никаких других последствий», – говорит исполнительный директор департамента рынка капиталов «ИВА Партнерс» Артем Тузов. Но это же преимущество становится и проблемой, если заемщик неверно оценил свои возможности по соблюдению сроков и выплате процентов. Рисковать приходится личным имуществом или имуществом предприятия.
«Что касается выкупа залога, мы не видим сильных изменений. Примерно 10–12% займов не выкупаются и выходят на реализацию с витрин, остальные либо выкупаются клиентами, либо продлеваются. Этот показатель и в 2019 году был приблизительно таким», – сообщил Меликсетян.
«Выкупают от 80 до 90% изделий», – подтвердил и Соковников. Правда, по его уточнению, весна и лето этого года имеют свои особенности. «Для периода февраля–апреля было характерно острое соревнование между ломбардами за клиента: предложение более высокой цены при оценке закладываемой вещи», – говорит он.
И в конце апреля– в июне это привело к тому, что «до 40% от заложенного портфеля изделий у таких соревнующихся ломбардов находится в кладовых по ценам, по которым невозможно было продать, не допустив убыток при продаже».
«Например, взяв в залог ювелирные изделия по цене 3,5–4 тыс. руб. за 1 грамм в 585-й пробе золота, в июне невозможно было продать по цене выше 2,5 тыс. руб., – пояснил Соковников. – Теперь цена еще больше опустилась». Что сказывается на кредитном портфеле. По мнению эксперта, эта тенденция будет ощущаться весь 2022 год. Причем и заемщики, которые по высоким ценам февраля-марта заложили изделия, теперь, судя по всему, с меньшим желанием погашают займы.
Между тем, как сказал Меликсетян, второй квартал 2022-го, после всех потрясений, которые пришлись на начало года, позволил ломбардам перегруппироваться и стабилизировать работу всех подразделений в новых условиях, и в этом отношении он стал более прогнозируемым. «Второй квартал показал рост выручки благодаря повышению процентных ставок по займам в ломбардах, что компенсировало снижение стоимости золота на бирже», – продолжил он.
Второй квартал, по словам Меликсетяна, подтолкнул всех игроков рынка к активному поиску решений с точки зрения ликвидности, ломбарды стали внедрять дополнительные продукты, расширять ассортимент и технологии реализации украшений с витрин, уделять повышенное внимание программам лояльности и вопросам оценки изделий у постоянных клиентов.
