Прозрачные деньги помогут контролировать расходы граждан

Борьба за контроль расчетов в новых цифровых валютах привела к противостоянию финансовых ведомств в России. Фото РИА Новости

Создаваемая в ЦБ технология цифрового рубля обеспечивает его привязку к имени каждого владельца. То есть в перспективе ведомство Эльвиры Набиуллиной получит исчерпывающую информацию об участниках каждого платежа между физическими или юридическими лицами. Согласятся ли наши чиновники и силовики с тотальным контролем всех их расчетов – большой вопрос. Глубокие ведомственные противоречия вокруг цифровых денег подтвердил конфликт ЦБ и Минфина из-за запрета криптовалют, который во вторник стал публичным.

Минфин России выступает против запрета криптовалют, сообщил во вторник глава департамента финансовой политики министерства Иван Чебесков. Ведомство Антона Силуанова подготовило концепцию регулирования сферы цифровых денег и ожидает консолидированной позиции ведомств по этому вопросу. Напомним, что на прошлой неделе Центробанк предположил ввести законодательный запрет на выпуск, майнинг или оборот криптовалют в России (см. «НГ» от 20.01.22). И именно против этого запрета и выступает сегодня Минфин. Комизма этому противостоянию добавляет тот факт, что запрет криптовалют ЦБ оправдывает защитой интересов граждан – точно так же и Минфин объясняет свое противостояние с ЦБ «защитой интересов наших граждан».

«Первое, что нужно сделать, – это, конечно, нужно защищать интересы наших граждан, потребителей этих услуг, тех, которые покупают эти активы или используют криптовалюту в каких-то других технологических решениях. В связи с этим, на мой взгляд, нужно регулировать, а не запрещать», – заявил представитель Минфина. По его словам, это позволит достичь прозрачности, которая, в свою очередь, поможет обеспечить защиту интересов россиян.

«Министерство финансов активно участвует в проработке законодательных инициатив с точки зрения регулирования этого рынка, и, в свою очередь, у нас есть подготовленная концепция регулирования, которую мы обсуждаем внутри Минфина, и сейчас ее направили в аппарат правительства», – заявил глава департамента Чебесков.

Сразу после анонсированного Центробанком запрета криптовалют в РФ многие наблюдатели усомнились в его реализуемости, поскольку часть чиновников и силовиков прямо заинтересованы в криптовалютных платежах.

Попытки ЦБ контролировать владельцев криптовалют в России – не единственное взрывоопасное направление экспансии ведомства Эльвиры Набиуллиной. Не менее горячие споры вызывает новый проект ЦБ по внедрению так называемого цифрового рубля (ЦР). Новый цифровой рубль грозит потерей для коммерческих банков около 20 трлн руб. (см. «НГ» от 31.10.21).

А для чиновников и силовиков ЦР означает полное разоблачение и оголение перед лицом Центробанка.

Между тем уже в ближайшее время в нашей стране начнется тестирование ЦР на простых гражданах. «На первом этапе будут протестированы эмиссия и переводы между гражданами», – пояснили в ведомстве Эльвиры Набиуллиной. Затем процесс тестирования перейдет на сферу расчетов граждан с юрлицами, бизнеса с бизнесом, а также бизнеса с государством. Банки из так называемой пилотной группы уже заявили о высокой степени своей готовности к работе с ЦР.

Примером по части внедрения государственных цифровых денег для России является Китай. По состоянию на конец 2021 года объем платежей с помощью цифрового юаня достиг в эквиваленте почти 14 млрд долл., в рамках пилота оформлен уже 261 млн личных кошельков для цифрового юаня, передает агентство «Синьхуа». В Народном банке Китая планируют расширять использование цифрового юаня в таких сферах, как розничная торговля, совершение сделок, оплата коммунальных и госуслуг.

Но некоторые законодатели и ведомства на Западе высказали опасения по поводу цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ). В конце минувшего года глава Центра правительственной связи Великобритании Джереми Флеминг заявил Financial Times, что Китай якобы может воспользоваться растущим интересом к цифровому юаню, чтобы собирать информацию о тратах и привычках иностранных пользователей валюты.

Такие заявления можно расценивать по-разному, в том числе как попытку демонизировать цифровую валюту КНР. При этом в западных странах слышна критика в том числе по поводу тех цифровых валют, которые могут внедрить сами же западные страны.

Например, комитет Палаты лордов британского парламента по экономическим вопросам объявил, что возможное введение Банком Англии цифрового фунта стерлингов для широкого использования в розничной торговле может нанести удар по финансовой стабильности, а также по конфиденциальности данных.

В США конгрессмен Том Эммер представил законопроект, который запрещает Федеральной резервной системе (ФРС) открывать розничные счета для цифрового доллара. По его мнению, требование к пользователям регистрировать учетную запись в ФРС для доступа к цифровой валюте – путь к авторитаризму. Эта модель позволит властям сделать цифровую валюту инструментом слежки за американцами, предостерег он на своей странице в Twitter. Теперь ФРС инициировала публичное обсуждение возможного введения цифрового доллара в США.

В Китае цифровой юань становится популярным средством платежа.  Фото Reuters

«ЦБ, выступая эмиссионным центром, будет нуждаться в посредничестве коммерческих банков, примерно как это сейчас происходит при эмиссии наличных рублей», – отметил доцент Финансового университета при правительстве Лазарь Бадалов.

Как сказал «НГ» вице-президент РАКИБ по регулированию рынка Валерий Петров, на основе имеющейся информации о принципах работы цифрового рубля можно предположить следующее: несмотря на то что коммерческие банки будут выполнять посредническую функцию, использование таких технологий, как блокчейн и учет всех транзакций в единой централизованной системе, которая подчинена ЦБ, позволит отследить не просто каждую операцию, но и всю историю операций с любым цифровым рублем или копейкой по цифровому следу.

Если, например, зарплата будет выдаваться в цифровых рублях, то все транзакции граждан с момента получения и до момента перехода рублей в другие руки будут отслежены. «Провести такую операцию инкогнито, как это бывает с наличной валютой, невозможно», – сказал Петров. Так что, по его словам, государственный контроль прозрачности операций существенно возрастет.

«Государственная цифровая валюта как раз и создается для того, чтобы любые платежи можно было легко отследить», – пояснил руководитель дирекции информационной безопасности РГС Банка Иван Шубин. Новация, по его уточнению, будет полезна, например, в системе госзакупок.

«Самое, на мой взгляд, очевидное применение цифрового рубля – расходование государственных средств. Создается дополнительный денежный контур в экономике, который позволит государству четко понимать, куда были потрачены деньги», – пояснил директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики компании «Альфа-Капитал» Владимир Брагин.

«Это отличный инструмент контроля использования государственных субсидий – например, материнского капитала, когда расчеты будут идти не через казначейство, а прямо с кошелька цифрового рубля. Все прозрачно и подконтрольно», – уточнил директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов.

«Государственная цифровая валюта действительно может упростить отслеживание движения денежных средств. У каждого цифрового рубля будет уникальный номер», – пояснила руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС Антонина Левашенко.

Такая прозрачность призвана сократить долю наличных денег в обороте и лишить недобросовестных граждан возможности неправомерного использования средств, добавил Шубин.

«Цифровой рубль создается прежде всего как альтернатива наличным деньгам. И здесь действительно идет речь о полной деанонимизации депонентов, – уточнил гендиректор CloudPayments Дмитрий Спиридонов. – Но я бы не рассматривал это как риск». По его словам, на волне роста киберпреступности ЦБ выступит гарантом сохранности и денег, и данных.

Как считает Левашенко, едва ли корректно говорить, что государственная цифровая валюта станет каким-то особым средством слежки. Ведь уже сейчас банки отчитываются в органы финансовой безопасности о подозрительных операциях.

«В текущей ситуации при безналичных расчетах данные доступны ЦБ, банкам и налоговой. Однако серый рынок всегда найдет способ расчета, неподконтрольный регуляторам», – полагает при этом гендиректор Life Pay Арсений Косенко.

Сам ЦБ не обещал при расчетах с ЦР анонимности наличных денег. Но обещает обеспечить конфиденциальность и защиту персональных данных.

При этом, по словам Спиридонова, цифровой рубль несет определенные риски для банков: отток части операций по приему онлайн-оплаты, когда банк выступает в качестве эквайера, потеря доходов от этих операций, потеря комиссии при конвертации из безналичных денег в наличные и др.

«Может измениться структура доходов, банки начнут получать меньше комиссионных. Усложнится работа с ликвидностью, коммерческие банки вынуждены будут повышать ставки по кредитам и депозитам, – перечислил Шубин. – Однако взамен ЦБ даст участникам рынка возможность предложить клиентам новые услуги, связанные, например, с конвертацией цифрового рубля в «обычный» или его обналичиванием».

Коммерческим банкам скорее всего нельзя будет использовать цифровой рубль для выдачи кредита или принятия в депозит в качестве именно цифрового рубля, «то есть он обязательно должен будет конвертироваться в безналичный рубль», предполагает Петров. Эта операция, судя по всему, будет реализована бесшовным способом.