Анатолий Комраков
Фото агентства городских новостей "Москва"
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина обещает продолжать жесткую денежно-кредитную политику сдерживания инфляции. Одновременно ЦБ готовит прямые ограничения на кредитование населения. Россияне берут в долг все большие суммы. Средний долг перед банками у экономически активных граждан перевалил за 320 тыс. руб.
Масштабные антикризисные меры поддержки отраслей экономики уже должны быть завершены, нужно переходить к адресным мерам, помогающим пострадавшим людям и компаниям, заявила в понедельник Эльвира Набиуллина на встрече Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ). По ее словам, экономика РФ практически оправилась от пандемического кризиса и вернулась на траекторию роста, на которой могла бы находиться, если бы не ковид.
Но пандемия есть, и проблемы населения никуда не делись. Поправить свое финансовое положение многие стараются за счет кредитов. Однако их Центробанк также планирует ограничить, после того как полностью вступит в силу закон, дающий ему такую возможность (принят во втором чтении Госдумой на прошлой неделе).
Закон, который может вступить в силу с начала 2022 года, дает Центробанку право прямо ограничивать отдельным банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдачу тех или иных потребительских кредитов и займов (не распространяется на ипотеку и автокредиты). Если регулятор посчитает, что банк слишком увлекся выдачей, например, кредитных карт, он сможет на несколько месяцев запретить ему это совсем или установит лимит.
Причинами для ограничений кредитования ЦБ называет рост кредитования заемщиков с высоким уровнем показателя долговой нагрузки в течение двух кварталов. В РФ отмечается рост кредитов за 12 месяцев, опережающий увеличение доходов населения за то же время. Увеличивается также доля кредитов с просрочкой более 90 дней. Растет и доля потребительских кредитов со сроком возврата более пяти лет. То есть заявленная цель чиновников ЦБ – усложнить выдачу долгоиграющих кредитов, особенно гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Пока же россияне все больше залезают в долги. По данным ЦБ, объем банковских кредитов населения за 12 месяцев (по состоянию на 1 октября 2021 года) вырос на 22,1%, до 24,1 трлн руб. (20 трлн руб. в конце 2020 года, 15 трлн – в 2018 году). Суммарный долг в среднем на одного экономически активного жителя страны за год увеличился на 56,4 тыс. руб., до 312,1 тыс., как значится в исследовании РИА «Новости» по регионам. При этом средняя номинальная зарплата выросла в значительно меньшей степени – лишь на 10%. В итоге достаточно быстро, до 55% в настоящее время с 45% в 2018 году, растет закредитованность населения, которую авторы определяют как отношение долга к заработной плате (только за последний год показатель вырос на 5,8 процентного пункта).
Потребительское кредитование демонстрирует стремительный рост на фоне активизации экономики и невысоких процентных ставок в начале года, отмечают эксперты. Они поясняют, что значительную роль в этом сыграла льготная ипотека, а в последние месяцы – начавшийся рост процентных ставок, что заставило граждан торопиться взять кредиты по хорошим ставкам перед повышением.
|
| Рейтинг регионов по уровню закредитованности населения. Источник: РИА Новости |
Объем выдачи потребительских кредитов в январе–сентябре 2021 года вырос на 77,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – до 3,7 трлн руб., подсчитало бюро кредитных историй «Эквифакс». За это время количество выданных кредитов выросло на 43,2%, до 12,9 млн. При этом уровень риска по этим кредитам сохраняется на стабильно высоком, но, считают в «Эквифаксе», приемлемом для такого вида кредитов уровне: доля просроченных более 90 дней кредитов на конец сентября снизилась до 15,04% с 16,94% годом ранее.
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) отмечала в августе, что долги россиян по кредитам, переданным на принудительное взыскание, стремительно растут. В первом полугодии на исполнении у ФССП находилось почти 12 млн дел на 2,3 трлн руб. Еще в январе на исполнении у приставов находились 8 млн дел на 1,8 трлн руб.
Эксперты РИА Новости ожидают, что в 2022 году темпы розничного кредитования замедлятся, они ждут прироста менее 14%. Но с учетом того, что прирост зарплаты ожидается на 7–10%, отношение задолженности и зарплаты по итогам 2022 года может увеличиться еще на 1–3 процентных пункта, что на фоне ощутимого роста ставок может стать большой проблемой, предупреждают эксперты.
ЦБ получит с новым законом больше полномочий, но, конечно, он не будет ими злоупотреблять и никаких драматических последствий для рынка в следующем году не будет, сказал «НГ» президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян: «Применение этих полномочий скорее будет точечным, в случае если другими способами регулятор не сможет достучаться до кредитной организации. В моем представлении ситуация с задолженностью по кредитам населению выглядит не так драматично, как она, возможно, представляется ЦБ. Во-первых, банки не враги сами себе, они сами способны разобраться с ситуацией. В конце концов невозвращенные кредиты – это их головная боль. Если не исходить из этого, тогда, может, ЦБ сам займется кредитованием? Во-вторых, новые полномочия могут стать лишь еще одним инструментом сдерживания потребительского кредитования наряду с резервированием. На самом деле мы далеко не доросли до стран с развитой экономикой, где доля потребкредитования гораздо выше. И главный компонент сдерживания у нас – это высокие ставки по кредитам: даже когда ключевую ставку доводили до 5,5%, кредиты выдавались под 10–12%. Центробанку, на мой взгляд, надо таргетировать не низкую инфляцию, а низкие ставки по кредитам и низкие тарифы за банковские услуги».
«Раньше ЦБ заставлял кредитные отделы быть более разборчивыми и минимизировать число случаев одобрения кредитной заявки при показателе ПДН (предельной долговой нагрузки) клиента свыше 50%, чтобы банку не приходилось в ущерб своему финансовому результату в обязательном порядке замораживать под это больше резервов, выводя их надолго из активного оборота. Теперь же будет возможность объявлять прямые запреты на выдачу избыточных, по мнению ЦБ, сумм нового займа человеку, на котором уже висит долг, превышающий официально его лимиты платежеспособности», - пояснил «НГ» шеф-аналитик TeleTrade Пётр Пушкарёв.
На деле, по мнению эксперта, трудности могут испытать люди с "серой" зарплатой. «Раньше банк просто и с удовольствием выдавал такому клиенту кредит, видя воочию хорошие движения по его счетам за последние 6-12 месяцев и безупречную кредитную историю в прошлом, теперь же в ход придётся запускать фиктивные справки о дополнительных доходах или отказывать такому клиенту в кредите, - говорит Пушкарев. - Однако ничего особенно хорошего от вмешательства в интимный процесс принятия решений между банком и клиентом, как показывает весь прошлый опыт, обычно не бывает: если банк недополучает свою прибыль на одних клиентах, то компенсировать он это будет соответствующим ухудшением кредитного процента либо увеличением комиссий, страховых премий для других своих клиентов».Как результат, подытоживает эксперт, платежная нагрузка по вновь одобренным в 2022 году займам может вырасти, а рефинансировать старые кредиты под более низкий процент после подъёма ключевой ставки у людей не получится. «Выход большинству придётся искать в банальной экономии: зарплаты за ценами у большинства не успевают, и без новой волны роста потребкредитования ресурсов для поддержания покупательского спроса хотя бы на нынешнем уровне уже не будет - если не в абсолютном денежном, то в натуральном выражении он точно продолжит схлопываться, что дальше по цепочке может привести к нежелательным последствиям уже для производителей товаров и услуг, - говорит Пушкарев. - Экономике остается уповать на то, что ЦБ не станет всё-таки спешить и прибегать в течение ближайшего года к таким радикальным средствам, а может строить расчёт на некотором естественном сокращении скорости прироста потребкредитования из-за более высоких ставок по кредитным предложениям, которые неизбежно банки будут поднимать вслед за более высоким уровнем ключевой ставки ЦБ».
ЦБ с помощью нового инструмента, возможно, улучшит показатель «плохой» задолженности, но людям от этого легче не станет, - сказал «НГ» директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. «У нас с 2010 года не растут доходы населения, практически не растет экономика в целом, а то, что растет, идет или в закрытые статьи расходов или в резервы. При этом социальные расходы, на здравоохранение в частности – сокращаются. Многие вынуждены обращаться за кредитом, чтобы купить лекарство, физически выжить, зная, иногда, что вернуть деньги не смогут. Идея ЦБ – перекрыть таким людям выдачу денег. В результате они вынуждены будут уходить из банков в микрофинансовые организации, а если «выдавят» оттуда – к нелегальным кредиторам.
Позиция ЦБ понятна, он как регулятор вынужден прибегать к таким мерам, проблема должна решаться на другом уровне, считает эксперт. «В нормальной экономике рост кредитования ведет к росту спроса и далее – предложения. У нас же рост спроса ведет к росту цен, потому что предложения нет, инвесторы не идут в экономику, трудно найти желающих инвестировать в ситуации, когда бизнес могут отобрать в любой момент».
комментарии(0)