Эльвира Набиуллина борется за благополучие граждан

Глава ЦБ сообщила об очищении финансовой системы от неустойчивых и криминальных организаций. Фото Reuters

За 10 лет число кредитных организаций в РФ сократилось почти втрое – примерно до 370 на середину ноября. Глава Центробанка (ЦБ) Эльвира Набиуллина раскрыла депутатам логику регулятора, дав понять, что и расчистка сектора происходила не просто так, и денежно-кредитная политика сейчас ужесточается тоже ради благой цели. В центре всего – благополучие людей. Когда с рынка ушли неустойчивые и криминальные банки, ЦБ смог заняться борьбой с недобросовестной практикой навязывания банками услуг, обременяющих граждан. Ради защиты доходов населения ЦБ добивается и низкой инфляции. Эксперты, правда, уточнили, что консолидация сектора неизбежно привела к сужению конкуренции, отсюда, возможно, и все эти проблемы с навязыванием опций, комиссий или с отказом кредитовать малый бизнес.

Эльвира Набиуллина представила в понедельник на совместном заседании профильных комитетов ГД «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2022–2024 годы». При этом глава ЦБ нашла удачный смысловой поворот для обсуждения с депутатами столь болезненной темы, как ужесточение денежно-кредитной политики.

Она еще раз подтвердила, что на ближайших заседаниях ЦБ будет рассматривать необходимость дальнейшего повышения ключевой ставки. «Мы просто обязаны вернуть инфляцию к цели, чтобы не потерять доверие людей», – отметила Набиуллина.

В октябре годовая инфляция уже превысила 8%, что, по оценке ЦБ, «в значительной мере было связано с повышением продовольственной инфляции». Инфляционные ожидания, по уточнению Набиуллиной, сейчас вернулись к высоким уровням 2016 года. И это не абстрактная категория: такие ожидания сказываются на потребительском поведении. «Люди начинают по возможности больше тратить, а не сберегать: покупать сейчас, пусть даже в кредит, пока не подорожало еще больше. И такое изменение модели может создавать серьезные риски раскручивания инфляционной спирали», – считает Набиуллина.

Единственный способ заякорить ожидания – вернуть инфляцию к цели. «Люди должны приобрести собственный достаточно продолжительный опыт жизни при низких темпах роста цен, не опасаясь, что завтра их благополучие будет разрушено», – пояснила глава ЦБ.

«Мы в конечном счете работаем не ради роста кредитных портфелей банков (кредит нужен, но большой долг сам по себе не залог успешного развития экономики, а часто наоборот, чрезмерная задолженность – это проблема для развития экономики). Нам нужно благополучие людей», – уверила Набиуллина. Благополучия будут достигать в условиях экономического роста, который, по прогнозу ЦБ, в следующем году составит 2–3%.

«Для нас очень важна тема защиты доходов граждан, низкая инфляция – это, бесспорно, самое главное условие для этого, – сообщила также Набиуллина. – Но у нас как у мегарегулятора кроме денежно-кредитной политики есть и другие инструменты».

В частности, Набиуллина упомянула систему быстрых платежей, позволяющую не переплачивать за эквайринг, который входит в стоимость товаров. «Мы сейчас активно противодействуем скрытым комиссиям и навязанным услугам со стороны финансовых организаций, – продолжила она. – С нового года вводится сквозной период охлаждения: можно будет от любой навязанной услуги отказаться в течение 14 дней. Той услуги, которая продана вместе с кредитом, – это страховка и юридическая поддержка, которую навязчиво предлагают, когда оформляется кредит».

В ЦБ намерены серьезно повышать штрафы за навязывание и мисселинг (искажение информации о продукте). Кроме того, Банк России хотел поменять способ расчета полной стоимости кредита, чтобы в нем учитывались все дополнительные платежи, комиссии, страховки, другие услуги, проданные вместе с кредитом.

Многие банки попали под каток регулятора.  Фото агентства «Москва»

Как показал анализ «НГ» данных ЦБ, за прошедшие 10 лет – с ноября 2011-го по середину ноября 2021-го – в стране число кредитных организаций сократилось почти в три раза: примерно с 980 до 370. По критериям регулятора, к системно значимым кредитным организациям сейчас относится 13 структур, и на их долю в совокупных активах российского банковского сектора приходится уже 77%. В этом списке в том числе госбанки, банки с госучастием, организации, контролируемые госструктурами.

Похожие данные и у агентства «РИА Рейтинг»: на топ-10 крупнейших банков страны приходится 77,2% суммарных активов. По мнению аналитиков агентства, «в 2021 году с высокой долей вероятности консолидация активов российского банковского сектора продолжится в среднесрочной перспективе».

Причем, если ориентироваться на выводы экспертов международного рейтингового агентства Moody’s, теперь одной из причин дальнейшего укрупнения сектора может стать и растущая инфляция, потому что в таких условиях розничные депозиты перестают быть для банков источником финансирования, а именно на них полагаются небольшие банки.

Многие опрошенные «НГ» эксперты отметили, что объективно расчистка банковской системы РФ была необходима. «Мелкие банки «надували» свой баланс, да и с крупными не все было благополучно. ЦБ боялся «эффекта домино», когда проблемы одного крупного банка вызовут коллапс всей системы», – пояснил руководитель департамента «Универ Капитал» Андрей Верников.

Тем более что после событий 2014 года банки были отрезаны от внешнего фондирования и риски возросли, уточнил он.

«В подавляющем большинстве случаев Центробанк отзывал лицензии у действительно проблемных кредитных учреждений, нарушавших банковское законодательство, «антиотмывочное» законодательство», – отметил аналитик компании «Финам» Алексей Коренев.

«Чистка – обязательное явление, характерное для всех мировых рынков в период их становления. Сокращение числа кредитных организаций происходило и происходит не только за счет принудительной ликвидации тех, кто нарушает нормативное поле, но и за счет тех, кто уходит добровольно», – сообщил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский.

Хотя поводы для определенных сомнений у участников рынка и экспертов тоже возникали. «Отзыв лицензий осуществлялся и осуществляется с такими формулировками, как неустойчивое финансовое положение, рискованная банковская политика и т.п., что зачастую не дает ясного и четкого понимания причин, вызвавших отзыв лицензии», – сообщил доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова Максим Марков.

Доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Вадим Ковригин тоже считает, что для отзыва банковских лицензий существуют «недостаточно четкие критерии». «Какие операции банков можно считать рискованными? Там, где нет четких и однозначных критериев, возможны волюнтаристские решения», – не исключил эксперт.

Ситуация, когда банки частично уходили с рынка, а частично переходили под контроль государства, когда и сами клиенты, опасаясь потерь, переводили свои средства из небольших частных банков в крупные, в системно значимые и в государственные организации, привела к огосударствлению банковского сектора, пояснил Марков.

У этого процесса есть свои издержки. «Главная проблема в том, что условия работы не равны для всех. Небольшое число очень крупных кредитных учреждений с государственным участием имеют небывалые преимущества перед остальными игроками рынка, обеспечиваемые как материальным, так и административным ресурсом, – считает Коренев. – В итоге конкурировать с такими государственными гигантами остальным банкам крайне тяжело».

По уточнению эксперта, рынок банковских услуг в России распределен крайне неравномерно – «у нас малые и средние банки работают в условиях совершенно неравной конкурентной среды, а декларации, что систему надо менять в пользу частных игроков, не приводят к фактическим изменениям».

Хотя именно мелкие банки находятся ближе к малому и среднему бизнесу, больше знают его специфику, чем крупные банки, считает Верников. А ведь во всем мире именно мелкий и средний бизнес становится двигателем инноваций, добавил он.

«Было бы странно отрицать, что укрупнение банковской системы действительно играет на упрощение контрольно-надзорной функции, что зачастую и вменяют в вину регулятору многие финансисты, – добавил Тараповский. – Кроме того, несмотря на то что управлять организациями с участием государства, с одной стороны, проще, с другой – увеличение их активов всегда сопровождается ростом амбиций». А значит, появляются риски того, что регулятору будет все труднее искать компромисс с оставшимися на рынке организациями.

Недаром даже после зачистки сектора актуальна проблема недобросовестного взаимодействия с клиентами.

Другой пример, доказывающий, что приходится искать компромиссы, – ситуация с поддержкой малого и среднего предпринимательства, считает эксперт: «После ухода с рынка небольших региональных банков субъекты малого и среднего предпринимательства стали получать меньше финансирования». И государство вынуждено вводить программы, стимулирующие кредитование этого сегмента.

Как полагает Ковригин, «основная причина увеличения роли государства – стремление властей не упустить контроль над финансовыми потоками».