Платежеспособность россиян оценят по медкарте

Проблемы со здоровьем, назначенное лечение – все это может заинтересовать финансовых посредников. Фото Depositphotos/PhotoXPress.ru

В эксперименте Центробанка (ЦБ) и Минцифры по созданию цифрового профиля гражданина приняли участие более 4 млн россиян. Ожидается, что цифровой профиль поможет финансовым структурам формировать для клиентов наиболее подходящие предложения. Но это не все. ЦБ планирует содействовать в передаче в этот профиль медицинских данных государственными и коммерческими организациями. Что это могут быть за сведения? Эксперты предполагают: от прививок до инвалидности – то, что позволит банкам и страховщикам оценить платежеспособность и вероятность страховых случаев. Минцифры подтвердило «НГ»: список организаций, подключенных к цифровому профилю, будет расширяться.

В течение ближайших трех лет Центробанк будет совместно с правительством заниматься адаптацией и созданием правового регулирования для внедрения современных технологий на финансовом рынке. В частности, это касается законодательных изменений для дальнейшего развития инфраструктуры цифрового профиля «как единого окна по обмену данными, необходимыми для предоставления финансовых продуктов и услуг, между гражданами, государством и бизнесом в цифровом виде». Об этом сообщается в проекте Основных направлений развития финансового рынка РФ на 2022–2024 годы. До 1 сентября проводятся общественные обсуждения проекта.

Цифровой профиль, как поясняет ЦБ, – это инфраструктура, созданная на базе Единой системы идентификации и аутентификации и предназначенная для получения организациями достоверной информации, необходимой для оказания услуг, из государственных баз данных с согласия гражданина.

Эксперимент стартовал весной прошлого года. Сообщалось, что в проекте принимают участие около 20 банков, несколько страховых организаций (они тестировали возможность оформления полисов автострахования), также появлялась информация о допуске некоторых микрофинансовых организаций. По данным ЦБ, с момента запуска эксперимента цифровым профилем воспользовались более 4,1 млн граждан.

В планах регулятора расширение перечня сведений и организаций, использующих цифровой профиль. Как ранее сообщало Минцифры, речь идет о сведениях из баз данных Федеральной налоговой службы, Росреестра, МВД, Пенсионного фонда и других. «В марте 2021 года на портале «Госуслуг» через цифровой профиль гражданина реализован механизм передачи справки 2-НДФЛ в банки при оформлении кредитов, – отчитывалось также ведомство Максута Шадаева. – После получения согласия от гражданина… справка автоматически направляется в банк».

«Ресурс включает набор данных о человеке, который позволяет финансовому посреднику при взаимодействии с новым клиентом быстро получить о нем информацию, так как информация, которая используется финансовым посредником, сильно влияет на характеристики предложения продуктов и услуг», – пояснял первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Граждане, по его уточнению, заинтересованы в том, чтобы финансовый посредник получил о них максимальный объем информации для формирования наилучшего предложения. «Эта база данных будет развиваться: какие-то поля участники будут получать как базовую услугу, какие-то с согласия граждан – как дополнительные», – отметил Швецов.

Но это не все новации. «Для обеспечения возможности цифровизации страховой медицины Банк России окажет содействие в организации передачи государственными и коммерческими медицинскими компаниями медицинских данных в цифровой профиль гражданина, а также стандартизации цифровых форматов документов для взаимодействия медицинских и страховых организаций», – сообщается в проекте Основных направлений.

В пресс-службе Минцифры подтвердили «НГ», что «в дальнейшем список организаций, подключенных к цифровому профилю, будет расширяться». Но в министерстве добавили, что «говорить о каких-то конкретных новых участниках пока преждевременно».

«Использование данных из разных областей жизни позволяет достичь более точной персонализации и выстроить более четкий профиль клиента», – комментирует инициативу руководитель направления Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея.

«Любую автоматизацию, стандартизацию и минимизацию человеческого фактора в исполнении государственных функций можно рассматривать исключительно положительно. Это ускоряет работу государственных органов, позволяет сокращать и профессионализировать аппарат чиновников», – продолжил эксперт инжинирингового центра SafeNet Национальной технологической инициативы Игорь Бедеров. «Реализация такой услуги позволит сократить очереди и «доставить» сервис туда, где его никогда не было», – уточнил директор технического департамента RTM Group Федор Музалевский.

Медицинские данные, как считает Кривошея, могут стать полезным добавлением, «которое, к примеру, может улучшить страховую премию или сделать расчеты более точными».

Представители страхового рынка высказались о перспективах. «Цифровизация страховой медицины и унификация форматов представления данных – положительный тренд: он точно окажет положительное влияние на развитие отрасли медицинского страхования с точки зрения качества и скорости предоставления услуг пациентам, – сказал замгендиректора по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) компании «Ингосстрах» Дмитрий Попов. – Пациенты смогут получать помощь в любой клинике и при возникновении потребности бесшовно переходить из одного медицинского учреждения в другое как в рамках системы обязательного медицинского страхования, так и в рамках ДМС. Это позволит перейти к таким видам страхования, как лекарственное».

Какие медицинские данные могут поступать в цифровой профиль? «Это в первую очередь диагнозы, результаты анализов и обследований пациента, выписанные ему больничные листы, а также сделанные врачами назначения и рецепты», – говорит Попов.

«Скорее всего на первых порах это будет базовая информация: наличие серьезных болезней, в том числе хронических, регулярность и качество проверок здоровья. Со временем возможно использование более «необычных» данных: конкретных болезней, конкретного поведения», – предположил Кривошея.

«Это могут быть история посещений медицинских учреждений, история болезней, прививочный лист, наличие опасных заболеваний, противопоказаний и ограничений, инвалидность, ранения и травмы. Практически все то, что сейчас находится в медицинской карте пациента», – продолжил Бедеров.

«Речь в первую очередь идет о тех медицинских данных, которые позволяют финансовым и страховым учреждениям прогнозировать платежеспособность граждан, планирующих использовать финансовые инструменты данной организации», – обобщил заместитель технического директора по развитию бизнеса группы компаний Angara Руслан Косарим.

«Если медицинские показания вносят «чтобы было» или «на перспективу» – мы категорически против, – говорит Музалевский. – Но, насколько известно, предполагается в том числе медицинская помощь с применением цифрового профиля, а это, возможно, спасенные жизни».

Но, как полагает Кривошея, все это не станет сбором конкретных деталей о конкретном человеке. «Финансовым посредникам скорее важен доступ к массиву данных, на котором можно построить модели для персонализации, оценки рисков, нежели данные о конкретном пользователе», – считает он. «Медицинские данные – это отдельная категория особо защищаемой информации. Предположу, что диагнозы отдельных лиц не будут публиковаться открыто. Вместо этого в личном кабинете будет доступен лишь код того или иного заболевания в соответствии с медицинским классификатором», – рассуждает Бедеров.

Какие риски таит в себе цифровой профиль? Эксперты разошлись в оценках. Не исключено, что одним из рисков может стать даже навязывание услуг. «Это довольно чувствительная тема и без цифрового профиля, она заслуживает отдельного разговора», – отметил Музалевский.

Но есть и другие предположения. Нельзя исключать и риска «дискриминации больных граждан, которая может начаться после возможной утечки», говорит Бедеров. В цифровой профиль, как в расширенную версию личного кабинета гражданина на портале «Госуслуг», могут переехать и все «болячки» старых «Госуслуг», сообщил при этом эксперт.

Между тем, как уточнил Музалевский, банкам, внедрившим единую биометрическую систему, требуется проходить ежегодный аудит и обеспечивать защиту всех ключевых систем. «Процессы хранения и передачи сведений граждан как на стороне ЦБ, так и на стороне оказывающих услуги организаций потребуют оценки и минимизации рисков безопасности, а также дополнительного регулирования и формирования единых требований к защите данных, – предупредил Косарим и добавил: – Эксперты по информационной безопасности Центробанка имеют высокий уровень квалификации».

«Как и большинство других инициатив в цифровом пространстве, большой объем персональных данных требует передовой защиты, – пояснил Кривошея. – Финансовые посредники и ведомства, осуществляющие государственные услуги, всегда славились высоким уровнем надежности защиты данных. Однако развитие цифровой экономики в целом требует более серьезных подходов к защите».