Россиянам готовят "пенсионное ОСАГО"

Глава Минфина Антон Силуанов попытается стимулировать граждан добровольно копить на старость. Фото РИА новости

В России приступают к новой пенсионной реформе. По ее итогам в стране появятся две системы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО): стандартная с едиными правилами для всех негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и классическая, учитывающая разнообразие условий, предлагаемых уже сейчас разными НПФ, сообщили в Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ). Представители рынка приводят пример: это будет как «пенсионное ОСАГО» и «пенсионное КАСКО». Минфин подтвердил, что он совместно с другими ведомствами разрабатывает стимулы для развития НПО. Судя по анализу Счетной палаты, Центробанк в преддверии преобразований уже достаточно расчистил рынок НПФ.

Представители рынка НПФ постепенно раскрывают детали готовящихся в стране новых преобразований пенсионной системы. Напомним, в ходе масштабной пенсионной реформы, объявленной в России в 2018 году, преобразования должны были затронуть как государственную систему пенсионного обеспечения (это выражалось в повышении пенсионного возраста), так и негосударственную – в данном случае предполагалось внедрить индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).

И в рамках ИПК гражданам предстояло добровольно-принудительно отчислять часть зарплаты на формирование пенсионных накоплений. В правительственных ведомствах при этом не скрывали, что одного повышения пенсионного возраста для обеспечения населению достойной старости будет недостаточно.

Однако после той реакции, которую вызвало повышение пенсионного возраста, правительство решило отложить дальнейшие преобразования сначала на 2021 год, а потом на еще более поздний срок. При этом время от времени появлялась обрывочная информация о том, что вместо ИПК в России будут внедрять гарантированный пенсионный продукт, который затем переименовали в гарантированный пенсионный план (ГПП).

Теперь выясняется, что гражданам будет предложено не то и не другое – а лучше: новая система негосударственного пенсионного обеспечения в дополнение к уже существующей.

«По сути, этот проект впитал в себя многое от проектов ИПК и ГПП и является продолжением конструктивной работы с учетом интересов всех заинтересованных сторон, прежде всего граждан России – будущих пенсионеров, – сообщил «НГ» президент АНПФ Сергей Беляков. – Так, предполагается перенос в новый механизм формирования добровольных пенсионных накоплений тех налоговых стимулов, которые были предусмотрены в предыдущих проектах».

«Новая модель трансформации вберет в себя все лучшие решения и разработки, которые рассматривались в предыдущих проектах, – соглашается куратор пенсионного блока компании «Регион» Галина Морозова. – Привлечение граждан в новую систему – задача всего рынка при содействии со стороны государства, и это большая работа, в том числе просветительская».

Представители рынка объясняют, чем новая система будет отличаться от обязательного пенсионного страхования (ОПС). Напомним, в рамках ОПС граждане – в основном 1967 года рождения и моложе – тоже формировали пенсионные накопления. Причем по факту в принудительном порядке: часть взносов отчислялась в обязательный накопительный компонент трудовой пенсии. Но с 2014 года был введен мораторий на перечисление взносов в накопительную часть пенсии, произошла так называемая заморозка, после чего отчисления перераспределялись на текущие выплаты пенсионерам.

Главным отличием станет то, что теперь «средства будут принадлежать гражданам, а не государству», говорит Беляков. Теоретически их нельзя будет «заморозить», ссылаясь на бюджетные проблемы.

«Накопления можно будет получить как в виде пенсии при наступлении пенсионных оснований, так и в виде выплат при наступлении исключительных жизненных ситуаций, перечень которых будет закреплен законодательно», – пояснил президент АНПФ.

А что будет со старыми обязательными накоплениями? «Предполагается, что накопления, сформированные в рамках ОПС, будут трансформированы в первый взнос на лицевой счет в рамках схемы стандартного НПО. Далее гражданин сможет самостоятельно или с помощью работодателя пополнять счет и пользоваться всеми механизмами стимулирования, что позволит к наступлению пенсионных оснований сформировать значимый капитал», – сообщил Беляков.

И здесь требуется пояснить еще кое-что. Новая, внедряемая система станет своеобразной пристройкой к уже существующему негосударственному пенсионному обеспечению, в рамках которого граждане уже и так формировали добровольные пенсионные накопления.

Негосударственные пенсионные фонды надеются привлечь значительно больше клиентов, чем раньше.  Фото PhotoXPress.ru

«Корпоративные программы предприятий и личные пенсионные счета, которые существуют в рамках НПО сейчас, сохраняются и дополняют пенсионную систему, – продолжила Морозова. – Если использовать понятные аналогии, то можно сказать, что стандартная система НПО – это как «пенсионное ОСАГО», а индивидуальное и корпоративное НПО – это как «пенсионное КАСКО».

Правда, уточним, такое сравнение порождает некоторые сомнения в том, действительно ли отчисления граждан в рамках внедряемого стандартного НПО будут добровольными. Не менее остро стоит вопрос: а чем можно привлечь граждан к формированию добровольных накоплений, если многие из них до сих пор скептически относились к финансовым посредникам и их программам?

«По нашему мнению, в случае комплексной реализации всех стимулирующих мер новая система должна быть весьма привлекательной для значительного числа граждан, – отметил Беляков. – Напомним, что к стимулирующим мерам относятся возможность получения налогового вычета в размере 6% от дохода гражданина, софинансирование со стороны работодателей и государства. Немаловажным является и то, что сохранность сформированных гражданами накоплений будет гарантироваться государством аналогично банковским вкладам (в настоящее время обсуждаются детали системы гарантирования) как в классическом НПО, так и новом, «стандартизированном».

Правда, как уточнил независимый пенсионный консультант Сергей Звенигородский, любые реформы финансового и социального плана упираются в России в низкое благосостояние большинства граждан. По прогнозу эксперта, «реформа решит проблему с «зависшими» пенсионными накоплениями, но крайне слабо улучшит пенсионную систему». Хотя эксперт добавил, что риск потерять средства уменьшается с каждым годом, поскольку ответственность оставшихся НПФ высокая.

Осенью прошлого года Федерация независимых профсоюзов России выступила с предложением исключить накопительный компонент из государственной системы ОПС. На это глава Минфина Антон Силуанов тогда ответил, что «людям надо создавать возможности, чтобы они накапливали себе на пенсию и имели после выхода на пенсию минимальное сокращение доходов». «Поэтому давайте сначала создадим такую систему, а потом будем возвращаться к таким кардинальным предложениям», – призвал министр.

Но сейчас, как сообщили «НГ» в пресс-службе Минфина, министерством совместно с Банком России и участниками рынка негосударственных пенсионных фондов «разрабатываются стимулирующие меры для активного развития негосударственного пенсионного обеспечения». «Параметры концепции развития негосударственного пенсионного обеспечения будут представлены официально по результатам их межведомственного согласования», – добавили в ведомстве Силуанова.

Как можно судить по анализу, проведенному Счетной палатой (СП), Центробанк, выступающий в роли мегарегулятора, уже подготовил рынок к преобразованиям. «За эти пять лет значительно сократилось количество НПФ – со 102 в начале 2016 года до 43 в начале 2021 года. При этом еще несколько лет назад нередким явлением был отзыв Банком России лицензий у НПФ, в первую очередь из-за низкого качества их активов. Однако в 2020 году уже не было ни одного случая недобровольной ликвидации НПФ, их количество сокращалось только в результате объединения и укрупнения действующих фондов, – обратили внимание в СП. – Это наглядный результат проделанной за последние годы работы по развитию системы надзора и регулирования в сфере негосударственного пенсионного обеспечения».