Накопления граждан больше похожи на заначку

У большинства россиян не получается сделать существенные накопления на случай форс-мажора. Фото PhotoXPress.ru

Почти две трети россиян не имеют сбережений, показал опрос холдинга «Ромир». При этом исследователи разграничили такие понятия, как «заначка» и «финансовая подушка», и выяснили, что треть опрошенных понимают под финансовой подушкой сумму от 200 тыс. руб., а все, что меньше, относят к разряду заначки. Многим, судя по опросу, такая сумма покажется заоблачной. Но эксперты «НГ» предупреждают: даже таких накоплений недостаточно для сохранения уровня жизни в случае потери работы. По Росстату, сейчас средняя продолжительность поиска работы – от семи до восьми месяцев. Значит, резерв должен достигать 400 тыс. руб.

35% опрошенных исследовательским холдингом «Ромир» граждан сообщили, что у них есть финансовая подушка безопасности, подстраховывающие сбережения. Остальные почти две трети – 65% – признались, что сбережений у них нет.

В исследовании приняли участие 1,5 тыс. респондентов из всех федеральных округов, выборка репрезентирует взрослое население России.

Судя по опубликованным материалам, специалисты «Ромира» решили разграничить два таких понятия, как небольшая «заначка» и «финансовая подушка» безопасности, позволяющая семье действительно подстраховаться на случай серьезного форс-мажора.

«На вопрос о том, какую минимальную сумму россияне считают финансовой подушкой, а не просто заначкой, 31% респондентов ответили – свыше 200 тыс. руб., – сообщили в холдинге. – Сбережения в размере от 100 тыс. до 200 тыс. руб. приемлемы для 21% граждан; от 60 тыс. до 100 тыс. – для 20% опрошенных; от 40 тыс. до 60 тыс. – для 14%; от 20 тыс. до 40 тыс. – для 9% респондентов; до 20 тыс. – для 4% россиян».

Тот факт, что лишь около трети россиян подстрахованы финансовой подушкой, говорит о «довольно большом количестве трат и отсутствии возможности накоплений», пояснила директор по работе с клиентами холдинга «Ромир» Анна Советова.

Как при этом сообщила «НГ» директор проектов фонда «Общественное мнение» (ФОМ) Людмила Преснякова, судя по всему, люди и заначки делают не так часто. «По данным опросов ФОМ по заказу Центробанка, в принципе удается за месяц что-то отложить примерно у 24–26% россиян. А о наличии сбережений говорят уже 35–36%», – сообщила социолог.

«Но я бы не стала даже эти 24% относить к заначкам: сюда входят как те, у кого просто что-то остается, так и регулярные сберегатели, – продолжила Преснякова. – Срабатывает один и тот же поведенческий механизм – не проесть некую сумму, а отложить. И уже неважно, насколько большой она будет».

Эксперт уточняет, что цель так называемой заначки может очень сильно варьироваться в зависимости от двух факторов: уровня доходов и типа финансового поведения. «Если денег изначально немного и человек не слишком склонен к рациональному финансовому поведению, то заначка может быть очень небольшой и нацеленной на какие-то мелкие доступные радости», – пояснила Преснякова. Не стоит забывать и о таком – возможно, для кого-то анекдотическом – варианте, как способ скрыть часть денег от других членов семьи.

Мелкие суммы денег скорее всего хранятся в наличной форме, так как нецелесообразно связываться с финансовыми институтами, чтобы заначить 5–10 тыс. руб. Более крупные суммы могут храниться как в наличности, так и в банке, также они могут вкладываться в финансовые инструменты на фондовом рынке, в недвижимость, перечислила эксперт.

«Долгосрочные инвестиции чаще всего делаются в виде покупки недвижимости, земли, драгоценных металлов. Резервная подушка чаще копится в иностранной валюте», – пояснил аналитик компании «Финам» Алексей Коренев. Во-первых, это, по его словам, «позволяет избежать потери средств в случае существенных колебаний курса рубля», и во-вторых, это достаточно ликвидный вид инвестиций: «При необходимости им можно воспользоваться срочно. А вот на продажу той же квартиры может уйти много времени».

Когда человек обладает определенной финансовой дисциплиной, то, как отмечает Преснякова, даже небольшая заначка может послужить для него началом формирования финансовой подушки, причем цели могут ставиться стратегические: покупка квартиры, оплата образования детей, накопления на старость.

Если говорить про сбережения под конкретные цели, то, по данным, которые приводит Преснякова, 6% россиян копят на недвижимость, 5% – на образование, 5% – на ремонт, 3% – на автомобиль. При этом на черный день и непредвиденные расходы откладывают 13% россиян.

Преснякова также обратила внимание на то, что сейчас с традиционной заначкой – мелкой суммой денег на какие-то радости – ощутимо конкурирует институт кредитов: «Не нужно копить, чтобы порадовать себя новым телефоном и даже отпуском».

Как показал проведенный «НГ» опрос экспертов, упомянутые в исследовании «Ромира» суммы «финансовой подушки» могут оказаться недостаточными для того, чтобы действительно обезопасить семью от кризисного шока.

«Персональная финансовая подушка безопасности представляет собой личный резервный фонд. Размер его должен составлять не менее трех, а в идеале пяти-шести месячных доходов», – говорит инвестиционный стратег компании «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

«Размер так называемых rainy day funds (фондов на «дождливые дни») в первую очередь зависит от доходов человека. Но такой фонд должен обеспечивать покрытие сложившихся расходов на период от двух до шести месяцев как минимум, – соглашается директор по стратегическому развитию компании «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. – Обычно это время, достаточное на совершение действий по восстановлению источника доходов».

«Минимальные параметры финансовой подушки должны соответствовать статистике рынка труда и собственному опыту человека в поиске работы, – продолжает аналитик компании «Фридом Финанс» Александр Осин. – Если, к примеру, работу по специальности можно найти в течение года, то и желательный минимальный размер сбережений должен соответствовать текущему годовому доходу такого работника».

Как пояснил Бахтин, это те средства, которые должны помочь предотвратить резкое снижение качества жизни, уровня потребления и помочь покрыть обязательные расходы (коммунальные платежи, платежи по кредитам, оплата транспорта) в случае форс-мажора – прежде всего в случае временной потери работы или трудоспособности.

«Поскольку уровень доходов в российских регионах неоднороден, то и размер такой подушки может заметно отличаться», – уточнил эксперт.

Хотя рекомендуемый размер личного резервного фонда все же можно хотя бы примерно оценить, если взять средние по стране данные Росстата. Как ранее сообщил Росстат, «средняя продолжительность поиска работы безработными в марте 2021-го у женщин составила 7,7 месяца, у мужчин – 7,3 месяца». Кроме того, по Росстату, средняя по стране начисленная заработная плата работников организаций составила в феврале около 51,2 тыс. руб. в месяц. Тем самым настоящая подушка безопасности безработного должна достигать почти 400 тыс. руб. «По крайней мере 70% респондентов опроса «Ромира» указали меньшие суммы», – отметил Осин.

Все субъективно: одна и та же сумма кому-то покажется смешной, а для кого-то окажется «целым состоянием», обращает внимание управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Но, по его словам, сбережения, как их ни назови – заначкой или подушкой, – «это в первую очередь привилегия граждан, имеющих стабильный доход, который позволяет им не только совершать обязательные платежи (оплачивать аренду жилья, жилищно-коммунальные услуги, налоги, вносить платежи по кредитам), покупать продукты питания и товары длительного потребления, но и откладывать часть средств».

По словам эксперта, скорее всего очень многие россияне хотели бы и накопить на крупную покупку, и подстраховаться на случай форс-мажора, однако в текущих экономических условиях возможности для этого у значительной части домохозяйств ограничены их доходами.