Пенсионные накопления не дотянули до половины прожиточного минимума

Эльвира Набиуллина пытается выяснить причину стагнации рынка негосударственных пенсионных фондов. Фото РИА Новости

В рамках накопительной пенсионной системы, если суммировать и обязательную, и добровольную части, россияне смогли обеспечить среднюю ежемесячную прибавку к государственной пенсии в размере 4,8 тыс. руб. Такие данные сообщили «НГ» в Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ). Это менее трети от того усредненного размера пенсии, который гарантирует неработающим пенсионерам государство, менее половины от прожиточного минимума пенсионера и менее 10% от средней по стране зарплаты, зафиксированной Росстатом. Центробанк (ЦБ) обеспокоился стагнацией рынка пенсионных накоплений, недоверием граждан. Правда, последние несколько лет финансовые власти и сами снова и снова запутывали население разработкой различных продуктов.

В рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) средняя ежемесячная накопительная пенсия составила на конец 2020 года 956 руб. Средний счет по ОПС в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) равнялся 77,2 тыс. руб. Количество лиц, получающих пенсию (как единовременные выплаты, срочные выплаты, так и накопительную часть трудовой пенсии), составило 484 тыс. человек. При этом более 90% платежей приходится на единовременные выплаты, которые назначаются в случае, если расчетный размер накопительной пенсии составляет 5% и менее от суммы страховой и накопительной пенсий. Такие данные сообщили «НГ» в АНПФ.

Граждане не успели сформировать значительный пенсионный капитал в рамках ОПС из-за многолетнего моратория («заморозки») на формирование пенсионных накоплений. Мораторий был продлен до конца 2022 года. «Таким образом, ситуация существенно не изменится, по крайней мере до 2022 года, когда сначала женщины 1967 года рождения начнут достигать пенсионного возраста по накопительной пенсии – 55 лет. Еще через пять лет на накопительную пенсию массово начнут выходить мужчины», – пояснил исполнительный директор АНПФ Алексей Денисов.

По его словам, пик пенсионных выплат клиентам НПФ по обязательствам, уже сформированным в ОПС, должен наступить примерно в 2037–2047 годах. «Ближе к этим годам ожидается и достижение по-настоящему существенной в общей структуре пенсии роли выплат из пенсионных накоплений», – отметил он.

Напомним, накопительная пенсия в рамках обязательной системы страхования формируется у граждан 1967 года рождения и моложе. Также в этом случае пенсионные накопления есть у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. При этом граждане, у которых сформированы средства пенсионных накоплений, могут обратиться за их выплатой с наступлением «старого» пенсионного возраста: женщины в 55 лет, мужчины – в 60 лет.

Если же говорить про добровольные пенсионные накопления в рамках негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), то в этом случае на конец 2020 года средняя ежемесячная выплата составила около 3,9 тыс. руб., а средний счет участников программ НПО равнялся 211 тыс. руб., сообщил также Денисов. Более значительные суммы по сравнению с выплатами в рамках ОПС объясняются более долгосрочным участием граждан в таких программах.

Если суммировать как обязательную, так и добровольную части, то на данном этапе существующие программы накоплений помогают обеспечить среднестатистическому участнику прибавку в размере примерно 4,8 тыс. руб. С учетом тех данных, которые ранее сообщали в Пенсионном фонде России, Минтруде и Росстате, это менее 30% от среднегодового размера страховых пенсий неработающих пенсионеров в 2020-м и менее 10% от средней по стране зарплаты за тот же год. Это в лучшем случае около половины прожиточного минимума пенсионера или даже меньше, если брать данные уже за 2021 год.

В Центробанке обеспокоились стагнацией рынка НПФов, включая сегмент добровольных накоплений, а не только «замороженный» обязательный накопительный компонент. «Мы видим несколько причин, почему не развивается индустрия именно НПО. Первая – есть проблема с доверием к НПФ. Мы поэтому активно занимались расчисткой этого рынка, ужесточением требований, введением стресс-тестирования, что, может быть, не нравится индустрии, но, на мой взгляд, абсолютно необходимо, критично для повышения доверия», – сообщила на конференции в среду глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Вторая причина – «нехватка экономических стимулов». «Мы с Минфином ведем диалог, я надеюсь, что он будет продуктивным, потому что и правительство, и Минфин показывают заинтересованность в этой индустрии по налоговому стимулированию, здесь нужно это сделать», – пояснила Набиуллина.

С одной стороны, «пенсионные накопления должны быть достаточно консервативны», отметила глава ЦБ. Но, с другой, как она уточнила, часто поднимается вопрос про акции: «О том, что НПФ мало инвестирует в акции, около 7%, хотя лимит у нас 40% вложений в акции, которые в высшем котировальном списке биржи или в индексах биржи». «На наш взгляд, акции – неотъемлемая часть инвестиционного портфеля. Это зона роста, которая должна быть, – пояснила Набиуллина. – Но должно быть и предложение соответствующих акций. Я думаю, у нас есть проблемы с предложением акций, чтобы компании были заинтересованы не только в долговом финансировании, но и долевом финансировании, в инвесторах в лице НПФ».

«Это тема для того, чтобы мы в ближайшие месяцы, годы проработали и создали действительно интересный продукт для людей, чтобы они могли сберегать на старость», – призвала Набиуллина. Наконец, как уточнила глава ЦБ, можно многое сделать и для того, чтобы развивались долгосрочные сбережения, в том числе в форме ИИС-3. Это новый тип индивидуального инвестиционного счета, который рассчитан на инвестиции на срок от 10 лет, при этом сумма на счете ограничиваться не будет.

Между тем низкий уровень доверия граждан системе пенсионных накоплений не удивителен. Ведь и сами представители финансовых властей фактически еще больше запутали население постоянными корректировками и исправлениями последствий проведенных реформ, а также анонсами готовящихся к внедрению индивидуального пенсионного капитала, гарантированного пенсионного продукта, гарантированного пенсионного плана (ГПП).

Причем чиновники дрейфовали от идеи чуть ли не принудительного вовлечения граждан в новую систему пенсионных накоплений к идее, что нужно усовершенствовать исключительно добровольную систему накоплений, отказавшись от обязательного накопительного компонента. Но эти искания ни к чему конкретному не привели, участники мозговых штурмов не выставили на суд общественности окончательную, подробную версию своего проекта ГПП, никаких проектов в Госдуму так и не поступило. И теперь решено активно привлекать граждан к вложениям в ИИС-3. О каком уж доверии к системе тут говорить?

«Безусловно, размер накоплений довольно сильно дифференцирован», – говорит профессор Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. Можно предположить, что у кого-то на счету накопится и более 1 млн руб., «если работник имел продолжительное время высокий заработок». А у кого-то этот размер накоплений составит всего 20 тыс. руб., «если у гражданина основную часть трудовой деятельности был нелегальный доход и очень низкая официальная зарплата».

На данном этапе накопленного в рамках ОПС фонда «явно недостаточно, чтобы обеспечить пенсией хотя бы в половину минимального прожиточного уровня пенсионера», говорит эксперт. Тем не менее, как предполагает Финогенова, «если будет принято решение о дальнейшей судьбе пенсионных накоплений и возможном принятии закона о гарантированном пенсионном плане, то размер пенсионных накоплений значительно вырастет, в особенности для тех, кто будет выходить на пенсию не в ближайшее время, а через хотя бы 20 лет».